導讀：現在和未來30年究竟有多大關聯？每天忙得領帶歪了，妝花了，為什麼還是“月光”一族？談到未來還是一片茫然，唯恐躲避不及？
小時候，大人告訴你“努力學習，取得好成績，上個好大學，你就能找到薪水高、待遇好的工作”。
現如今，你畢業了，工作了，每天朝九晚五，力爭上游，假日和朋友出遊，偶爾鍛鍊身體，不時約朋友小聚、看電影、Shopping，雖然累點，也算過得有滋有味。
那30年後呢？你是否想過自己30年後的生活？牽著老伴的手在希臘愛琴海細數往日情懷？還是蝸居在小房子中，每天白粥配鹹菜？
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韓國人寫的《30年後，我們拿什麼養活自己》給了我們範本。許多人在看過這本書後，恨不得重新活過一遍！在韓國，有超過100萬人在讀完此書後決定理財，開始為30年後的生活做準備：一位20多歲的高薪白領女性丟掉了“名牌包包控”的外號，一位年近40的男子悔恨自己沒有更早看到這本書……
書中的錢小俊是一位時尚的“月光族”，他有一份令人羨慕的高薪工作和一個幸福的家庭，雖然是按揭貸款，但也是有房有車一族，生活也算是豐衣足食。可是一場夢境、一個自稱財富精靈的人的出現徹底改變了他的生活，顛覆了他固守了30年的思想。於是，在財富精靈和理財專家的指引下，他開始了自己的人生規劃……
韓國和日本經歷過經濟高速增長的時期，已經邁入中等發達國家行列，經濟增長變緩。對於我們的未來，他們目前的社會狀況是非常有參考價值的。
相比日韓，現階段的中國中產階級更不穩定。葉檀說“我國財富分配、財富形成方式特點鮮明，中產收入階層與貧困群體更加脆弱。”這話是很有道理的。
和日韓一樣，中國也在逐漸步入老齡化社會。社會養老負擔逐漸加重，養老金缺口逐年加大，國家養老體系也有越來越大的風險。最近有個說法，說今天的中國大概是9億人撫養5億人的局面，而18年後的未來，將面臨5億多人口撫養9億多人的局面。
出生率下降，房屋的空置率將會提高，一代人時間後房產市場必然出現蕭條。如果年輕時候盲目投資房產，支付過高房貸利息，將來經濟狀況會很不穩定。
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《30年後，你拿什麼養活自己》這本書故事性很強，小新讀完，晚上也和主人公錢小俊一樣，做了穿越到老年的夢。
只不過小新年輕時候愛健身，老了是個身體倍兒棒的小老頭，也積攢了足夠的養老金，退休生活happy的很。
老兩口住在不大但舒適的房子裡，有個小院子，種了花花草草和青菜，早起會去翻翻土，平日會到老年俱樂部學學樂器，跳跳舞。
週末在圖書館、博物館度過休閒時光，小輩們偶爾來探望，要看我們的檔期才行，每年都會去旅行，立志在入土之前走遍五大洲。
相比較，錢小俊就比較慘了，辛苦工作了一輩子，到了退休的年紀，還需要顫顫巍巍的去工作，賺取微薄的薪水。房產無法變現，甚至需要倒貼錢，兒女自顧不暇指望不上。
可見提前儲蓄養老金，很有必要。如何操作呢，小新來算一算，給你參考。
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來來來，先做道算術題熱熱身。
小A呢，想在60歲時擁有300萬退休金，過上體面的退休生活，假設投資收益為10%，且每年投入的金額相同，請問小A從現在開始，每年要儲蓄多少錢？
1、假設小A今年20歲，從20歲開始投資，小A每年需要投入的金額為6162元，每個月500出頭即可，到60歲時，一共進行了40年的儲蓄和投資，總金額為24萬元。
2、假設小A已經40歲了，到60歲還有20年，小A每年需要投入的金額是多少呢？答案是47617元，20年間總投入的金額為95萬元。
