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！
話說看什麼值得買也有一年多了，一直沒有註冊過，純純的
潛水愛好者。今年剛註冊沒有多久，起因是看了部分值友寫的關於保險購買攻略的文章，被激怒了！想著如果還是這種文章來普及保險知識，不知道還要有多少人被繞暈。本人2004年做保險，第一家保險公司是中宏人壽保險公司，5年後跳槽到保險代理公司。做保險的不避嫌，沒有做過保險的人是根本體會不到保險產品中有多少坑，怎麼告訴別人什麼保險值得買？
什麼值得買這麼優秀和偉大的網站
絕對不能缺少保險產品推薦，當下空氣汙染、食品安全頻出、80後“421”“倒金字塔”式的家庭結構都考驗著80後的身體、經濟和精神，在沒有兄弟姐妹的幫助下，買一份保險絕對必要。但是在買保險之前先要把保險功課做好。我寫這個帖子的目的就是能直接告訴你，什麼是保險產品裡的坑，你買保險的時候要注意！我會分幾期連續寫的。
保險產品沒有好不好一說，只有適合不適合。
這句話經常從代理人口中聽說，時間長了就成了購買保險的參考標準，客戶也在購買保險前受這句話影響，好像覺得很有道理。但是，事實是這樣的，這句話完全不對（就是一個keng）！這句話會出現在以下情景中，A業務員和B業務員同時為客戶做了一份保險計劃，經過客戶比較後，A業務員從客戶聯絡中感受到自己推薦的保險計劃不如B業務員的，於是乎A業務員為了促成這筆業務就會說這句話“保險產品沒有好不好一說，只有適合不適合。”讓客戶誤認為保險產品再好不適合自己等於沒有用。在聯絡完客戶後第二天A業務員帶著禮物滿臉萌笑的再次登門拜訪，愉快的簽下了保單。而B業務員因為產品優點突出，一副捨我其誰的樣子，讓客戶認為不友善而被滾粗了。
以上的案例經常發生，客戶一直被迷惑著，從來沒有覺醒。保險產品和商場裡的衣服鞋帽一樣當然有好壞一說，只有先分出好不好，後才有合適不合適之說。
坑開始了！
意外險大家都知道吧，小險種不起眼！但是意外險卻是最實用的險種，購買意外險絕對有好不好一說。來，先看看下面三個案例。
1、意外去醫院看急診。當你看完急診後拿著醫院的病歷、醫療費用發票去保險公司理賠時，保險公司說對不起！地段醫院和二級以下醫院診療的費用是不認可不理賠的。好了！想一想
，意外事件是不是不可預料的，就近就醫肯定是你第一選項，如果意外出險的地方離二級醫院很遠又難以到達，但保險公司說二級以下醫院不認可，你是不是感覺被坑了
？
2、意外並不嚴重。因為魚骨意外卡在喉嚨裡，你去二級以上醫院看急診，醫生拉著你的舌頭看了半天最終還是用鉗子取出了魚骨，一場虛驚！前後診療花費不到100元。當你拿著醫院的病歷、醫療費用發票去保險公司理賠時，保險公司說對不起！100元以下免賠。你是不是又感覺被坑了
？
3、意外導致骨折了。意外骨折送去大醫院急診，醫生診斷後對你說骨折比較嚴重需要鋼釘加固，國產鋼釘能社保但半年後要再開一刀把植入的鋼釘取出，進口的鋼釘不能社保但鋼釘在半年後會自行溶解對身體無害。你沒有猶豫直接選擇了進口鋼釘，心想半年後再開一刀取出鋼釘這還能算意外醫療嗎？能理賠嗎？出院後，當你拿著醫院的病歷、醫療費用發票去保險公司理賠時，保險公司說對不起！社保外用藥都不賠。你是不是感到沒有最坑只有更坑
。
這時你心情壞透了，就差手裡有把AK47了
，於是你感到保險公司都是騙子加流氓。停！放鬆一下
，以上三個案例就是告訴你保險是有好壞之分的，在買保險時產品應該始終是關注的重點，買錯了產品業務員再服務好都解決不了你的問題。就拿意外險說，多數人買的都不到位。
2010年8月24日，發生於黑龍江省伊春市的空難事件（又名伊春空難），倖存者中大部分都有燒傷情況，如果當時購買的意外保險中不含有燒燙傷責任，有沒有想過，燒傷後的後續費用需要多少呢？急救、植皮、護理、整形治療時間長達數年，花費也是相當大的一個數目。買了保險出險又理賠不到遇到誰都沒有好心情的。
這裡特別提醒大家不要被滿臉萌笑、柔軟的身段
、精緻的禮物而打動哦。你的保險是花錢買的，不是用桔子皮買的，所以一定要遵從自己內心的想法，不受迷惑。
特定疾病和輕症不是額外給付的。
