查理芒格認為：一個企業的競爭優勢是該企業的“護城河”，是保護企業免遭入侵的無形溝壕。優秀的公司擁有很深的護城河，並且伴隨著企業的成長逐漸加寬，為企業提供長久的保護。
近兩年，傳統產業增長引擎失去動力，消費增長正在填補部分缺口，在消費升級的大趨勢下，用戶行為習慣正在發生翻天覆地的變化。消費金融的業務驅動模式也隨之發生轉變，由傳統的資金驅動、場景驅動逐漸轉向技術驅動。
馬上消費金融CEO趙國慶表示：“未來一定會看到在金融科技企業之間越來越激烈的競爭，這種競爭會不斷從金融層面向技術層面傾斜，因為商業發展到今天，本來就已經是一場技術之戰，金融行業恰好是技術發展到當下最適合的戰場。未來3-5年裡，得技術者得天下 ”。
數據是消費金融技術驅動模式的基礎
消費金融背後涉及資金供給、數據支持、徵信、場景及獲客渠道、商戶管理等完整的生態佈局。馬上金融以“金融+科技”為核心，運用互聯網和大數據模式，結合消費場景，為消費者提供“一站式”金融服務。
馬上消費金融CTO蔣寧認為，複雜的消費場景，分散的用戶數據，以及用戶對於線上服務體驗的要求等新模式，數據化信用評估和數據化精準運營成為消費金融技術驅動的基礎。“馬上消費金融通過重點佈局大數據人工智能化，實現一流的用戶體驗以及高效的運營體系。”
數據化信用評估主要利用大數據及相關技術解決以下幾個問題：一是提高用戶信用評估的精準性以及速度和效率。二是通過多維數據的運用，改變傳統消費金融完全依賴金融數據對用戶進行信用評估的模式，解決缺乏信用記錄人群的信用評估問題；三是增加動態數據，提高用戶信用評估的實時性，有效提高信用評估的準確性及有效性。
蔣寧舉例說：面對個人用戶小而分散的消費場景，馬上消費金融所有的審批都是線上完成，可能在這極短的時間內用戶對背後的複雜決策沒有辦法感知，但是背後卻涉及了一系列數據決策和人工智能算法技術的配合。
數據化精準運營是以數據為基礎，通過對各類用戶數據的挖掘和分析，提高消費金融業務運營的科學性、精準性和精細化程度。
例如基於用戶畫像，精準鎖定目標客戶，提高客戶轉化率；基於動態數據的監測分析，對用戶還款進行及時提醒，對高危用戶進行實時預警等等。“在商業文明的進程中,任何一種“新場景”的出現,都是技術與人們越來越精細化的需求持續碰撞的結果。場景蘊含著豐富的內容，數據的精細化運營能直接提升對交易流量的競爭力。”蔣寧坦言。
讓技術驅動成為企業內在價值的重要支撐
馬上消費金融是一家典型的金融科技公司，也是持牌消費金融公司中金融科技的先行者，“創業創新”被趙國慶當做企業前進的驅動力，而科技創新的成果構築起公司的競爭壁壘。
趙國慶坦言：“消費金融公司在中國作為一種新興的業態，創業企業必須重視自主可控的技術能力構建，必須注重核心知識產權，將企業的“命門”牢牢握在自己手中。”
在過去的兩年間，馬上消費金融在技術，專利，人才等多個方面佈局了科技上的戰略。目前積累專有技術共計達到150項，700多人的研發團隊，具備強大的核心科技研發能力。
核心算法包括自然語言解析算法，人臉識別算法，在算力方面的佈局包括提升深度學習以及自然語言的處理方面的融合，在人才儲備上聚集了包括具備多年金融經驗的的數據科學家，數據工程師，具備互聯網創新能力的軟件開發人員和產品設計人員。
目前馬上消費金融建立了人工智能研究院，主要針對三個方向：
一是基於圖像識別，音頻識別和人臉識別的客服系統。這項技術在已經公開的美國MIT測試庫達到了國內頂尖水平。二是自然語言學習。目前自然語言解析能力已經成為馬上消費金融的特別產能。在北京地區90%是人工智能服務，人工客服的比例大幅下降。第三是打造智能化的文字和語言體系。特別是相關技術跟前兩種技術相結合，讓體驗更具備擬人化。
技術驅動已經成為馬上消費金融重要的發展加速度和核心護城河之一，貫穿從資產獲取到資金對接，乃至用戶體驗的整個過程。
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