上一回，傳授完還款計劃的招式後，娜扎意猶未盡，還想學怎樣算信用卡分期的真實利率，還得是掐指一算的那種！
emmmm，看來娜扎已經對學習上癮了，本熱巴又拯救了一個學渣，感覺自己胸前的紅領巾又鮮豔了一點。
其實，娜扎提的問題是一個共性的痛點。
為什麼銀行不直接提供信用卡分期年利率，而是用手續費改頭換面？
因為告訴你了，很多人就被嚇跑了呀，銀行就賺不了錢了呀，傻孩子。
不過沒關係，這點障眼法逃不過我熱巴的火眼金睛！
今天，熱巴就繼續用Excel這款利器（請給我廣告費，謝謝），揭開信用卡分期的神秘面紗！
1
初識rate函數
本回出場的主角是rate函數，這個函數常用來計算，每一期的還款金額相同時對應的貸款利率是多少。
rate(nper,pmt,pv,fv,type,guess)
rate(總期數,每期金額,期初金額,期末金額,期初/期末,預期利率)
nper：總期數。例如信用卡分12期；
pmt：每一期的還款金額。例如每期還3180元；
pv：期初金額。例如分期36000元，相當於期初從銀行借了36000元；
fv：期末金額。例如過了12期，期末還清，則fv都是0；
type：0或1。0表示每期存錢的時間是期末，1表示期初（存錢在期末，則當期不算利息；存錢在期初，則當期算利息）；
guess：預期利率。用於收斂函數用的初始猜測值（這個理解起來比較複雜，就不解釋了）。
fv（默認為0）、type（默認為0）、guess（默認為10%）這三個參數在信用卡分期的場景中均取默認值，可華麗的省略掉。所以，信用卡分期的rate函數，可以用精簡版：
rate(總期數,每期金額,期初金額)
知道你們已經頭暈眼花了，看不懂的童鞋請直接跳過上面那段，看下面這個栗子。
還是看娜扎的這筆賬。分期總額36000元，申請分12期，每月0.5%手續費。上一回我們已經算出了每期還款金額為3180元(=36000/12+36000×0.5%)。那麼，
實際利率
=rate(總期數,每期金額,期初金額)
=rate(12,-3180,36000)=0.91%
rate算出的是每一期的利率，由於這裡的每一期是一個月，要知道年利率就需要乘以12倍來折算：
0.91%×12=10.90%
在第一回中，我們提到“月費率0.5%（年費率6%）的信用卡分期，實際是一筆年息10.90%的消費貸款”。
這就是結論的由來。
同樣的道理，分期總額36000元，申請分12期，每月0.7%手續費，每期還款金額為5520元(=36000/12+36000×0.7%)，對應的年利率就是：
rate(12,-5520,36000)×12=15.16%
2
分期費率VS真實年利率對照表
常見的分期費率有多種，我們假定本金（分期總額）為10000元，可以算好各種費率對應的真實年利率（當然，任意取本金金額，算出的年利率相同）。對於C列的各種月費率，查看H列就是其對應的真實年利率。
分期費率VS真實年利率對照表在此，偷偷收藏好了！
我們將真實年利率和名義年利率（即月費率×12）的比值放在最後一列。可以看到，這個比值基本在1.8左右。隨著月費率的增加，其比值小幅降低。
所以……
娜扎接過話茬：我知道了！信用卡分期的手續費，乘以12再乘以1.8，差不多就是對應的真實年利率了！
——對！掐指一算的本領她這麼快就學會了。
同樣是九年義務教育，她怎麼就這麼優秀。
“rate函數除了在信用卡分期中，還在哪些場景出現過？”作為一個進擊的學霸，娜扎並沒有止步，而且已經學會了舉一反三！
真是教會徒弟，餓死師傅，我已經預感到自己要被拍死在沙灘上了。
3
rate函數的引申應用
rate函數，這個神奇的東東，深不可測又應用廣泛。接下來，我們就來看看rate函數的引申應用。
等額本息還房貸，也是每月還款相同金額。那麼rate函數在等額本息還款中適用嗎？
36000元本金，6%年息的等額本息貸款，在第二回中我們學會了用PMT函數來計算每月還款額，是3098.39元（= -PMT(每期利率,總期數,本金)=-PMT(0.5%,12,36000)）
那麼，其真實年利率
=rate(總期數,每期金額,期初金額)
=rate (12,-3098.39,36000)×12=0.059999≈6%
吻合！
所以，下次如果有朋友告訴你他的房貸數額、貸款年限、月供，你3秒就可以報出他的貸款利率了！
又解鎖了新技能，是不是很炫酷！你可以膜拜我，但不要愛上我。
好了，這一回我們把rate函數介紹完，信用卡分期的真實年利率已經一目瞭然了。
但是，信用卡分期，可不僅僅是可以分成12期這麼簡單，還有3、6、9、24等多種期數可供選擇。這些期數的不同，會帶來真實年利率的不同嗎？有沒有什麼規律呢？
預知如何，且聽下回分解！
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