首先“保險觀察”要肯定的告訴大家，1000塊是能買到好保險的！

但是，1000塊買到好保險，並不意味著就完全轉移了風險。此話怎講？

我們先看看，1000塊可以買到的好保險有什麼？

（1）意外險：這是保險槓桿最高的險種，一般幾百塊前就可以覆蓋意外身故、意外傷殘、意外醫療和意外住院津貼等基本保障責任。

但是大多數意外險涵蓋的意外醫療責任僅報銷社保範圍內用藥。如果願意提升預算的話，1000塊錢以內完全可以買到涵蓋自費藥、附加交通工具意外保障責任等保障更全面的意外險。

意外險是槓桿最高的險種

（2）百萬醫療險：近幾年興起的一種險種，其特點是保額高(可報銷額度至少100萬以上)、保費便宜（30歲人群只需三、四百塊）、有1萬免賠額（公費醫療報銷後超過1萬塊的部分才能報銷）。

正是因為有1萬的免賠額，保險公司極大降低了賠付風險，因此才可以把住院醫療險下降到百元級別的水平。但是又因為其保額高，因此可以轉移費用開支較大的重大醫療風險。

（3）定期壽險/重疾險：所謂定期險種，就是不保障終身，只保障固定時間，比如保障10年、20年、60歲、70歲，或者只保障1年，都屬於定期險種的範疇。

根據中國人身保險業生命表、重大疾病經驗發生率表，都體現出死亡率和重疾發生率隨年齡增加而增長的趨勢，這也是自然規律的體現。

重疾險概率呈逐年提升趨勢

因此，購買定期保險，出險的概率肯定比長險要低，保險公司賠付可能下降，保費自然要便宜不少，完全可以控制在1000元左右。而較低的保費購買到較高的保額，這種高槓杆率使得短期內的保障效果非常明顯。

既然1000元可以買到好保險，那麼其中還存在什麼潛在的問題需要我們注意呢？

1、裸險、半險和全險

· 裸險：指的是隻包含一種保障責任，比如只保身故、只保疾病、或者只保意外。這種保障是不全面的，比如只買了意外險的人，如果之後得了重疾，那意外險是無法報銷重疾的資料費用的。

· 半險：指的是包含了兩種保障責任，比如意外和身故，或者重疾和身故，這種組合比裸線要好，但是很明顯，仍然沒有完全轉移全部風險。

· 全險：指的是全面的保障責任，包含身故、傷殘、重疾、意外、住院報銷、住院津貼等基本保障責任。通過合理的組合搭配，可以實現全方位的保障，基本轉移所有重大風險。

裸險、半險和全險的區別

因此，購買保險時，不能只關注價格這一項指標，還要關注保障是否全面，不能因為省保費而只買裸線或半險，這會讓你的保障體系出現缺口。

如果你想買全險，同時又要確保保額充足，那麼即使都買1年期的消費型險種，也是需要兩千多元的，1000元無法滿足全險的需求，除非降低保額。

所以，裸險雖然便宜，但是是以犧牲保障全面性為代價的。

2、保障延續問題

1000元在當下可以買到很不錯的保險，但最主要的問題是都是極短期的保險，不確定性太大。

就拿百萬醫療來說，目前保障責任越來越好，保費還一款更比一款低，這對保險公司而言，賠付壓力會越來越大。一旦崩盤，產品停售，投保人就無法續保了，只能重新選擇新的保險。

重新選擇新產品，意味著需要

健康問題可能導致未來無法再投保新產品

而長期險種就不存在這個問題了，在投保時就確定好了要保障的時間，在這期間內保費恆定不變，

現在，開始有短險產品承諾，如果以後該保險產品停售，投保人可以免健康告知選擇該保險公司其他產品投保。免健康告知的承諾很不錯，但是新產品是怎樣的？能否滿足你的需求？保費會不會很貴？這些問題又是你現在無法確定的問題。

所以，1年期短險固然便宜、槓桿也高，但是其保費的下降是以犧牲續保穩定性為代價的，投保時務必明白這一點，合理的保險方案應該是以短險作為輔助配置。

3、定期險之殤

定期險是很值得提倡的險種。它既可以約定一個較長的保障期限，比如保障至60歲、70歲，免去中途產品停售需要另外選擇產品之苦；又能在投保時約定好每年要交多少保費，不至於擔心保費上漲；而且因為非保障終身，保費會便宜不少，提高了保險的財務槓桿。

如果60歲保險到期後，保障斷檔了怎麼辦？還有

什麼叫"買定投餘"？這個概念“保險觀察”以前說過，就不展開說了。簡單地說，就是你購買定期險每年節約下來的保費用來自己做投資，以使得這部分錢和投資收益能在定期保險到期後，覆蓋保額缺口！

看起來很完美，但“保險觀察”仍然要說，定期險並不適合所有人群！"買定投餘"理論也並非包治百病的良藥！

因為定期險存在一個致命的問題，就是它是在和人性做抗爭。

什麼叫經濟？經濟就是如何將有限的資源分配給人們無限的慾望。

人身在世，就會面臨世間的種種誘惑。今天看到好看的包包，買買買！明天看到衣服打折了，買買買！後天又看到寶寶的玩具做促銷活動了，買買買！

你看，今天錢貢獻給了馬爸爸，明天錢貢獻給了東哥！

買買買的誘惑太多

面對無限的慾望，我們有什麼機制來控制自己的雙手呢？保險和信託其實是最佳金融工具，你以約定繳費的形式來獲取確定的收益，強制繳費，然你這部分錢沒法亂花。基金定投也是很好的強制儲蓄方式，但是它也達不到保險這麼好的效果，因為你可能會因市場的波動，或者無法遏制的慾望，而中斷了你的基金定投計劃。

定期險就存在這樣的問題，在約定的保障期限內，比如60歲前，你不會面臨保障缺失的問題。但你運用"買定投餘"原理，將節約的保費用來投資，能否每年都實現期望的收益？又能否幾十年如一日堅持下來，堅決不動用這筆錢？

這，其實才是定期險之殤！非保險產品本身，或者"買定投餘"原理有問題，而是幾十年下來，絕大部分人很難對抗人性。

因此純粹配置定期保險的人群，僅適合投資紀律良好的那群人，以及明確只想做定期保障的人。否則終身+定期的組合搭配仍然是絕大部分保戶最好的配置選擇

千元買保險面臨的潛在威脅

最後總結一下，1000元可以購買很多優秀的保險產品，但是絕大部分是短期的消費型險種，此類產品“保險觀察”也配置，但是不會作為保障我一生的唯一產品，因為不確定性太大。

舉個簡單的例子，我們在做投資時，如果想提高收益率，就意味著需要承受流動性下降、風險上升的結果。保險產品也是類似這個道理，

因此，要懂得合理配置保險，以較低的保費獲得較高的保障，充分撬動保險槓桿，但絕對不是犧牲保障為代價，一味減少保費哦！如果還不是很懂，可以慢慢跟著“保險觀察”學習，教會你如何配置！

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