保險行業在發展，很多人保險意識與保險知識與日俱增，想起曾經從
老婆閨蜜她媽、孩兒他姨、老公他朋友那裡買的保險
保險買錯了，這樣退保損失最小！
買的時候就挺不情願的，現在看來貌似、可能、也許、好像、大概真的上當了。
如果你想要退保？保典君有很多話要講！
本文主要內容：
※ 怎樣分辨是不是買錯了保險？
※ 退保前這些問題要考慮清楚！
※ 怎樣退保損失最小？
一、怎樣分辨是不是買錯了保險？
有沒有買錯保險，不是靠感覺來確定。買保險有一定的原則，分辨是否買錯了保險也有原則，以下是買錯保險的常見情況：
● 情況1：險種錯了
一般人配置意外險+重疾險+醫療險就可以了，有家庭責任的還需要買定期壽險。理財類保險、終身壽險是前面幾種基礎保障做好以後才應該考慮。如果基礎保障都沒做好，就買了教育金、養老金之類，不說其實際收益如何，即使附加了重疾、醫療，其額度也相當有限，面對風險一定會杯水車薪，沒有起到保障的作用。
● 情況2：保額錯了
估算保額的規則是，一般重疾險保額為年收入5倍，意外險為年收入10倍，定期壽險重點是加上家庭負債。這些雖不是金科玉律，但卻有指導意義。設想下，如果重疾險只有5萬，10萬的保額，如何起到轉移風險的作用？
● 情況3：保費太高
購買保險的花費，一般性原則為年收入的10%左右，對個人對家庭都是如此。保費過低可能導致保障不足，保費過高可能給正常生活及家庭重要預算造成壓力。
● 情況4：保費分配不合理
保費預算有限的情況下，合理規劃家庭每個人的保單至關重要。家庭每個人的保費預算，關係到重疾險選擇定期還是終身、選擇消費型還是返還型、選擇多少保額，意外險選擇普通意外還是兩全返還意外、意外醫療帶自費藥還是不帶，醫療險選擇低端、中端還是高端等等。經常有很多家庭給孩子和老人投入大額保費，甚至買了教育金、養老金，卻反而把家庭經濟支柱的大人給忽略了，這是最大的保費分配不合理。
● 情況5：老產品性價比低
保險行業不斷髮展，保險產品不斷更新換代，大部分新產品都顯得比老產品性價比高。實際情況也大致如此，老產品跟新產品比起來，那槽點就如天上繁星。不過，是否要換掉老產品，要從多個角度考慮。
簡單給大家一個測算和選擇的方法：
先確保選擇的新產品保障範圍真的比老產品好，且是自己中意的，符合自己需求。然後套用公式：數值1=老產品年交保費*未交費年限+老產品退保現金價值，數值2=新產品年交保費*交費年限，如果數值1大於等於數值2，沒說的，換！否則就需要再多方衡量了。
● 情況6：需求變化
保典君一直強調買保險不要先看產品，而是根據家庭實際情況以及具體需求來配置，需求才是配置保險的核心原則。隨著時間推移，我們之前的保險需求可能發生變化，需要重新調整保單規劃。
二、退保前這些問題要考慮清楚！
保險買錯了，這樣退保損失最小！
1、保險不是你想買，想買就能買
性價比低的產品、老產品，如果想要退掉後換新的，一定要注意：身體健康狀況如何？有沒有住院、手術以及體檢異常記錄？社保卡有沒有借給別人買藥或者住院、手術？如果有以上任何一項，想要再買保險就困難了。具體參見保典君之前的文章《70後80後注意了，你可能已經進了保險“黑名單”！》
2、退保會有損失
保險產品大多有猶豫期（短期險也有，長期險一定有），一般10-25天，在猶豫期內退保不會有損失。如果猶豫期後退保，保險公司只退現金價值（合同中現金價值表查看），除了理財險、終身壽，一般情況下保險現金價值是遠遠低於保費的，尤其保單開始的前幾年，現金價值可能低到你不可想象。
3、新保險是否已過等待期？
為了規避帶病投保，保險正式承保後有等待期（醫療險一般30天，重疾險一般90-180天），這段時間發生風險保險公司不賠，所以，老保單退保一定要確保新保單已過等待期，這樣才能實現保障無縫對接。
三、怎樣退保損失最小？
保險買錯了，這樣退保損失最小！
1、簡單直接：退！
這份保險我就是不要了，把現金價值退給我！
什麼時候退保損失最小？
● 猶豫期內退，損失最小，幾乎沒損失；
● 保單剛開始幾年，此時已投入保費相對於未交保費相差巨大，及時止損最好；
● 現金價值最高點退保，已經交費多年，可以選擇保單現金價值與已交保費基本持平時退保，也可以選擇現金價值最高點時再退保。
2、減額交清
有的保險有此功能，意思是把本應該退的現金價值，當作最後一筆保費，保障繼續有效。當然，對應的保險金額會減少。
3、保單貸款
理財類、終身壽險類保險有保單貸款的功能，最高貸款額度為現金價值的80%，優點是貸款到期後，貸款的本息累加成為新的貸款額度，意思是隻要現金價值沒有用完，貸款可以長期使用。缺點嘛，等到現金價值的80%超過所交保費最少也要20-30年。
4、保單貼現
2018年1月8日保監會公佈《人身險保單貼現業務試點管理辦法（徵求意見稿）》，或許不久的將來我們都可以用上這項功能了。保單貼現是什麼？簡單來說就是，投保人不想繼續交費、或急需資金，可以將保單轉讓，獲得貼現資金。
總結：
俗話說“寧拆十座廟，不毀一樁婚”，保險圈也有“寧願不要保單，也不勸人退保”的說法，因為保險是保障，是每個人都需要的。一般情況下，只要保單核心責任適中，保典君都不建議退保。即使要退，也一定做好詳細規劃。
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