鷹擊長空，魚翔淺底，萬類霜天競自由。互金行業正在迎來一個更加健康、有序的發展環境，對於類似恆信易貸這樣的互金平臺來說，競爭與機遇將同步到來。
文 | 秦卓
曾經有人問愛迪生：“成功的首要要素是什麼？”
愛迪生答道：“每個人整天都在做事。倘若你早上7點起床，晚上11點睡覺，你做事就整整做了16個小時。其中大部分人一定一直都在做一些事，不同的是，在於他們做很多很多的事，而我卻只做一件。如果你們將這些時間運用在一件事情、一個方向上，一樣會取得成功。”
這就是專注的力量。
互金行業的發展雖然只有短短十年的時間，不少互金平臺的創業時間甚至不到三四年，但以互聯網為觸角的線上金融事業發展得十分迅猛，眾多互金平臺在不同的選擇和轉折之後，也開始顯現出不同的面貌。
恆信易貸是一家以“專注”著稱的P2P平臺，成立五年來，一直專注於汽車抵押貸款的P2P業務。為什麼從創立之初就選擇專注於車貸業務？五年的專注換來的結果是什麼？恆信易貸的案例樣本，對於我們研究不同P2P平臺所選擇的發展路徑，有著十分重要的參考意義。
01 | 天高任鳥飛
很多時候，選擇比努力更重要。
路是腳踏出來的，歷史是人寫出來的，人的每一步行動都在書寫自己的歷史。企業也是如是。企業所做出的每一個決策，往往在做出選擇的那一刻，就已經註定了企業的命運。
在資產類型繁多的互金行業當中，恆信易貸一直是一個另類的存在。實際上，在大環境改變和行業不斷髮展推動下，互金行業流行的資產端一直都處於更迭的狀態，從最開始的房貸、車貸等抵押貸，到小微企業經營貸，再到分期貸、現金貸，再到當下的消費貸。流行的更迭導致風口的轉換，也因此，行業內的不少平臺一路忙於“追風口”，頗有些兵荒馬亂。
但恆信易貸做出了不同的選擇，五年專注於一類資產——汽車抵押貸款，形成了行業當中一個獨特的個案。任它外界紛紛擾擾，我自專注地做好一件事，恆信易貸頗有些“任爾東南西北風，我自巋然不動”的氣勢。但在這背後，是公司創始團隊集體的智慧與思量。
恆信易貸創立於互金行業爆發的2013年，核心成員來自知名銀行、互聯網、小貸公司、擔保公司等企業，對於互聯網金融有著深刻的理解。早在互金行業興起之前，恆信易貸創始團隊便已著手為開展P2P車貸業務做準備。在經過充足時間考察和沉澱，並對風控實力進行充分評估之後，恆信易貸創始團隊認為，車貸業務正是處於P2P行業資產金字塔最頂端、同時也最適合自己去經營發展的優質資產類型。
一方面，車貸業務擁有著廣闊的市場前景。隨著國民經濟持續發展，我國居民消費能力持續提升，交通成為僅次於食品菸酒、居住剛需的最大支出項目，汽車保有量近年持續攀升。據公安部統計，截至2017年底，全國機動車保有量達3.10億輛，其中汽車2.17億輛；機動車駕駛人達3.85億人，其中汽車駕駛人3.42億人。
此前市場預計，2020年汽車保有量5%的車輛將會成為貸款抵押物，屆時車抵貸市場規模將達到1.4萬億的規模。而在美國，融資租賃在汽車金融行業的滲透率達到了30%，遠遠高於我國，意味著我國車貸業務仍有巨大上升空間。
另一方面，相較於房貸、小微企業經營貸以及信用貸等資產類型，P2P車貸業務因額度小、期限短、變現能力強，資產風險較為可控，也由此成為了P2P行業最為火熱的模式。
風險小，需求大，模式簡單，但做好不易，未來可持續發展，多重優勢支撐下，恆信易貸決定將P2P車貸業務做為自己長期堅守的一項事業來做，並由此走出了一條與眾不同的五年專注之路。
02 | 海闊憑魚躍
玫瑰雖好，卻也帶刺。
廣闊的車貸市場也是如此。雖然這塊蛋糕味道甜美，但位於食物鏈的最頂端，想要擷取這甜美的果實，必須要使出魚躍龍們的力氣和實力。
2016年8月24日，銀監會聯合四部委發佈《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中對借款人限額的規定：同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款餘額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款餘額上限不超過人民幣100萬元。