近幾年特定疾病或輕症在重疾保險中成為新賣點，其實特定疾病和輕症多數情況下是一個意思（具體要看條款所規定的疾病類型），指的是原位癌、多種介入手術、輕微腦中風、良性腦腫瘤等，這類疾病被儘早發現後，可治癒，而且治療費用並不高，保險公司也樂意推出這類產品。但是在購買這類含有特定疾病和輕症的重疾保險要小心被忽悠（keng）了。凡是包含特定疾病或輕症的重大疾病保險（以下簡稱輕症），都要特別留意發生輕症疾病時，輕症的費用是額外給付的，還是從重疾保障總額度里扣除的？
舉例：購買10萬重大疾病保險，其中包含10種輕症賠付。發生重疾賠付10萬，發生輕症賠付2萬（保額20%）。對於新購保險的客戶來說這個重疾產品保障還是很全面的，但他不會想到也根本不會問到的問題是：1、輕症賠付的2萬是不是額外給的，會不會佔用重疾的10萬保額？2、輕症到底能賠付幾次，還是隻能賠付一次就結束了？3、輕症的賠付是醫院醫生診斷確認後一次性給付2萬呢，還是需要發票看多少賠多少？
以上問題就是在購買包含有輕症的重大疾病保險裡的3個（keng）。多數客戶肯定都認為輕症的2萬應該是額外給付的，輕症的理賠不會是一次就結束的吧，被確診輕症後賠款應該是一次性的。事實是你錯了！2萬輕症就是佔用重疾保險保額的，輕症就是隻賠付一次的，再背一點，輕症的理賠還是按發票來結算的。
某些保險公司就是利用這些小伎倆來規避風險和理賠，達到能少賠或不賠的目的。可能有值友問了，真有這樣的保險公司嗎？當然有的啦！保險公司可不是紅十字會哦，下面給出兩家保險公司關於輕症的條款解釋來更加直觀的瞭解一下
。（就要露餡了！）
案列1
《國壽康寧終身重大疾病保險》第七條 保險責任中第一段除《重大疾病保險金》標題外，向下數第6行“被保險人已經領取或本公司應給付特定疾病保險金的，本公司按本合同基本保險金額扣除被保險人已經領取或本公司應給付的特定疾病保險金後的餘額給付重大疾病保險金。” 這段條款雖然是解釋重大疾病保險金的，但也明確說明了特定疾病（輕症）的保險金是包含在重大疾病裡的，如果沒有輕症發生就全額給付重大疾病保險金，如果發生過輕症的就要扣除輕症後餘下部分作為重疾險保險金給付。
繼續
《國壽康寧終身重大疾病保險》第七條 保險責任中第二段除《特定疾病保險金》標題外，向下數第5行“本公司按本合同基本保險金額的20%給付特定疾病保險金，但給付以一次為限，給付金額最高為人民幣10萬元，本合同繼續有效。”這段條款明確了輕症的保險金額是基本保額（重疾險保額）的20%，買10萬重疾輕症賠付2萬，且只賠付一次。
看到沒有，輕症的理賠不是額外給付的啦！來！再看一個輕症保額是額外給付的案例。
案列2
《中荷一生關愛重疾養老計劃》是中國和荷蘭合資的人壽保險（ING），此產品是兼顧了養老的重大疾病保險。
在2.2.3輕症重疾給付條款中向下數第3行“首次確診患以下 11項輕症重疾，且確診時間於被保險人年滿70週歲後的首個保單週年日之前，我們給付等值於本附加合同保險金額的20％輕症重疾保險金。每種輕症重疾只給付1次輕症重疾額外給付保險金，給付後該種輕症重疾額外給付保險金保險責任終止。同一保單的所有輕症重疾額外給付保險金總金額不超過人民幣10萬元。”這段條款明確了在70週歲前，11種輕症理賠，每一次輕症額外給付20%，給完後該種輕症重疾額外給付終止。
但是！關鍵的來了！看上面的條款中的一段。
“同一保單的所有輕症重疾額外給付保險金總金額不超過人民幣10萬元。”也就是說你購買10萬保額的這個產品，同一保單你可以理賠5次每次2萬元的不同的輕症，直到10萬限額用完。如果你要是購買5萬保額的這個產品，同一保單你可以理賠10次每次1萬元的不同的輕症，直到10萬限額用完。看懂了嗎？
同樣是10萬的限額，《中荷一生關愛重疾養老計劃》中的10萬比《國壽康寧終身重大疾病保險》更有利於客戶利益最大化哦！
以上兩個案列解決了問題1和問題2，至於問題3輕症理賠是不是一次性給付還是以發票形式報銷的，這個要在購買重疾保險時讓代理銷售員明確問清楚，建議不要購買以發票形式報銷的輕症重疾（漿糊產品）。《中荷一生關愛重疾養老計劃》詢問過可以確定輕症是一次性給付的，而《國壽康寧終身重大疾病保險》不清楚。
包含有特定疾病和輕症的重疾保險肯定比單純重疾更有優勢，所以在選購這樣的保險產品時一定要先看是不是額外給付、再看輕症賠付次數和種類、最後是確認輕症理賠方式，這樣才能挑選到性價比好的重疾保險。
更多精彩內容下次再說。就到這裡休息一下！
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