不要不在乎小錢，每月定投500元，在時間和收益率不同的催化之下，會產生完全不同的結果，下面的表格更為明顯。
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下面來看實現無憂人生的七個步驟：
Step1：盤點年度支出
這一步就看出記賬的意義了。根據小新家這兩年的記賬數據，基本上除了房貸，小家庭月均5000元的消費少不了，在小城市可以過的比較自在，包括吃穿住行，偶爾看個電影聚個餐，週末近郊happy一下。
Step2：推算退休後支出
水電氣暖、物業停車必不可少，個人感覺需要加上家政服務，都七老八十了，誰還想做家務！
人老了不可能一直生龍活虎，“醫療保健”的開銷肯定加大，需要單獨列出一項，從現在開始注重養生保健，老了會省下很多醫藥費。
人老了，總算到了又有錢又有閒的階段，肯定要出去看看世界，都這個年紀了，窮遊肯定不行，“旅遊度假”單列一項，增大預算。
這加點那加點，我和老伴兒每年的開銷大約需要9.5萬元，月均8000元。
Step3：算算還有多少年退休
以小新為例，我目前30歲，計劃60歲退休，那為了儲蓄養老金，我還有30年的時間。
Step4：計算到退休那年的實際支出
CPI這個話題可以單獨寫一篇文章了，官方公佈的CPI指數約為3%，民間很多人認為實際的通脹率可以達到10%，我在這裡姑且取一箇中庸的5%，總之30年後，資金的購買力肯定是直線下降的。
表格裡可以清晰的看出來，現在每年9.5萬可以過的很好，但30年後每年需要花費41萬才可以保有較為體面的退休生活，每個月的支出達到3.4萬。
Step5：計算社保外的養老金缺口
目前，大部分人都繳納了社保，到退休的時候，我們可以領到多少養老金呢？ 這個計算也很複雜，月領取養老金= 基礎養老金+個人賬戶養老金。
我們姑且按照養老金可以覆蓋日常生活的30－60％來計算，我樂觀一點，也取一箇中庸的50%。30年後每月需要的3.4萬養老金，社保為我提供1.7萬元，還剩下1.7萬元的缺口，每年總計超過20萬元。
Step6： 計算所需養老金總額
按照世界衛生組織最新公佈的報告指出“中國男人的平均年齡74歲，女人77歲”，醫療水平也會不斷進步，這個年齡會不斷增長，
小新現在是佛系養生派，飲食健身樣樣在意，很大可能性得活到90歲。那我需要養老金的年限就是90-60=30年，我需要的養老金總額為：1230萬，缺口總額為615萬。
Step7：從現在起，每月需要儲蓄多少錢
在時間一定的情況下，每月儲蓄額主要取決於收益率。
注：數字前面的負號為Excel複利計算公式結果自帶。
從表格中可以看到，30年後想得到615萬養老金，從現在起每個月需要儲蓄的數額因為投資收益率的差異而相差超過2倍，10%的年化收益率，每月只需儲蓄3120元，5%的年化收益率，每月需儲蓄7725元。
小新當然選擇前者啦，稍微理理財，把收益率從5%提高到10%，並不是很難。比如新華金典非常受歡迎的理財產品：新華2號季標，理財期限90天，年化收益為10%。
小新說：
理財是一個人為了實現自己的生活目標而管理自己財務資源的過程。 而養老是一個人最重要的生活目標，一個人晚年幸福才是真正的幸福。要實現晚年的幸福生活就必須在年輕的時候積累足夠多的錢。
總之，30年後你想過上理想的退休生活，那麼現在就要設定自己期望的退休標準，然後持續為退休生活進行投資。就比如，假設你30年後每月需要五萬塊才能維持日常生活，那你現在要投資多少，到時候才能攢夠本金？一旦你算清楚這個問題，你就可以開始行動了。
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