不推銷的保險，才是真的好保險~

很多人都聽過意外險、醫療險、重疾險、少兒教育金、分紅型保險.........但你聽過“稅優型健康險”麼？

沒聽過，那就對了！

沒聽過很正常，因為保險公司根本就不推薦；

為什麼他們不向你推薦呢？因為保險公司不賺錢，還影響自身業務，沒積極性；

為什麼不賺錢，還要賣這種保險呢？因為它是政策性的保險，政治任務，你懂的；

好了，不賣關子。

接下來，就介紹下這類讓保險公司都沒積極性賣的醫療保險。

一、“稅優型健康險”誕生的背景

前面提到，既然保險公司都沒有積極性推廣，這個保險又是怎麼誕生的呢？

我們知道，隨著國家社保覆蓋面越來越廣，再加上醫保歷史欠賬、醫藥行業的頑疾，醫療支出已經讓國家有些吃不消，於是出臺了一系列的對策，比如“控費”，即醫療費每年的增幅，不得超過一定比例。

但僅靠控制醫療費的增長，是遠遠不夠的，國家也希望保險公司，為國家分憂。於是在政策的感召下，“稅優型健康險”就問世了。“稅優型健康險”是個好保險，卻無奈保險公司推廣積極性不強，目前受益面非常有限，遠遠沒達到為國分憂的效果。

二、什麼是“稅優型健康險”？

關鍵詞1：稅優

即個人所得稅優惠的簡稱。就是買保險，可以用來抵稅，可以幫你節省個稅。

我們知道，僅有政府、保險公司的參與，還不夠，還要讓老百姓願意買才行，再結合“稅優”的國際慣例，“稅收優惠”的保險應運而生。

那麼，是怎麼節省“個稅”的呢?

目前個人所得稅的免徵額為3500元，買了這款保險之後，保險費平攤到每個月（一般年交保費為2400元，分攤到每月是200元），就按3500元+200元=3700元免徵個人所得稅，相當於把免徵額從3500元提高到3700元，每個月會給你省一點個稅。

當然，你的收入越高，節省的個稅越多，每年最高可節省2400元的個人所得稅（限額）。

關鍵詞2：健康險

它是一種醫療保險，即無論是看門診，還是住院，治療後可以找保險公司報銷。

三、“稅優型健康險”究竟好在哪裡？

“稅優型健康險”，它與保險公司銷售的普通醫療險，本質上是一樣的，都是報銷醫療費。但它畢竟是政策性的保險，除了有稅收優惠外，有幾個關鍵的優勢，是普通醫療險無法比擬的。

1、保證續保

對於醫療險，能不能續保，是非常重要的。

普通醫療險，由於受醫療費等不可控因素，一般是1年期保險，只保1年，第二年能不能繼續續保，不確定。

很多保險公司，對於有過理賠的客戶，再次投保往往拒絕續保。

有些醫療險聲稱“最高可續保到80歲”或者“最高可續保至終身”，這些都是比較理想的情況，即保險公司能夠持續盈利，並且該醫療險一直在銷售。如果保險公司決定停止銷售，該保險就不能續保，這是目前絕大部分商業醫療險的“通病”。

但是“稅優型健康險”，可以保證續保到法定退休年齡（目前男性65歲，女性60歲，如果延遲退休，保障時間更長）。也就是說，無論保險公司盈利還是虧本，風險都是由保險公司承擔，這是保險公司推廣積極性不高的一個很重要的因素。

2、保障範圍更廣、賠付比例高

普通醫療險，和醫保一樣，醫保目錄規定可以報的，商業醫療險才可以報。

例如：一些價格昂貴的進口藥、自費藥，特別是癌症化療所用的靶向藥，多是自費藥。

例如：醫保中乙類藥物，都需要先自付一部分，醫保再按比例報銷。那自付部分，醫保是無法解決的。

“稅優型健康型”不僅醫保目錄以內的可以100%報銷（即醫保報銷最高限額以外的，可繼續報銷），還對醫保不能報銷的部分藥物、醫用材料，給予報銷80%，比如癌症靶向藥、血管支架。

此外，實際報銷比例，不低於90%，即如果屬於保險報銷範圍內的，實際賠付的金額低於90%的，保險公司要把差額補給客戶。而普通醫療險， 是沒有最低報銷比例這一說的。

3、兼顧保障和強制存錢

“稅優型健康型”，每年交的保費每為兩部分：

一部分是作為風險保費，購買了醫療保險（例如下圖），如果看病可以用來報銷；

另一部分多餘的錢，進入了個人萬能賬戶，由保險公司進行投資運作，最低保證利率1.5%-3%不等，各公司不同，可用於退休後購買商業健康保險或個人自負醫療費用支出，相當於為退休準備一筆了專用的醫療費。

背景知識：個人萬能賬戶，可以簡單理解為個人的理財賬戶，一部分保費進入這個專門投資賬戶，由保險公司進行投資運作，按照每月複利計息（月複利水平高於年化利率，每月公佈一次）。目前保險公司萬能結算利率為4%-5%之間，與保險公司投資收益水平相關，有一定波動。

