今天臣小妾就來聊聊一個很基礎但又很有學問的保險條款內容：投保年齡
投保年齡，一般是指投保時被保人的年齡（一般出現在人身險中），不同的產品對投保年齡有著不同的限制，往往出生滿28天到60歲左右都可以作為被保人。年紀越大，生命和健康的風險就相對越大，所以保費也會越貴。下面我們來具體分析壽險、意外險、醫療險和重疾險不同投保年齡對投保的影響：
首先來看壽險，壽險是以人的生存與死亡為標的的保險產品，壽險與投保年齡之間的關係也是最為純粹的，也就是說，壽險也是最能解釋為啥不同年齡之間保費會不同，年齡太高為啥保費會高的離譜的原因。
其次來看意外險，意外險比壽險的範圍小一點，不包括疾病導致的身故殘疾責任，因而意外險的保費與年齡的關係較弱，年齡較高也可以購買意外險，所以意外險也常常被作為推薦給高齡投保人的主要險種之一。此外，職業種類是影響意外險保費的一個重要原因。
然後來看看醫療險，和一般壽險不同，醫療險並非年齡越小，保費越便宜。相反在小孩0-3歲之間保費是最貴的，3-10歲會逐年降低，11歲開始正常，會逐年提高。
最後來看看重疾險，和壽險差不多，年齡越高保費越貴，另外要說的就是重疾險的保費的另外一個依據來源《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》，該表記錄了6種和25種疾病男女不同年齡的疾病發生概率，來看一個截圖：
其實投保年齡對於人身險產品承保及保費之間的影響，歸根結底源於《中國人身保險業經驗生命表》，該表詳細記錄了不同年齡層面與死亡率之間的關係，是人身險產品精算設計的重要參考，對於非專業人士來說太深奧，具體就不做詳細描述了。
在另一方面，年齡不僅有實歲和虛歲兩種計算方法，而且界限亦有以生日劃分或以新年劃分的方法，但在保險領域按週歲計算，就是以身份證的年齡前後計算。對於投保年齡，保監會也有一些相關規定：
一是保額，父母為其未成年子女投保的人身保險，死亡保險金額總額不得超過人民幣多少多少萬元（有未成年人單獨投保與和父母一起投保的區別），以復星聯合健康保險的一款康樂一生重疾險為例：未成年人單獨投保的，2週歲以下限額30萬，2-17週歲限額50萬；和父母一起投保的限額50萬，未滿2週歲的保額不能高於父母保額的兩倍。北京市、上海市、廣州市和深圳市投保的未成年人人身保險的死亡給付保險金額（實際操作中計算為累計額）的上限也不同。
二是合同效力，投保人申報的被保險人年齡不真實，並且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，並按照合同約定退還保險單的現金價值。
好了，年齡與買保險之間也是一門很值得研究的學問。保險，當然是越早買越好了，出了事故才想到保險的好處是不行的，年齡很大了也買不到保險了，就算買得到也是脫離了保險的本質。
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