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現金貸這類小額貸款，可以滿足底層人群的小額短期信貸應急需求，有其存在客觀，也帶動了市場的發展。近年插上了互聯網+的翅膀，更是如虎添翼，現金貸膨脹發展，市場上一時間繁華無它。
但現金貸從業機構華麗報表透露的暴利（上市公司二三四五主要依靠現金貸淨掙9.3億），與每次傳來的負面消息形成了鮮明的反差和對比。尤其是現金貸導致鮮活生命的逝去總會觸痛我們脆弱的神經。
為何在現金貸整治期，依舊會有現金貸的高利和追命現象？怎樣才能規範現金貸業務落實，防止其變成高利貸、追命貸呢？
現金貸變成追命貸
經過2017年整治急剎車的現金貸在2018年現金貸的負面新聞似乎少了些許，但相關現金貸導致的極端事件仍在發生，不時見諸報端。
近日，有媒體報道，河北建築工程學院給排水科學與工程專業的21歲大三學生李興元，被發現在學校附近一家賓館內死亡。
李興元最後一條朋友圈是1月30日凌晨3：16，“活著真的很累，就讓我這麼安安靜靜地死了吧，對不起我的家人，我撐不下去了，累了。”並配了一張碳在燃燒的圖。
家人提到，李興元曾通過網絡貸款。“最初借了五六千，還不起，後來越借越多，各種債務利滾利成了五萬多。”家人轉述李興元的話，並提到目前仍不斷接到催債電話。
而1月的江蘇，寒夜，有一位母親匆匆趕來句容市茅山派出所報警，要求民警趕緊救救她的兒子。起因竟是這名女子的兒子借了小額貸款，現在無力歸還，不得已準備走上絕路。所幸自殺前他發了一條短信給母親。
在深圳，據報道有妙齡女子5樓跳下自殺，原因是從接觸了網絡借貸套現等業務，因為至今自己都不知道借了多少個平臺套現了多少個平臺然後以貸養貸的模式繼續不下去，在被暴力催收的騷擾下選擇了令人唏噓的結果。
在湖南，1月13日，因19歲女兒陷入現金貸泥潭，母親借遍認識的人，拆東牆補西牆還了10餘萬元後，因壓力太大服農藥自殺。
現金貸在不知不覺中有時竟成了了追命貸！為何現金貸屢禁不止？
高利貸和超利貸，逃避監管的游擊戰
隨著現金貸的規範整治，市場發生了顯著的變化，有經營牌照的機構在整改合規經營，按照監管的要求降利率、去槓桿、謀合規，不具備條件的機構也正在有序退出。
現金貸進入冰凍期，例如網絡小貸ABS發行驟減，去年12月僅有5筆不超過35.5億元的小額貸款ABS發行，與過去動輒百億相比數額大幅下降。
但就有些機構自以為聰明，和監管繞起了圈圈，明改暗不改，砍頭息不流行了，玩起了其它“服務費”。
近日，上市公司二三四五就整出了現金貸新套路，借款零手續費卻需充值會員。“手續費為0，日息僅0.065%，不過向平臺借款卻需要充值成為會員。”二三四五旗下的即刻貸。有記者通過調查發現，即刻貸為用戶提供貸款，首先要充值“會員”，而會員費竟佔到借款金額的10%~15%不等。
部分不具備資質的群體想繼續貪食現金貸的福利，轉戰QQ群、微信群、貼吧等地，開始了與監管的游擊戰。
微信受眾多，一些人就通過小程序引導至外部渠道現金貸進行營銷，據統計各類違規“現金貸”小程序達1000多個。微信永久封禁了這些違規“現金貸”小程序，並在“上線後改名”審核渠道進行技術規範和人工審核攔截，針對繞過資質審核的情形進行嚴厲打擊。可是，在2月初進行清理後，仍有非法現金貸改頭換面重新上線，這些借貸平臺都以日息、周息在放款，雖然其借貸的利率數字看似沒有超過規定，但是其實際年化利率已經遠遠高於24%的規定。
更有一些不法機構及人員，謀求暴利，打著現金貸的旗號開始了地下高利貸的業務。“創新”的超利貸出現了，放款人通過從貸款超市和催收公司手裡購買借款人的數據，通過網上的借貸平臺直接借錢給貸款人
比現金貸更“暴利”、更“暴力”的超利貸，僅在今年1月就成立了近千家。通過線下借條，年化利率能夠高達2000%以上。除了高額的利息之外，其實高於本金幾十倍的違約金，才是他們謀取暴利的主要手段。借款人在借款前還必須提供自己的通訊錄，家庭住址，工作單位，甚至現場拍攝裸照。只要沒有及時還錢，催債人員就各種騷擾。