4、有病史人群，也可購買

這也是商業醫療險不能比的一點，就是如果有病史（既往症），保險公司通常會拒保。但“稅優型健康型”，對於有既往症的消費者，也是可以買的，只是賠付額度要比健康人群少。

5、保本微利、差額返還

“稅優型健康型”都會規定，“以會計年度為基礎，在下一會計年度計算所有被保險人整體的簡單賠付率不低於80%，對於簡單賠付率與80%的差額部分，本公司將於下一會計年度的3月31日前返還給相應保險單的被保險人個人賬戶”

可以簡單打個比方：前一年的有效保單，保險公司收了200萬的保費，實際賠付了140萬，簡單賠付率為70%，離80%的賠付率，還有20萬。這20萬保險公司需要返還給客戶的萬能賬戶，這部分返還，又可以按萬能結算利率進行增值。

也就是說，“稅優型健康型”是保本微利的，不能有太多盈利空間。如果當年的賠付率超過了80%，風險由保險公司自已承擔。如果低於80%，保險公司要補差額給客戶。

四、“稅優型健康險”，保費及利益演示

這麼好的保險，每年交多少保費呢？到退休後，個人賬戶中醫療費累積有多少呢？

每年所交保費，及個人賬戶累積，與投保時的年齡、性別、現有單位有沒有購買補充醫療保險、保險公司萬能賬戶結算利率，都有關係。

個人能購買的渠道，每年保費2400元，如實際保費大於2400元，則按實際繳納，可參考下表。

至於個人賬戶累積，我們分別假設2種情況，男性保障到65週歲，女性保障到60週歲，萬能結算利率按4%預估（目前實際普遍在4%-5%之間）。

例一：王先生，男性，32歲，單位已經買了補充醫療，法定退休年齡為65週歲。演示如下：

例二：王女士，女性，32歲，單位已經買了補充醫療，法定退休年齡為60週歲。演示如下：

可以發現，到退休時，個人賬戶裡的餘額，是高於之前累計所交的保費的，就是說保障了幾十年，還有一筆強制存下來的醫療費。

如果你的養老規劃性不強，或者沒有很好的理財習慣和渠道，通過個人萬能賬戶儲蓄一筆醫療費專款，是非常值得考慮的。

購買“稅優型健康險” ，如果投保時年齡比較年輕、單位已經購買了補充醫療，是非常划算的。

如果投保時年齡越大，或者單位沒有購買補充醫療（標準費率不同），或者長期看結算利率下降了，就沒有這麼划算，具體需另行測算。

五、“稅優型健康險”，到底有什麼用

正是因為有這些獨特的優勢，及對保險公司的政策約束，“稅優型健康型”與目前市面上的普通醫療險相比，對消費者而言，它具有明顯的優勢，所以非常值得購買。

或者，你的經濟條件不好，買重疾險有一定負擔，“稅優型健康型”就是非常好的替代選擇。

是不是隻買“稅優型健康型”就夠了呢？

“稅優型健康型”畢竟屬於報銷性質，即先看病後報銷，此外，如果意外事故發生死亡，也是不能理賠的。所以，在購買“稅優型健康型”的同時，如果經濟條件允許，最好搭配重大疾病保險、意外傷害保險，三者進行組合，就形成了比較全面的疾病、意外、身故保障。

六、“稅優型健康險”相關問題答疑

1、“稅優型健康險”的購買要求？

已滿16週歲但未滿法定退休年齡，且正常繳納個稅，投保時正參加公費醫療或基本醫療保險。

2、“稅優型健康險”在哪裡購買？

目前推出的“稅優型健康險”，主要是團體投保，即單位集體統一購買，比較少的公司放開個人直接投保。為避免廣告嫌疑，如需瞭解個人直接投保的渠道，可以添加公眾號留言。

3、如果理賠時沒有單位補充醫療，會不會賠得更少？

在投保時，會區別“有補充醫療”和“沒有補充醫療”兩種身份，對應不同的保費，有補充醫療的，保費更便宜、划算。賠付標準，跟理賠時有沒有補充醫療沒有關係。

但是，如果有醫保及補充醫療，一定要先報銷後，再用“稅優型健康險”二次報銷，否則，“稅優型健康險”報銷比例會降低。

備註：補充醫療，即在社保以外，單位統一購買的醫療類商業保險，保障醫療、意外等。

4、怎麼抵扣個人所得稅？

如單位統一投保，由人事部門在發薪時統一抵扣。如果是個人直接購買，投保後有抵扣憑證，交由人事發薪部門進行抵扣。不過在實際操作中，可能比較繁瑣，未必能順利抵扣。不過“稅優型健康險”最大的優勢，並不在個人所得稅的優惠。

5、如果我沒有達成法定年齡，就失業了，保險可以保多久？

“稅優型健康險”是保障到法定退休年齡，與你的實際退休年齡無關。

6、個人賬戶裡的錢，平時可以取出來用麼？

不能，它只能在法定退休年齡後，專門用作支付醫療費，或者購買保險，專款專用，分擔老年時的醫療費壓力。

7、如果沒有活到法定退休年齡，賬戶裡的錢怎麼辦？

作為遺產，由繼承人繼承。

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