轉眼之間，小管家已經做了8期保險問答了，這是第9期，現在回頭看看自己的堅持，還是挺有成就感的，畢竟幫助許多人解決了保險的部分疑問。
每期的問答都很多，近期都是比較常識的問題，比如健康告知應該注意什麼，該買什麼類型的保險等等。小管家今天整理了2個問題，仔細的給大家解答一下。
問題一：小管家，我前段時間剛買了一份保險，而且已經過了猶豫期，後來才想起來自己有既往病史，忘記健康告知了！現在退保會有損失，於是就想到了補充健康告知，這樣做會有什麼風險嗎？@孟巖
這樣的情況很常見，許多人在投保的時候，並非刻意隱瞞不進行健康告知，而是真的忘記健康告知了，但一想到自己補充健康告知後，很可能被拒保或是損失保費，就有點為難，不知道應該怎麼辦！
這裡面一般分為兩種情況：
第一種情況：猶豫期內補充健康告知。
若是你剛買完保險，還在猶豫期內，但想起之前自己住過院或是得過某種疾病。這個時候，一定要快速的進行補充健康告知。萬一要求體檢，退保或合同解除，是可以退回全部保費的，最多損失的是10元工本費。
第二種情況：猶豫期後補充健康告知。
這就是上方那位朋友所面臨的問題了。
如果過了猶豫期之後，補充健康告知被退保，正常的情況下是退還保險的現金價值。當然也有特殊情況，看投保人是故意沒有進行健康告知，還是投保人因重大過失未履行如實告知義務。
《保險法》第16條規定如下：
[if !supportLists]第十六條，[endif]訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保費。
這裡面就要看投保人是故意不履行如實告知義務，還是因重大過失未履行如實告知義務了。
一般情況下，投保人主動選擇補充健康告知，應該不是故意隱瞞，但也不妨礙出現套利情況。
那啥是套利呢？
假如我是保險代理員，辛辛苦苦賣了一張保單，沒要求客戶進行健康告知，成功承保，保險公司把佣金發給我了。然後我讓客戶補充健康告知，保險公司重新核保後，發現客戶身體異常，拒保，退還保費。
這個案例中就會出現套利的情況，我無形中賺取了佣金，保險公司就會出現虧損。若全都這樣幹，保險公司沒幾年就會被掏空。所以大多數情況，保險公司只能退還現金價值。
小管家想說，為了自己的利益，不管是健康告知，還是補充告知，都要如實回答為好，這樣即可以讓自己的健康得到保障，也可以避免引起不必要的理賠糾紛。
問題二：小管家，我買保險是該買消費型的還是返還型的呢？我是這麼認為的，消費型的保險，要是沒出險，這麼多年錢都白交了；返還型的出險有保障，沒出險還能返還，豈不是更好麼？所以家裡人都建議我買返還型的產品，但是代理人基本都建議我買消費型的產品，很是糾結，這兩款有什麼區別呢？@燕楠
相對來說，小管家也建議大家買消費型的產品，不建議買返還型的產品。畢竟，買保險買的是保障，不是理財，能給自己提供充足的保障才是最重要的。
下面小管家就詳細給大家說說，我的一些見解。
消費型保險：指約定期限內，客戶繳納保費，保險公司承擔保險責任。約定期限結束，保險責任結束，並不退還保費，這種保險產品只具有保障的功能。
返還型保險：指約定期限內，客戶繳納保費，保險公司承擔保險責任。約定期限結束，退還不同程度的保費。
返還型保險，跟同樣保障範圍和保障期限的消費型保險來說，保費會高一些。為什麼會高呢？咱們從這種保險的保費構成上一看一拆解就明白了，這種保險的保費分三個部分。
頭一個叫風險保費。這個很好理解，我要取得這樣的保障應該支出的費用，這是最基礎的。
還有一塊叫附加保費。就是保險公司的運營成本、佣金啊等等，這個也是個常規性的。
還有一塊就是它特有的了，叫儲蓄保費。啥是儲蓄保費呢？說白了，就是我們每年在一個固定的時間點，拿一筆錢以一個固定的利率（利率不高，一般不會超過年化2.5%）存到保險公司。
當保險到期或者達到某種條件，到了一定的年齡或者死亡之後，保險公司把這部分錢再返還給投保人，這就是儲蓄保費。
儲蓄保費往往存在於整個返還型保險的保費構成裡，佔的比例還比較高。
這麼一看就很清楚了，比如說同樣一萬塊錢，我買純消費型的保險，它的保額當然高了，但是如果我們買的是這種返還型的保險，它有很多錢是要進入到儲蓄保費裡的。
返還型保險和消費型保險的保費構成如下圖：
在圖中我們可以看見，兩種保險的保費構成大部分是相同的。不同的是，返還型保險多了一份儲蓄保費。這部分的保費用以對已繳保費進行管理，目的是在幾十年後可以得到返還款。
這就是所謂“羊毛出在羊身上”的道理。可以理解為，返還的保費，是由多交的保費購買來的。
舉個栗子：以某安人壽的某款返還型重疾險為例，30歲男子購買30萬保額繳費20年，66歲返還保費，則需年繳保費10857；而選擇99歲返還保費，則需年繳保費7458。
兩者相比，多了3399元/年。因為大多數人活不到99歲，很難拿到這筆返還款，因此我們就默認將99歲返還等同於消費型保險來看待。
所以，在這份重疾險中，7458元相當於是用以購買風險保障功能的，而3399元是用以購買保費返還功能的。
在明白了為什麼返還型保險的保費會高，高出來的保費是幹什麼的之後，我們就可以去計算一下這筆多出來的錢，是自己理財划算呢，還是給保險公司划算？這樣，自己就好進行取捨了！
返還型保險和消費型保險各有所長，也可根據自己的特點，進行配置。能夠將長期險與短期險，返還型與消費型搭配是更好的。
最後，一起看看哪些人適合消費型產品，哪些人適合返還型產品。
適合選擇返還型保險的人群特徵：
1.強制儲蓄
2.注重本金
3.沒有長期穩定的投資渠道，把錢放銀行的
4.月光族，自制能力差，沒有理財和攢錢的習慣
5.收入穩定，有一定經濟基礎，雞蛋不能放同一個籃子裡，需要做資產配置
6.身體有小問題，不是標準的健康體，需要被保險公司挑，產品選擇更多
適合選擇消費型保險的人群特徵：
1.想要保證手裡有更多流動資金
2.有長期穩定的投資渠道
3.家庭負擔過重，低收入人群
對照上面的人群特徵，大致就可以選擇適合自己的產品了。小管家始終是比較傾向消費型的保險，如果你看中“有病治病，沒病返本”，返還型的也是可以考慮的。
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