今天要說的話題比較敏感，就是我們的收入，這也是新版人生終極三問中的一問。平時還好，一到逢年過節，七大姑八大姨就開啟了人生終極三問“多大了？結婚了嗎？月收入多少？”，這些時候唯躲之恐不及，很是尷尬。但是我們在買房尤其需要貸款的時候，收入多少，有多少家產這些都需要開誠佈公的向銀行展示，甚至還會出示一張收入證明，銀行會在提交貸款材料後進行摸底，家裡有多少存款、是否有基金、是否有兼職收入、家裡有幾套房等等這些都會一一盤查清楚，這些都是銀行為了考量我們的貸款能力及還款能力，降低銀行貸款風險的依據。
所以我們在貸款尤其是商貸時都需要提交一份收入證明，收入證明需要覆蓋所還月供的2倍以上，而且收入證明是用人單位開具的，必須加蓋人事的公章，而且最好不要塗改、複印造成無效。比如貸100萬，商貸利率4.9%，等額本息還款方式，貸20年，這樣每月還款額6500元左右，這就要求收入證明至少13000元以上，這樣貸到款的可能性才比較大。那麼申請商貸買房，如果收入證明不夠，貸不了款或者買不了房怎麼辦呢？下面就來分享一下收入證明不夠的話應該怎麼辦，有哪些補充措施。
一、兼職收入
目前很多銀行都認可兼職收入。（法律規定不得兼職的職業除外：如國企單位職工、軍人、公務員等。）對於兼職的收入金額和流水不同銀行有不同規定：有的銀行規定兼職收入不得超過主收入的50%左右，有的銀行要求借款人提供半年內的兼職流水，有的銀行要求如果兼職收入比較高才需要提供流水，所以每個銀行規定是不一樣的，大家在貸款前需在所在地區所在銀行具體諮詢清楚。另外還有個別銀行事不認可兼職收入的，我們在借款前要詢問清楚，畢竟瞭解多一點對我們自身是有好處的。
二、親屬擔保
借款人與擔保人對貸款都要承擔還款責任，當借款人沒有按照借款合同還款時，擔保人必須承擔擔保責任，當然這個擔保責任是在擔保範圍之內的，現在很多銀行都會接受親屬擔保貸款的方式，但該方式對二者關係有嚴格要求，很多銀行為了降低放款風險，只允許在配偶、直系親屬之間進行。（法律上規定自己的父母、子女才是直系親屬，兄弟姐妹只能算是旁系親屬。）
三、與他人共借
如果自己的收入證明太低，可以考慮與他人共同借款。比較常見是已婚人士和自己的配偶共借，也就是我們說的共同借款人。比如，某申貸人每月工資打卡10000元，申請貸款每月月供需要還7000，按照銀行要求，收入證明應該是7000*2=14000元，這時月收入不夠怎麼辦？如果他的配偶每月工資打卡8000，這樣夫妻兩人每月的共同進賬是18000元，這樣就大於了14000，就達到了銀行的要求，所以夫妻兩可以一起來作為共借人。但作為共借人也是有要求的，並不是所有人都可以作為共同借款人，一般要求配偶或者是直系親屬，個別銀行接受男女朋友關係的共同借款。但各銀行對借人要求有差異，找共借人之前還是需要問清楚。
另外，關於夫妻雙方的共借，有主貸人和次貸人的說法，建議年齡比較小的一方、收入比較高的一方、工作比較穩定的一方作為主貸人，對於共同批貸是有幫助的。
四、接力貸
接力貸指父母和子女作為共借人向銀行申請貸款的形式。需要強調的是，如果申請接力貸，父母和子女必須共借。如：某借款人60歲了，想貸款買房，但收入不夠，貸款年限短，可用孩子的收入證明，父子二人做接力貸，年限按孩子的算。
最後需要說明的是，公積金貸款、組合貸款和商貸都會相應的參考收入證明，公積金貸款更主要參考公積金賬戶情況，不管怎樣都是銀行為了降低自己放款風險，對借款人還款能力的一個考量。如果銀行放款太高，他自己也會有風險，而借款人還起來也會有壓力，所以要求收入證明覆蓋月供2倍是比較安全的係數，月供佔收入的三分之一是一個比較舒適的度，月供佔50%就是一個警戒線，最多佔50%。
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