01
概述
應保參謀公眾號後臺粉絲的要求，今天測試的產品為：富德生命倍健康重疾險。這也是一款比較複雜的產品結構。分成了【基本部分】+【可選部分】
點評：這款產品分成基本部分和可選部分。其中可選部分需要附加“倍健康兩全保險”，否則只能選擇基本部分。
下面就看看【可選部分】是什麼：
點評：可選部分是如果被保人罹患輕症/重症，罹患豁免兩全保險的後續保費。此外這款產品的【兩全】提供66歲/77歲/88歲三個年齡段。
02
基本部分
由於本文主要測評的是重疾險，所以下面的內容以未附加兩全險的重疾險（基本部分）為準。重疾基本部分包括：
身故：有身故責任
重疾：81種，分3組，賠付3次
輕症：41種，賠付5次，20%保額
繳費期：20年
保障期間：終身
點評：看到這個3+5（重症3次，輕症5次）的產品結構，有沒有動心？只是這個20%的比例，太小氣了點。什麼時候能進化出來輕症賠2次，每次賠50%的輕症，才是用戶真正的福音。
02
保費
點評：上圖顯示，本產品48歲出現保費倒掛。即25500元*20年=51萬元。所以很多年齡偏大一點的用戶，可以自己琢磨一下。
03
身故/全殘責任
點評：這款產品身故/全殘的保險金設定如下：
18歲前身故/全殘，賠三倍已交保費
18歲後身故/全殘，賠基本保額。
Ps：重疾/身故責任，只能2賠1
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輕症責任
點評：輕症41種，賠付20%的保額，最高給付5次為限，輕症責任終止。如果僅僅從數量上看，這款產品可以賠5次，足夠秒殺市面其他產品了。但只有20%的賠付比例，還是有點低的。
點評：從條款內容來看，保監會規定的7種高發輕症都有，需要注意的是，雖沒有明確分組，但是存在隱形分組。另外，對於輕微腦中風條款，依舊是不殘不賠。
點評：保參謀一貫的觀點是，重疾險的輕症創新在於降低理賠條款，其次是增加輕症賠付保額。而不是輕症條款嚴苛，然後告訴我可以賠8次10次，如果理賠條款不放寬，賬面數量即便達到輕症賠50次又能如何？
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重疾責任
點評：重疾數量80種，最高賠3次，中間間隔180天，比起間隔1年，3年，甚至5年的產品來說，要良心很多。
點評：富德生命倍健康重疾分為3組，將惡性腫瘤與其他重疾分在一組的設定。這也是很多重疾險降低價格的一種手段，重疾條款內容中規中矩，不過需要注意下面這幾個條款，對賠付年齡有限制。
點評：在這款產品的重疾險條款中，隨處可見【我們認可的醫院】，說實話在保險合同中，對於這種字樣保參謀一直都是比較害怕的。為什麼要保險公司認可的呢？難道中立的第三方不行嗎？
Ps：舉糖尿病條款，並不是說這個條款不好，要知道很多重疾險還不含糖尿病責任的。保參謀只是想說，看到糖尿病雙腳截肢的條款，那些衝著“重疾2次賠，3次賠，5次賠”去選重疾的用戶是何感想？
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保費豁免
點評：被保人在合同期間罹患輕症或重疾，則可豁免後期的保費。
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產品對比
為了避免和銷售撕逼，後面的內容不放了。如果想查看可搜索保參謀公眾號（baocanmou），查看完整版內容。
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