五一假期過得還好嗎?也許你正在異國他鄉的某地享受假期的悠閒，而我在總結最近的感悟，這是最好的休息方式。
這也是過去三週的培訓+助教生活，給大腦帶來太多負荷，不吐不快。
之前的兩篇文章都在討論年金保險的概念，重點剖析了選擇年金底應該從其最基礎的邏輯出發，以此來判斷對自己的適用性。這也就是回到了一件事最樸素的根上來判斷，比如年金險發揮的持續性收入的功能，能給人以底氣。
那講到這裡，不妨把年金險的整體邏輯都理一遍，各位看官看看是否有道理。在此之前，我想說的是，本文的所有觀點都是基於人的感性，基於人性的弱點來看，這也是年金類保險之所以有需求的基礎。
（什麼是人性的弱點？隨著文章往下看，或者是揣摩一下《後來的我們》當中的情感糾葛）
本文不討論數字，只討論溫度。避免偏執，追求平衡。
（1）
年金險可以平衡衝動消費、隨意動用
把資金強制留下來，這是由年金險的強制儲蓄功能決定的，這是靠年金險初期的現金價值低於所交保費來強制保證的。
在後期，更多是靠年金險所建立的心理賬戶來實現，也就是說人傾向於認為這是一份不能動用的資產，甚至會忘記還有這筆錢的存在。
如果這些錢都放在銀行存款或者理財產品當中，人們就傾向於認為這筆資金是隨時可以動用的資金，進而帶來處置的隨意。
這就像一個平時省吃儉用的人，在旅行的時候容易大手大腳，其實用的還是自己的錢，只不過因為把資金無形中歸類而造成的。
你需要年金險這樣的一個心理賬戶，從制度上實現強制，在心態上保證獨立。
（2）
基於這樣的平衡，一旦建立了這個賬戶，就有了
平衡現在與未來的功能。人的一生似乎永遠在矛盾當中，人一輩子都需要花錢，但賺錢卻只有那40年。在青少年時候，需要靠父母來養活；而在老年時期，就需要年輕時候所留下來的錢來養活自己。也就是說，需要把錢安全地留到以後。
社會保險就是發揮這樣的功能，但那是給全社會共享的，也就意味著無法滿足個人更高品質的生活追求。唯有靠商業保險來實現養老時候的現金流準備。
年金保險所特有的分期、持續領取功能，剛好又適應了養老時候的特點，對資金的掌控能力下降，需要一個信得過的機構代為持有，穩健類的保險公司就成了最好的選擇。
這樣樸素的道理實際是一直都有，比如哈佛大學的第一堂經濟學課教學生的概念“每月先儲蓄30%的工資，剩下的才能進行消費”。再來看中華民族的智慧，“三年耕，必有一年之食；九年耕，必有三年之食”，意思是收穫的糧食，應該存起來三分之一，以務不時之需（出自《禮記·王制》）。
（3）
這樣的一種平衡背後，也就是創富和守富的平衡，創富需要努力，而守富需要工具。
對於社會的大多數來說，創富或者說賺錢仍然要靠主營業務，也就是自己的工作。想想你的身邊，又有幾個人是靠著投資發家的。與創富類似，投資要想獲得遠超其它人的收益，同樣也要付出遠超普通人的精力，還有相應的對能力的要求。
而守富只要做到剛好對沖通貨膨脹的風險就好，別今天能買兩個包子到了明天別隻能買一個；還有就是守富應該把人的精力釋放出來去做創富的事情。
這也正是分紅型年金保險的功能，你管或不管，我就在那裡，不離不棄。
如果腦子裡一味地只有投資，靠投資再來創富，會帶來偏執。有句話說唯有偏執才能成功，但如果成功之後還是隻有偏執就會帶來災難。就像投資大鄂，如期貨大佬**跳樓的故事，背後就是偏執造成的心理失衡。
這樣的失衡需要年金保險來進行對沖，畢竟對抗人性的弱點不能只指望人性。那對修行的要求太高，需要的是制度，是一紙合同，年金保險剛好滿足這樣的需要。
以上，乃年金險做為一個平衡一生現金流的工具，其最樸素的功能。
如果你沒想明白這一點，還是別買年金險~~~
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