五月初始，沃時貸與泓源資本相繼發佈清盤公告，使得車貸資產在一時之間成了行業內熱議的話題。車貸從以往的備受偏愛走到現在的心有餘悸，合規強監管是不可避免的推動，但其中更多的是對平臺運營方向的深思。
關於清盤原因，沃時貸在公告中提出：
1. 逾期和壞賬率增加，不良資產的處理時間週期變長，公司墊付資金壓力變大；
2. 交易額減少；線下收益減少；
3. 銀行存管等合規化要求增加了線上運營成本；
4. 監管驗收時間推遲，時間成本、後期合規費用及平臺合規標準無法預估。
從公告中可以看出，清盤影響因素大多是車貸發展過程中歷史遺留的問題，比如二押車以及暴力催收等問題。因“824”管理辦法的出臺，車貸以其小額分散的優勢而備受追捧；因車貸低門檻的特性，使得大量從業機構湧入，造成二抵（包括三抵、四抵）事件頻發，其中有機遇更有挑戰。
對於二押車與暴力催收，究其根本就是平臺的風控能力。在車貸同質化競爭激烈的當時，貸後風控在平臺風控體系中佔據著絕對重要的位置，而過分注重貸後風控的結果就事導致之後暴力催收。車貸亂象不斷，整治是必然的。《催收自律公約》的下發，以及“打黑除惡”專項行動的開展，將二押車、套路貸、暴力催收等都列入了重點打擊的範圍，更是造成部分平臺原有風控模式失靈，中小車貸平臺受創較大。
行業現狀如此，究竟該如何避免？
1、“以車為主”轉向“人車並重”’
在亂象不斷與監管力度不斷加強的時期，明顯可以看出重貸後風控無法滿足平臺的可持續性發展。若想長期發展，以往“以車為主”的風險管理模式就必須有所改變。沒有逾期就沒有暴力催收，沒有逾期的人就更沒有逾期這回事，車貸行業的風控模式也應逐漸從“以車為主”轉向為“人車並重”的雙重審核機制，通過互聯網技術綜合評估客戶資質。
2、適時謀求轉向
當然，在車貸行業問題頻發的時期，適時地謀求轉型也不免是一個好的方向。車貸經過幾年的發展已經成為P2P細分領域中相對成熟的業務模式，與其等待下一個紅利，不如開闢另一個藍海。沃時貸的清盤也是給了車貸行業一記理性的耳光，如若當時嚴把風控與運營方向，或許這一結局完全可以避免。在這一時期，要麼預見改變，要麼轉瞬即逝。
與所有中小車貸平臺一樣，量子金融同樣不可避免的遇上這一生死考驗課題。據不完全統計，2017年4月至2018年3月，涉及車貸業務的正常運營平臺數量由590家縮水至384家，縮水超三成。隨著監管重壓的不斷推進，車貸再不是大家趨之若鶩的“香餑餑”，而在這一特殊時期如何讓平臺平穩持續的發展也成了量子金融負責人肩上的一記重擔。
有多少個徹夜難眠的夜晚，就有多少對現狀的無限深思。車貸的利潤主要集中在貸後，而信用貸則將利潤前置，在做好風控措施的前提之下，一定程度上覆蓋了貸後風險。理論上來看，信用貸款的利潤空間更大一些，而且基本符合未來P2P網貸市場的發展趨勢，比如歐美髮達國家的信用貸發展就很好。
在各方條件越來越苛刻的合規期量子金融步步為營，於2017年開始佈局轉型，同年10月正式上線普惠產品，步上車貸與信用貸綜合發展之路。就網貸模式而言，想要做好信用貸，風控更是重中之重。
量子金融始終以風控為核心，堅持穩健發展，不單純的追求體量與規模的增長。繼普惠產品上線之後，平臺還開發了房主貸、量子小微等新產品，針對不同的資產類型，制定配套的風控審核體系。下面以量子普惠業務為例看平臺風控：
貸前工作必須要做好，而貸後工作依舊不容忽視。針對拒不還款、違約壞賬用戶，量子金融將在法律範圍內委託第三方進行強制催收，對違約用戶進行法律訴訟，採用法律的手段進行強制制裁，積極強化電催、法務效用。
目前，量子金融就風險控制已經有一套適用於自己的體系，只做優質資產端，對於不符合申請條件的用戶果斷拒貸。從人性上我們相信人性本善，但在業務上，我們必須要客觀的看待人性，一定要相信風控機制，看他的還款意願與能力。
在這合法合規的備案時期，平臺想要長足發展，最核心的還是要提高行業的服務水平。提高行業的服務水平，看起來很簡單，說起來也很簡單，但是越簡單的事情越難做，這要求P2P公司有更高識別能力，提供優質客戶，篩掉劣質用戶。未來，量子金融將秉承著用科技踐行普惠的願景，給廣大用戶帶來至誠至善，體驗至上的服務。
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