這是一個快速造富的時代。
賴賬跑路似乎變成一小搓別有用心之人的發家之道，比如唐山那位“教科書式耍賴”代表黃淑芬。特別在互聯網金融行業，不少裸泳的“老賴”逐漸堂而皇之浮出水面，有的甚至在各大網絡論壇蠱惑其他用戶拒絕還錢。
他們令人耳目一新的邏輯是“憑本事借來的錢，為什麼要還”。還有一些“老賴”建立了老賴群，到處散佈“不還錢也不會上徵信”的言論，試圖煽動一些用戶也成為“老賴”，以此捆綁更多用戶，企圖通過造成“法不責眾”的事實來逃脫制裁。
但是，事實是，這種想法too simple，行為too naive，後果too嚴重。
打破信息孤島
“老賴”之所以逐漸氾濫，主要原因是信息孤島效應。
目前全國正常運營的P2P平臺超過2000家，由於央行徵信中心在個人徵信數據的收集方面沒有全覆蓋，再加上各大平臺各自為戰，導致一些“老賴”可以瀟灑借錢分期，到處“薅羊毛”，而不被發現。
很多平臺不願花時間、花起訴費對“老賴”進行催收。特別是消費分期與消費借款，由於借款額度小、用戶人群分散，難以通過傳統法律救濟模式維權，加上漫長繁複的法律訴訟程序，導致平臺維權成本高、效率低，投鼠忌器。
今年9月，中國互聯網金融協會組織建設的“互聯網金融行業信用信息共享平臺”正式開通，中國互聯網金融協會與17家會員單位集中籤署了信用信息共享協議。中央網信辦、人民銀行、銀監會等部門相關負責人出席了開通儀式。
參會的17家會員單位均是各自領域代表性企業，包括螞蟻金服、京東金融、陸金所、玖富、馬上消費金融等，覆蓋了第三方支付、網絡借貸、消費金融等互聯網金融主要業態，使得信用信息共享系統的數據來源更加豐富。系統建成後，各單位能從更多元的角度對借款人的信用狀況交叉比對，提高信息校驗準確性。
中國互聯網金融協會會長李東榮認為，互聯網金融行業信用信息共享平臺是一個新探索，有利於建設互聯網金融行業信用體系,與國家和其他行業的金融信用信息數據庫互補，夯實社會信用體系的信息基礎。
仲裁大殺器
“老賴”如果想賴到底，後果將會很嚴重。
比如，會產生罰息、信用汙點、難以享受貸款優惠利率等等。此外，借款人逾期後，有履約險機制的平臺會啟用保險金代償，保險代償也是會有記錄保存，而且保留的時間會比徵信記錄長一倍。單是徵信記錄不良，惡意逾期用戶就已經無法從銀行辦理任何貸款業務。
可以說，隨著國家信用信息體制逐漸健全，“老賴”在生活中會受到諸多限制。尤其是線上仲裁後，惡意逾期有可能招來“不能承受之重”的後果。
今年3月，玖富萬卡便引入了仲裁機制，一方面對借款逾期情況可實現高效、迅速的仲裁介入，另一方面對於新增業務在業務進入端口設立防火牆功能，前置源頭處理壞賬。用戶申請分期服務時需同意並確認啟動先予仲裁程序，簽署仲裁調解協議。當借款用戶實際發生逾期後，如失信拒絕還款，可依據仲裁結果提交人民法院進行強制執行。
根據《仲裁法》規定，仲裁屬於一裁終局，仲裁裁決一經仲裁機構做出即發生法律效力。逾期借款人應當自覺履行裁決所規定的義務，如不履行，可根據《民事訴訟法》憑仲裁裁決直接向人民法院申請強制執行。大大簡化法律應援流程、提高合法催收效率的同時，也避免陷入暴力催繳的道德困境。
實際上，玖富萬卡設置了一個多層次用戶信用管理體系。守信者鼓勵（良性使用可提額降低費率），失信者懲罰，包括逾期利息、申請仲裁機構仲裁等，一旦執行仲裁，可申請法院強制執行。
此外，由於玖富是多個行業信息共享系統的發起和接入單位，一旦用戶逾期失信，玖富會適時披露失信信息，導致“老賴”在其他平臺也無法享受借款服務等，懲治力度以及影響範圍均遠大於個人不良信用記錄被列入徵信系統的後果。
“老賴”的悲慘生活
今年9月，玖富萬卡在多方聯繫一名張姓逾期用戶無果後，啟動了仲裁流程。在《仲裁裁決書》下達10天后，張某仍未還款履約；10月份，啟動法院強制執行，執行法院查詢到張某名下所有銀行卡，控制其資產，並從中強制劃賬還款。
“這是其中的一個案例，很多用戶以為仲裁機制只是隨便說說，不會執行。”玖富萬卡負責人表示，逾期不但損害了出借人和平臺利益，也給行業和整個社會信用造成惡劣影響，絕不能姑息。
今年4月，四川南充市用戶楊平（化名）通過玖富萬卡平臺額度分期四千餘元，期限三個月，隨後更換聯繫電話，變更住址。9月，在多次嘗試與楊平聯繫未果的情況下，玖富依照借款時雙方簽訂的仲裁協議向仲裁委申請仲裁，不到10天的時間，仲裁委員會便下發仲裁書。根據此結果，憑仲裁裁決書10月向當地中級人民法院提交強制執行申請，法院執行法官聯繫楊平未果，將其信息列入法院失信被執行人名單。
10月27日，楊平到銀行辦理住房按揭貸款業務時，被銀行工作人員告知其已被列入法院失信被執行人名單，無法辦理貸款業務。在查詢過後，楊平才意識到失信的後果，當天便趕到當地中級人民法院，聯繫執行法官要求償還欠款。最終，楊平償還欠款本金、違約金及罰息共計六千餘元。
以此觀之，“不還錢不會上徵信”的認知簡直是愚昧無知。一旦在徵信體系中被列入失信名單，成為所謂的“老賴”，無論是申請貸款、辦理信用卡，還是旅行、子女擇校都將受阻。嚴重者，還將被起訴至法院，甚至被追究詐騙責任。
開放共享，共建信用社會
行業層面的數據互聯互通有助於促進網貸行業風控與反欺詐業務的發展，提升整體安全水平。據悉，玖富普惠成為X-credit盲共享系統的首批成員，累計向行業提供了100餘萬次的信息共享。同時，玖富普惠加入該系統，也從系統中獲得了其他機構的高質量數據源，提升了自身的風控能力。
通過共享逾期用戶數據，會使得整個行業信用基礎更加堅實，也會加速信用社會的到來。玖富負責人表示。
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