最近同事家裡好事不斷，比如我的同事還在上幼兒園的兒子考上了學而思的超班，不僅超越了同齡人，還超過了很多小學生，看這架勢真是遺傳了16歲就上大學的父母的優良基因。
數學好有用嗎？非常有用，就從理財來說，數學好不一定能幫你多掙錢，但可以幫你把賬算清楚。
算賬很難嗎？很多人對此嗤之以鼻，略難，多數人其實都不太會算，或者算的不對。
這一點也被金融業利用，比如利率幻覺就是最常用到的工具，表面上看起來很合算，其實很貴，利用的就是你不會算賬的弱點。
最窮的人和最不會算賬的人支付最高的利率，是這個行業的特點。高息產品遍地都是，看著都是餡餅，多數人一不小心就會掉進去，不信我們今天就來算算賬，從身邊最容易接觸的六個產品算起：
01
信用卡業務大爆發，為啥？
最近銀行年報紛紛出爐，優秀啊，其中一個亮點就是信用卡業務，
比如招行，信用卡利息收入395.38億元，非利收入149.13億元，共計544.51億元，平均一天入賬1.49億元。銀行的這些收入中，信用卡分期手續費是重要的，一般銀行信用卡會設置2到36期不等的分期還款設置，手續費多在0-1.67%之間。手續費這個說法有很大的迷惑性，比如5000元的帳單做分期，每期的手續費也就幾十塊錢，不多啊！但是真實的利率是什麼呢？
通常我們算實際利率會用到IRR（內部收益率）這個工具，這個也是很多做投資人經常用到的工具，不懂略過吧，其實就是綜合考慮了每期的流入流出現金的量和時間，加權出來的結果，作用之一就是來計算真實利率的，會用就行。
● 很多人的算法是：
413.85x12=4966.2，減掉本金4601，利息為365.2，除以本金，結論是利率7.9%左右。
● 但真實利率是什麼呢？用IRR工具測算下就知道，這個工具電腦的excel表格就有：
在第一行輸入賬單總額，下面輸入分期的金額，最後一行插入IRR函數，然後全選上面的所有數字，可以算出一個數據，這個數據每月的真實利率，如果按年計算的話需要乘以12，算下來14.34%！
如果分三期還款，每期的手續費只貴十來塊錢，但是算完了真實的利率16%。
其實銀行信用卡的分期還款利率都差不多是這個水準，高的能有18%。比你預想的高很多。
你能買到保本的18%的投資產品嗎？
所以機構在向你兜售產品時，會突出年化收益，而讓你做分期時，會說是手續費，你看著錢不多就做了，用詞不同差別很大，你眼中的小錢成就了銀行的利潤表。所以銀行利用各種渠道鼓勵你分期也是有道理的。
02
每天為什麼接那麼多貸款電話？
這種推送每天都能看到很多，廣告是觀察一個行業是否興旺的小窗口，現在最熱的是什麼？貸款。乍一看，額度高費用低，不貸好像虧了好多錢，誘惑很大，可能你本來可以不用借這個錢，但一貪便宜就入彀。
這些貸款其中來源複雜，有的來自銀行，有的來自互聯網金融公司，還有其他各種野路子。
還是舉個例子說明吧：
乍一算：3933x24=94392元，總利息14392元，一年7196元，貌似年利率8.9%。
可是套用IRR公式算下就知道，真實利率是16.4%，比你預想的高了很多。
這期間的差別就在於，你每期還款時是本息都還的，你能用到的本金數量是不斷減少的，這就是利率幻覺中被忽視的時間因素。
如果你覺得IRR公式使用起來略複雜，可以在網上搜索現成的IRR計算器，也都很好用。
其實銀行系在貸款業務中還算是穩健派，很多狂放派因為獲客和渠道的成本，實際利率更高。比如大家熟悉的現金貸。
03
活著，就要遠離現金貸，為什麼？
現金貸有多暴利？很多人也是不會算的。
現金貸平臺一般會用日利率的方式展示成本，比如萬三，算下來以為年利率10.95%，但平臺會收取借款金額的0.97%為服務費，此外還要加收借款金額6%的平臺運營費。
若借5000元為期一個月，利息僅需45元，但服務費和平臺運營費則要1755元。因此一個月後本息一共需要還6800元。如此計算下來，該平臺的實際年化利率達到了366%。
這在行業裡還不算高的，鼎盛時期超過10000%的貸款都有，是前兩年最賺錢的生意，但很無良。
現金貸的本質不是風控，而是流量生意，就是賭會還錢的人能覆蓋壞賬成本。
大部分人的網貸歷程都差不多：
都是過高的估計自己當下的能力的結果以為自己只是臨時性週轉，但是結果都是陷入了長期高利貸的噩夢。所以你會看到有人因為現金貸自殺，這種個例已經太多了。現金貸的商業模式的本質就是“一幫慫人給壞人買單”，尤其是那些靠著借新還舊的人群，因為利息增長的幅度是很高的，他們無論如何努力，他們都永遠趕不上利息的增長幅度，世界上沒有一份工作或者投資可以趕上年化超過300%、500%的利息。
不過好的跡象是，現在很多現金貸的平臺只收款不放款了，一是因為監管在加強，二是因為用戶裡慫人的比例少了，來了更多的壞人，這些人各個平臺四處借錢就是不還，還靠著這個蓋了房買了車，有的一個村都在幹這個，催收都不敢上門，也就都成了壞賬。
惡人自有惡人磨啊！
不過這個行業的很多從業者早都賺得嗨爆了，有的還上了市，比如趣店。
