在理財過程中，我一直貫穿一個原則：先做規劃後實施。
理財可不是談戀愛，怦然心動後就投入進去，更需要理性和冷靜，運用正確的理財思維和投資操作方式，才能讓我們的財富增值。
在這裡，財小妹提出幾個問題：
你對自己或家庭的財務狀況瞭解嗎？
你知道你財務狀況的健康度嗎？
你理財的選擇依據是什麼呢？
如果你對上面幾個問題還沒明確的答案，那就趁著這個週末梳理自己的財務情況，我教你如何去梳理你的財務。
為何要梳理你的財務狀況？
理財也是需要方法論的，只有構建了自己的理財框架，才能從一開始就制定一個正確的財務目標，並找到達成目標的實施步驟。
構建理財方法論第一步就是了解自己，就像我們總說高淨值人群，那你知道淨值是什麼意思？
說白了，淨值=資產-負債。那你知道你的的淨值是多少呢？
舉個栗子。
如果你有存款50萬，你決定用這50萬去買一套房子，總市值是150萬，你需要貸款 100萬，那麼此時你的淨值就是50萬，資產是150萬，而你的負債是100萬。
如果你的房子升值漲到了300萬，你的資產就是300萬，負債還是100萬，你的淨值就變成了200萬。
想準確分析自己的淨值，就需要你梳理自己現階段的經濟狀況，包括收入水平、支出的可控制範圍，找出失誤和不足。
如何梳理你的財務狀況？
梳理自己的財務狀況，常用的方法有填寫家庭（個人）資產負債表或收支儲蓄表。通過這2個表格來識別家庭（個人）中能用來做投資的一些資源。
1、資產負債表
顧名思義，資產負債表就是看你手上有多少資產可以用，有多少負債沒還。
從結構上面講，資產負債表分為資產、負債、淨資產三個部分。
資產可以分為現金資產、金融資產和實物資產。
其中實物資產包括了房產、汽車、黃金等，這些資產的當前價值主要按現在市場價值填寫。不過我建議，還是少填寫一些。目前市場動盪，對自己的資產估值過高可不是一件什麼好事。
負債部分可以分為流動性負債和長期負債，具體類別包括信用卡所欠餘額、房貸、車貸等等。最後，用資產總和減去負債總和，就計算出淨資產了。
我做了下面的表格供你填寫：（後臺回覆“表格”即可下載）
2、收支儲蓄表
第2張表格就是收支儲蓄表。
收支儲蓄表能夠梳理出你某段時間內你的收入和支出。你可以按照年度來填寫或者按照月度來填寫，不過我建議按照月度填寫，年度覆盤的時候只要彙總即可。
對於家庭收入這部分，自己和配偶的收入可以分開記錄，而支出項因為比較難分割，建議合併在一起記錄，可以按餐飲、交通、人情、醫療、投資支出等等大類來整理，至於具體類目就因人而異了。
最後，用收入總和減去支出總和，就計算出結餘了。
我做了下面的表格供你填寫：（後臺回覆“表格”即可下載）
財務狀況健康度分析
在梳理好資產負債表和收支儲蓄表後，我們就可以很直觀看出個人的財務狀況了。
現在最需要的是對我們的財務做一番分析，下面幾個比率，就是檢驗我們財務情況健康度的一些簡單的指標。
1、應急能力=現金+活期存款+貨幣基金等
應急資金一般是3到6個月的生活費，放在活期存款、餘額寶、貨幣基金等中。
如果你是處於收入不穩定的創業階段，預留的流動性資產最好足以應付一年的生活開支。
如果你的應急資金過少，為了應付緊急情況，建議你增加這部分資金。如果你的應急資金過多，證明你的錢只是簡單放在餘額寶和銀行卡中，生生被通貨膨脹吞沒，你需要考慮的是，把錢投入P2P、基金等理財產品中。
2、儲蓄能力=工資收入-支出
在所有的財務指標當中，我最關注的就是儲蓄能力，它是表明了財富的積累程度。
工作儲蓄率一般要在30%以上，也就是你每個月的工資最好有30%是存起來的。一般來說，這個指標越高越好。如果你的儲蓄率太低的話，只能通過開源節流解決了。
3、增值能力=投資資產/淨資產
投資資產是指P2P、股票、基金、信託、期貨等等能產生投資收益的資產，這個比率的正常數值是0.5。當然對於很多年輕人，因為剛畢業或者創業原因，這個數值就算只有0.2也正常。
投資資產與淨資產比例高，財富增值的能力比較強。
4、償債能力
償債能力包含了清償比率和負債比例
清償比率=淨資產/總資產，正常數值在0.6-0.7之間；
而負債比率=負債總額/總資產，正常數值在0.3-0.4之間。
可以看到負債比率和清償比率正好相反，是一個互補的關係。如果清償比率偏低，或者負債比率偏高，就說明債務過多；反之，如果清償比率偏高，而負債比率偏低，則可以需要合理利用負債，進一步優化資金的使用。
5、財務負擔比率=月負債/月稅後收入
這個比率不應該高於0.4。要注意一點，這裡所說的的負債是指你每個月要還的錢，而剛剛所說的負債比率指的是負債總額。所以，無論是還信用卡、還房貸或這車貸等等這類的支出，不應該超過我們每月稅後收入的40%。
6、財務自由度
財務自由度就是用理財的收入除以你的總支出，如果這個數值超過1的話，證明你的被動收入完全可覆蓋支出，能夠實現財富自由。
利用上面幾個指標，大家可以對照著診斷自己的財富健康度，看看有哪些需要提升。
如果儲蓄能力過低，那就要學會控制自己的消費慾望，甚至學會強制儲蓄。
另外，相信大家也發現了，如果沒有養成記賬的習慣，是很難梳理家庭財務報表的，特別是支出部分的填寫，所以每個月覆盤一次自己的財務狀況也是很有必要的。
用好這3張表，不僅幫助我們讓家庭的小船在大海上穩穩的幸福，也可以幫助我們自己，在自我成長的路上不斷前行，成長為自己喜歡的模樣。
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