為符合《暫行辦法》的要求，部分P2P網貸平臺進行了大額資產向小額資產的轉型，其中車貸資產由於借款額度低，週期靈活、標準化程度高、價格透明易變現等優點，是比較合規的資產類型，成為眾多P2P網貸平臺主要的資產轉型方向。
但藍海雖好，翱翔不易。網貸之家數據統計，自2017年4月至2018年3月，涉及車貸資產業務的正常運營平臺數量由590家縮水至384家，減少了206家，一年之內縮水比例超三成。日前，也有以車貸標的為主的P2P平臺宣佈停止線上運營，引發投資人關注。
金融嚴監管之下，不少平臺都如履薄冰。這時候，恆信易貸五年專注和堅守的力量就顯現了出來。因為五年來專注於車貸業務，恆信易貸得以將自己的團隊、運營、管理和風控模式都仔細地打磨，也就更加經得起行業和市場的考驗。
恆信易貸核心成員來自知名銀行、互聯網、小貸公司、擔保公司等企業，一直堅持以銀行為標杆，所有業務都要高效、標準、合規。
平臺具備強大的大數據、雲計算等金融科技實力，自建有效甄別與防範風險的“鷹眼”大數據風控體系，涵蓋芝麻信用、聚信立、法海風控、行業黑名單等徵信機構與渠道，建立起了完善健全的風控體系，力圖做到每一筆貸款都風險可控。
平臺已於今年3月份上線新網銀行資金存管，是資金安全保障的終極模式，並已拿到國家信息系統安全保護等級三級認證、通信網絡安全合格認證，投資環境、資金安全、用戶信息等技術都達到類銀行級標準。
平臺在信息披露方面更是做到了極致。平臺嚴格披露出借款人身份證、車輛評估表、行駛證、人車圖、登記頁、入押頁、借款合同等詳細信息，還根據借款人年齡、婚姻狀況、車輛過戶情況、評估價、放款情況等，給出相應的風險等級評估，供出借人參考。真正做到了公開透明，讓出借人心裡有底，投資起來也就更加放心。
與此同時，根據備案要求，恆信易貸還在官網設置了信息披露專欄，《財務審計報告》、《合規審查報告》、借款餘額、出借人數、逾期數據都可一目瞭然。
實際上，對於眾多的投資人來說，投資一個互金平臺，最基礎的要求不過“安全、透明、可信”六字爾，但要做到這六個字卻並不容易。
在成為一個真實靠譜的信息撮合中介服務平臺的道路上，五年來，恆信易貸一直在努力。
03 | 鷹擊長空中
鷹擊長空，魚翔淺底，萬類霜天競自由。
互金行業正在迎來一個更加健康、有序的發展環境，對於類似恆信易貸這樣的互金平臺來說，競爭與機遇將同步到來。
截至目前，恆信易貸累計交易總額已達到59.52億元，累計交易筆數55.72萬筆，為出借人累計賺取收益2.19億元。目前，在網貸之家公佈的廣州地區車貸細分領域排名中，恆信易貸排名第1，規模與效益均表現突出。
經營業績穩步提升的同時，恆信易貸的合規進程也在穩步推進。
當下，2018年已過了一半時間，互聯網金融行業大考也進入倒計時。在這個時間節點前，一些無法備案平臺紛紛開始清退，實力強勁、符合監管要求的平臺積極做衝刺性準備。目前，恆信易貸根據省金融辦整改驗收158條規定積極開展合規自查，在備案前夕上線銀行存管，充分展示合規備案的雄心與信心。
此前的3月8日，恆信易貸攜手新網銀行正式上線銀行存管系統，真正實現平臺資金與出借人和借款人資金的隔離管理，完全符合備案風險管理要求。此外，新網銀行作為國內第三家、中西部首家互聯網銀行，其存管系統完全符合監管要求，且更加註重用戶體驗。
根據廣東省金融辦2018年2月1日下發的《關於進一步做好網絡借貸信息中介機構整改驗收有關事項的通知》規定，恆信易亦貸積極開展合規自查，平臺已上線銀行存管，並嚴格按照《信息披露指引》要求，在其官網設置“信息披露”專區，真實、準確、完整、及時披露信息。主營車貸，無現金貸、校園貸等違規業務，平臺標的均不超過20萬元，真正符合 “小額分散”原則。
恆信易貸董事長林文表示，“目前備案准備工作已全部完成，早在4月25日平臺已向廣州市白雲區金融辦遞交P2P備案驗收申報的全部材料，拿到備案資質我們很有信心。”
04 | 結束語
當你決定好要去哪裡，全世界都會為你讓路。
互金行業與互金平臺的發展正是如此。當監管入場，行業發展的道路已經明晰，未來何去何從就都只在你的腳下。而對於有幸趕上這個新興行業的所有互金平臺來說，念念不忘，必有迴響；只要專注，必有收穫。
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