上期的公積金文章，我們著重講解了公積金提取方面的知識。文章發出後，小夥伴們諮詢了很多公積金的問題，很多人也已經迫不及待地想了解公積金貸款方面的知識了。
本期的文章將從市直公積金貸款、省直公積金貸款、商業貸款和公積金貸款的區別三個方面，為大家解讀公積金貸款的相關知識。
市直公積金貸款
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辦理市直公積金貸款需要什麼條件？
1.借款人及其配偶具有有效的身份證明。
2.已支付規定比例首付款，首付款+貸款金額=房產總價，且房款未付清。
3.借款人開立繳存賬戶後已連續、按時、足額繳存住房公積金6個月（含）以上，近期未繳不超過4個月。
4.家庭收入穩定，信譽良好，有償還貸款本息的能力。
5.同意提供住房公積金管理中心認可的貸款擔保方式。
6.借款人及配偶沒有尚未還清的住房公積金貸款或數額較大的債務。
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辦理市直公積金貸款需要什麼資料？
1.借款人、配偶及共有人（如果有）身份證複印件各2份。
2.借款人、配偶及共有人（如果有）戶口本複印件各2份。
3.出租車從業者提供從業資格證複印件。
4.借款人結（離）婚證（附相關協議書）複印件2份。
5.《商品房買賣合同》原件4份；《合同信息備案摘要》複印件2份。
6.首付款發票原件（二手房為資金監管付款憑證）及複印件2份。
7.《不動產登記證明》複印件2份（購買高新區、經濟技術開發區房產除外）。
8.《國有土地使用證》(全部)複印件1份。
9.《商品房預售許可證》(帶附圖)複印件1份。
10.借款人用於還款的銀行卡原件複印件1份。
注
①上述1-7項中所有複印件均需驗證原件;二代身份證複印件，正反面需複印到同一張紙上; 戶口本複印件需含首頁、戶主頁和本人頁；
②購買鄭東新區住房的，提供《鄭東新區房地產個貸抵押檔案袋》、《鄭東新區預購商品房抵押權預告登記申請書》。
③非鄭州住房公積金市級繳存戶的，提供繳存地住房公積金管理部門出具的住房公積金貸款使用情況證明和繳存明細記錄。
④購買二手房不提供5-9項材料，但需提供原房產證，賣方夫妻雙方身份證、戶籍、婚姻等證明材料及買賣合同、首付款資金監管憑證、房產評估報告、契稅票。
以上材料複印件用A4規格紙張。
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買房時申請貸款的額度和期限
1.首套房
建築年份20年以內，為房屋交易價的70%，個人最高40萬元，夫妻雙方合貸最高60萬元，貸款期限最長20 年。
建築年份20年以上的，為房屋交易價的60%，個人最高40萬元，夫妻雙方合貸最高60萬元，貸款期限最長15年。
2.二套房（利率上浮10%）
按首套房的各項比例減少10% ，個人最高40萬元，夫妻雙方合貸最高60萬元，貸款期限不變。
注：暫不為購買第三套及以上住房的家庭、已兩次使用公積金貸款或上筆公積金貸款未結清的家庭辦理住房公積金貸款。
省直公積金貸款
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辦理省直公積金貸款需要什麼條件？
1.申請人連續正常繳存住房公積金半年以上；
2.貸款年限：男不超過65歲，女不超過60歲，最長30年；
3.貸款申請人單方繳存狀況符合省直住房公積金貸款條件，單筆最高貸款額度不超過40萬元；夫妻雙方繳存狀況同時符合省直住房公積金貸款條件，單筆最高貸款額度不超過60萬元；
4.貸款月供不能超過家庭月均收入60%；
5.家庭名下不能有未結清的公積金貸款；
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辦理省直公積金貸款需要什麼資料？
1.申請人或配偶（共有人）申請省直公積金貸款，無需出具收入證明。如繳存公積金單位為代理公司，需按要求格式出具出入證明。
2.若申請人或配偶（共有人）不在省直繳交公積金，需提供繳存地住房公積金中心出具的《異地貸款職工住房公積金繳存證明》，公積金繳存明細及未在當地公積金貸款證明原件1份；
若配偶（共有人）單位未繳交公積金須提供未繳公積金證明（須說明未繳原因）1份加蓋單位公章。
3.配偶（共有人）無業需社區開無業證明1份，加蓋社區或居委會公章 。
4.申請人繳存公積金單位不在省直中心單位統計表內，開戶時間不足二年，需提供輔助證明（社保）；繳交社保單位要求與繳存公積金單位一致，社保繳交時間在繳存公積金時間之前或保持一致，社保月繳費基數須與住房公積金繳存基數相符。
5.申請人及配偶（共有人）的由房屋管理部門出具的房產證明各1份。
6.申請人、配偶和共有人身份證複印件2份，申請人、共有人彩色複印件1份，身份證須正反面複印在一張紙上。
7.夫妻雙方（共有人）戶口本（首頁+戶主頁+本人頁）複印件各1份；處於就學狀態須提供學生證複印件1份。
8.已婚人員需結婚證複印件1份，離婚人員需帶離婚證、離婚協議（法院民事調解書或判決書，附帶法院送達回證或法院判決生效證明）複印件1份。
9.首付款發票複印件1份，商品房信息備案摘要複印件1份；預告登記證明覆印1份。
10.委託銀行借記卡複印件1份。
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買房時申請貸款的額度和期限
1.首套房
建築年份10年（含10年），為房屋交易價的80%與指導價的70%取低值，最高60萬元，貸款期限最長30年。
建築年份10年以上至20年（含20年），為房屋交易價的70%與指導價的60%取低值，最高60萬元，貸款期限最長20年。
2.二套房（利率上浮10%）
按首套房的各項比例減少10%，貸款額度最高40萬，貸款期限不變。
注：二手房貸款期限與貸款所購房產建築年限之和最高為40年，建築年份20年以上房屋均不能申請省直公積金貸款。
商業貸款和公積金貸款的區別
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可貸額度及利率的不同
總的來說，公積金貸款的利率相對商業貸款要低，但有明顯的限制是：公積金貸款單筆最高貸款額度不超過40萬元；夫妻雙方繳存狀況同時符合省直/市級住房公積金貸款條件，單筆最高貸款額度不超過60萬元；
注：1、目前大多數銀行商業貸款首套房利率上浮25%，少數銀行首套房利率上浮20%，具體首二套利率以銀行實際落實為準。
2、省直已暫停評估，評估價按繳稅核定價計算。
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貸款申請條件的不同
商業貸款和公積金貸款的申請條件也有明顯的不同。
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公積金貸款額度計算
單人：公積金賬戶餘額（萬）×（14+繳存年限）
（賬戶餘額不足1萬的按1萬計算，即餘額3.2萬，按4萬計算）
（繳存年限不足一年的按一年計算，即繳存2年5個月，按3年計算）
兩人：兩人公積金賬戶餘額之和（萬）×（14+主借款人的繳存年限）
（賬戶餘額不足1萬的按1萬計算，即餘額3.2萬，按4萬計算）
（繳存年限不足一年的按一年計算，即繳存2年5個月，按3年計算）
注：省直公積金貸款金額以公積金管理中心測算為準
資料來源：鄭州住房公積金管理中心、河南省省直機關住房資金管理中心
*由於時效、政策變動較多，以上信息僅供參考，具體以官方發佈信息為準！
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