面對暴力誘惑該怎麼應對？
監管整治整頓進行時
對於現金貸可能帶來的各類嚴重問題，監管層一直在採取雷霆手段，防止風險的蔓延和再次發生，整治整頓一直在進行。
去年，眼看現金貸越演越熱，監管層短時間內出臺了大量整治政策與措施，從立即暫停批設網絡小額貸款公司，到規範整頓“現金貸”業務以及下發小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案的通知，使得現金貸各種亂象得到有效控制。
各地也頒佈了現金貸整治的要求，對現金貸整治方案進行貫徹和落實。
2017年12月25日，廣州市發佈了關於轉發廣東省互金整治辦P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收和參與“現金貸”業務相關通知的函，要求從事“現金貸”業務的網貸機構，自12月15日起停止新增業務，對存量業務制定退出計劃，明確退出時問；業務違反“四個不得”要求的，要制定相關整改計劃。
2018年1月8日，上海市發佈《關於印發本市規範整頓 “現金貨” 業務實施方案的通知》（下稱“通知”），要求2018年2月底之前，各區整治辦排查轄內開展現金貸業務的相關企業對照監管要求，立即停止開展違規業務，並及時提出整改方案或業務退出計劃。
2018年1月，無錫市印發了《無錫市規範整頓“現金貸”業務工作實施方案》的通知，要求與第三方機構合作提供增信服務，向借款人收取擔保費、保證保險等增信類險種保費等，統一納入借款人綜合資金成本計算。這意味著，機構不能輕易的向借款人轉嫁資金成本，在一定程度上減輕借款人負擔。
近日，合肥市也下發了《關於印發合肥市規範整頓“現金貸”業務實施方案的通知》，明確了開展“現金貸”業務的原則底線，推出了有針對性的清理整頓措施。
湖南則將暴力催收與失信關聯，發佈了貫徹執行《湖南省企業失信行為聯合懲戒暫行辦法》的實施細則（試行），旨在懲戒失信行為，明確了融資擔保公司和小額貸款公司的失信行為認定標準。從事非法集資、變相非法集資、集資詐騙、暴力催債等違法犯罪活動被列為警示信用信息。
如何做到長治久安？
在如此密集政策出臺，監管高壓下，面對仍舊不時冒出的現金貸問題，如何才能做到，長治久安呢？
業內人士認為，現金貸整治應該像網貸治理一樣，通過合規去其高利、暴力糟粕，將其引向經營正軌。要保持監管高壓常抓不懈，加大監管力度和強度，加強考核及退出機制，利用新技術進行科學監管，並適時引入行業和社會力量進行監督。
因為，只有這樣才能良幣驅逐劣幣，保證市場健康；只有這樣企業才能不再敢或不再想貪圖暴利，安心合規經營；只有這樣借款人才不會陷入類似高利貸乃至超利貸的陷阱。
有專家認為，應開正門疏導，積極引導行業正規軍佔領現金貸市場，提供合規小額信貸產品，滿足各類人群的合理金融需求。對於非法行為及機構應堅決懲治。只有依法懲治，才能讓心懷貪念的知難而退；只有形成既有處罰案例，才能體現法制威嚴，起到威懾作用，讓不法之徒無處可逃，為現金貸從業機構發展營造有利的法治環境，有力推動行業朝著生態化方向邁進。
要避免多頭借貸、過度負債帶來的社會事件的發生，必須將徵信服務覆蓋到機構和個人，實現借貸信息的共享。
近期成立的信聯應該能起到防範功效。多頭借貸在很大程度上與個人徵信體系不夠完善有關。業內人士認為，百行徵信有限公司的成立將將最大限度彌補央行徵信中心在個人信用信息領域的欠缺，有效打破個人信用記錄領域存在的“信息孤島”，擴大個人信用數據覆蓋範圍，有利於塑造良好的信貸交易氛圍，遏制惡意欠貸、多頭借貸、暴力催收等現象，從而扎牢風險防控的制度“籬笆”。
在觀念上，要繃緊防範現金貸風險這根弦，對借款人進行教育宣傳，倡導合理消費，合理借貸，對機構則應要求其在提供服務之前反覆提示借貸風險。
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