04
汽車分期真的合算嗎？
車價13.18萬，首付10%，貸款11.86萬元，每月還款4767.14元，36個月。真實的利率多少呢？
計算可得真實年利率25.8%！
如果扣除贈送保險的成本8000元，真實年利率也不低，21%！
貴嗎？貴！
因為汽車金融是個充分競爭的市場，大量的銀行和廠商金融公司會提供貸款產品，特別是銀行提供的貸款，利率一般在4-5%，比現在很多所謂創新公司提供的產品合算很多。
很多人因為看到了贈全險就覺得非常划算，其實就是不會算賬。
汽車領域有很好的金融場景，所以很多公司在殺入，除了大白汽車，還有毛豆新車、彈個車等等，在各大渠道推廣投入巨大，目的也都是為了獲得更多的不太會算賬的小白用戶。
很多人說首付10%也有誘惑啊，因為我沒多餘的錢付首付。
嗯，這些公司看中的也是他們身上的這個特點吧，沒錢還願意提前享受。如果心甘情願的支付更高的成本，那就真的不要再抱怨沒錢了。還是那句老話，最窮的人支付最高的利息！
好在我們都是有實力的人，看穿這些產品的真實價格，就沒必要貪小便宜吃大虧了。
05
房貸要不要提前還？
尤其是年紀大的人，不習慣債務壓身，一方面因為賺錢的能力在衰減，另一方面因為沒有好的投資渠道，所以沒有房貸會覺得輕鬆很多。如果真的不能承受這些焦慮，早點還也沒問題，但如果沒那麼大焦慮，房貸要提前還嗎？
要不要提前還貸，需要考慮大的利率環境，就目前而言，沒必要。
❶ 普通人能享受貸到的低息借貸便利是不多的，房貸是多數普通人終其一生唯一的一個能加槓桿的大額投資品！
現在貸款利率4.9%，過去二十年資產增值很多買房人已經賺到，未來即便房價走勢看不清，房產毫無疑問也是抗通脹的最好工具。
❷ 很多人建議提前還貸，只比較了本息的總量，提前還貸確實能少支付不少利息，但這種思路沒有綜合考慮錢的時間成本，舉例來說，80年代的“萬元戶”是富豪的象徵，現在大城市月薪一萬元過得都不容易。
衡量貨幣貶值的速度有不同的測算方式：
比如通常是用m2計算的，過去20年m2的平均增速15%，所以很多學者說，房子的價格其實漲的不多，房價的主要構成是貨幣增發，是有一些道理的。
你也可以用通貨膨脹率計算，名義通脹率不到3%，實際通脹率很多學者統計在6%左右。
其實記不住這些也沒事，這些數據只推導出一個結論：
十年前的一萬塊比現在值錢，現在的一萬塊也會比十年後值錢。這個趨勢短時間是沒有改變的。❸ 很多人一邊有穩定的收入還房貸，一邊又攢了一筆錢，要拿這個攢下的錢去還房貸嗎？不建議。簡單算下就知道了，比如你攢了100萬。
100萬貸款10年的話，網上找個房貸計算器，成本是這樣的：
等額本息方式，總還款126.7萬；
等額本金方式，總還款124.7萬；
如果這筆錢去做投資，即便是投資最日常的固守類產品，比如貨幣基金：
假定收益率是4%（目前水準），100萬存十年，本息合計148萬；
如果收益率按照3%計算，本息合計134.4萬，都好過還貸。
因為投資貨基是計算複利的，就是你每年產生的收益都會轉化成下一期的本金，累積下來就高很多。
所以還不還房貸，要考慮自己的焦慮程度和整體的利率水準，在目前的情況下，貸款是很好的選擇，特別是公積金貸款，真的是大福利。
06
分紅、返還型的保險要不要買？
0歲孩⼦，保⾄30週歲，基本保險⾦金金額50000元，交費期為10年，年交保費20574元。
● 從第5年起，一直到30週歲，每年返3%保額的成長關愛⾦；
● 15週歲⾄24週歲每年返30%保額的教育關愛⾦；
● 18、21、24週歲返30%保額的學業有成金；
● 30週歲返100%保額的成家⽴業⾦。
返還好多，今年3%明年5%的，看暈了吧，很值是不是？
那我們算算這個產品IRR——回報率2%！還不如你去買餘額寶。
如果你知道了這一點，那代理人還會繼續跟你說：我們這是分紅險，還有分紅呢！各種分紅收益亮出來，眼瞅著著這回報⻢馬上蹭蹭往上漲。
但是，真的請你注意，這些分紅是演示的，推算出來的，其實只有預定利率才是寫進合同，這些演示利率只是推銷手段。 雖然2015年年保監會取消了分紅險2.5%預定利率限制，但各家保險公司的步子也沒⾛的很⼤，現在把預定利率定在3.5%的保險公司都算是很良⼼的了。 而且，保險分紅不是基於所交保費來計算分紅的，⽽是基於現金價值，差別很大。
從經驗看，理財類保險年化利率⼀ 般都不會超過5%的，市場上的⼤部分產品也就在3%左右晃盪。所以，這些產品的本質就是一個長期強制儲蓄，趕不上貨幣基金的水準。如果你有基礎的理財能力，收益都會超過這些產品。
保險產品沒必要自己算，記住這個結論就可以了，因為保險公司又個很貴的崗位叫精算師，他們專門算這個，只是目標是為了讓保險公司的利益最大化。
通常我們會高估自己的掙錢能力，同時又會低估自己花錢的速度。
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