早上的包子鋪，路邊的西瓜攤，夜晚的大排檔……走在中國任何的城市，你都可以看得到這樣一群人的身影。他們起早貪黑，他們無懼風雨，他們是城市裡商品和服務流通的毛細血管，以“小商家”的角色方便著城市裡的千家萬戶。
然而，在中國的商業體系中，他們也是最脆弱的一群人。無論是用來做生意的“本錢”，還是用來週轉的“救命錢”，往往一兩萬元就能把他們的生活卡死，求助於傳統銀行借貸往往是難上加難。“小微企業借貸難”已經成為世界性的難題。
為了解決這一難題，三年前國內首批試點的5家民營銀行之一網商銀行正式開業。馬雲在成立儀式上曾經表示，他的夢想是未來五年網商銀行能服務1000萬家中小企業。當時誰也沒想到，這樣“不可能完成的任務”居然提前兩年就實現了。
三年後，在6月21日舉行的2018小微金融行業峰會上，網商銀行公佈的信息顯示，成立僅三年時間，網商銀行及其前身阿里小貸，已經與金融機構夥伴聯手，為超過1000萬小微經營者提供過貸款服務。
01
利器：“310”模式
作為一家專注服務小微企業的銀行，“310”模式是網商銀行的一把利器。
基於創新的微貸技術，網商銀行的客戶通過電腦和手機端就能7*24小時獲得金融服務，實現3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。這一技術能力不僅讓網商銀行提早完成三年前提出的目標，其利用大數據能力創造的普惠價值還讓世界金融人士矚目。
據介紹，過去發放一筆小微企業貸款的平均人力成本在2000元，而網商銀行通過技術支撐的“310”模式，每筆貸款的平均運營成本僅為2塊3，其中2元為計算和存儲硬件等技術投入費用。
“310”背後是網商銀行長期積累的風控技術能力。包括10萬項以上的指標體系，100多個預測模型和3000多種風控策略。這些風控技術，一方面可以讓小微企業和經營者不用擔保和抵押，憑藉信用就能進行貸款，另一方面，將網商銀行的不良率控制在1%左右。
網商銀行風險管理部資深總監靜敏介紹，線下小商家缺乏完善的信用數據積累，為了破解相關難題，網商銀行在商戶身份識別、商家經營狀況分析和預測、反欺詐等一系列方面進行了深入的風控技術探索，AI、雲計算等能力在其中發揮了關鍵作用。
之前受惠於“310”模式的是網上的賣家和中小企業，如何讓新金融的技術惠及線下數量更廣的小攤小販，一直是無法破解的難題。
02
神助攻：“碼商”
據央行此前披露的一組數據顯示，美國中小企業的平均壽命為8年左右，日本為12年左右。而我國中小企業的平均壽命為3年左右，成立3年後的小微企業正常營業的約佔三分之一。而之前中國小微企業平均要在成立4年零4個月後才第一次獲得貸款，也就是說，小微企業必須熬過“死亡期”之後，才能獲得貸款。
究其原因，無擔保、沒抵押、缺風控數據，是阻礙傳統金融方式服務小微商家最重要的原因。
如何能夠打破銀行與小微商家風控信息不對稱的壁壘？網商銀行創造了“碼商”。
2017年6月，網商銀行聯合支付寶收錢碼推出“多收多貸”，網商銀行用“碼”幫助傳統小商家成為“碼商”，進而幫助線下商家實現互聯網化，順利破解難題，引進大數據和人工智能優化風控技術，改變傳統金融服務模式。
03
凡星計劃
當天峰會現場，網商銀行董事長井賢棟總結，科技的廣泛應用開啟了小微金融服務新的想象空間，現在的小微金融服務呈現數字化、智能化、場景化、可持續的四大特徵。
他進一步解釋，一張二維碼讓小微商家享受數字化服務的同時，也讓信用的價值在點滴積累中可衡量；金融服務與商業場景深度融合，服務變得無所不在，觸手可及；而通過AI能力，更加個性化、動態化，提前預判與匹配用戶的需求也成為未來提供服務的關鍵能力所在。
“更重要的是，技術也降低了金融服務的成本，並實現了商業上的可持續發展。”
井賢棟同時宣佈網商銀行將啟動“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享“310”模式。他同時定下未來三年的新目標，“未來三年，網商銀行將與1000家各類金融機構攜手，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。”
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