這題目，乍一看，是不是有點白痴？自然是醫療費就能報銷唄。
雖說百萬醫療險的理賠條款沒有重疾險那麼讓人眼花繚亂，但也不僅僅是醫療費這麼簡單，條款中某些模稜兩可的描述也夠讓我們頭大的了。
頭大歸頭大，其中自有真理，而真理還得我們自己來弄清。
今天就來看看3個報銷要點：
1. 符合保障範疇
2. 合理且必要的費用
3. 除掉免賠額外
1、符合保障範疇
這一點是最基本的理賠原理，一定要在其保險的承保範圍內。
▲某百萬醫療險示例
首先得是屬於該產品的【保障地區】，再者滿足【保障責任】及【醫院範圍等級】的要求，缺一不可。
通常百萬醫療險的保障地區都除去了港澳臺，稍作留意即可。
但醫院範圍是大家需要特別注意的，畢竟這關乎到理賠大事。
上圖舉例的產品是限於“二級及以上公立醫院普通部”，也是大部分產品普遍的規定，而保唄兒看到尊享e生是“二級及以上綜合性或專科醫院普通部和保險人認可的醫療機構”，一對比就會發現差別，尊享e生是不僅限制於公立醫院的，所以投保了醫療險的夥伴在就診時一定要留意醫院是否適用。
當然，最複雜的還屬這保障責任了，大部分百萬醫療險基本都含“一般療效保險金”和“惡性腫瘤醫療保險金”兩大項，而其項下又會細分類別。
▲某百萬醫療險條款示例
對應釋義大家也可以查看條款最後的“釋義”，其會針對條款中出現的部分關鍵名詞進行進一步解釋。
▲某百萬醫療險條款示例
Ps.保唄兒在此建議大家在投保時，大致規定可通過條款確認，提前做到自己心中有數，但像是特殊門診涵蓋的內容、免責條款細則、增值服務等具體差異，還需要通過諮詢專業顧問來對比，以獲得更合適、全面的保障。
2、“合理且必要的費用”
在瀏覽保障責任的時候，會發現有一股神秘的力量圍繞著這些條款：合理且必要的費用。
▲某百萬醫療險條款示例
真的是滿屏的“合理且必要的費用”，啥意思呢？我們消費者如何去界定什麼是合理且必要呢？持續頭大……
別急，合同中的釋義也給出了相應解釋，我們一起來看看：
▲某百萬醫療險條款示例
加粗字即重點，抓住即可：
1）符合通常慣例
2）醫學必需
★ 符合通常慣例，通俗說就是：正常看病，醫生說該怎麼治療就怎麼治療，對應花費了3萬元，也符合一般的醫療水平，報銷就沒問題。但若你卻上報了10萬元，這就差太多了，難不成吃的藥是簽名限量版嗎？
★ 醫學必需，對應的條件稍微多一些，但也不難理解。
【必需的項目】指你看病時，醫生診斷說要治療A病，則只有與A病相關的花費才是必需的；
【安全、足量治療原則】指醫生說要做幾個療程就做幾個療程，開吃幾天的藥量就吃幾天的，對應報銷即可，要多報可不行；
【處方藥】即不是醫生開的非處方藥就不行；
【非實驗性、非研究性】此項需依據看醫院相關規定。
所以總的看下來，就是要遵醫囑，醫生說沒問題得用於治療的，就可以報銷。所以只要我們老老實實看病治療，不去故意欺騙，該報銷的都能報銷的。
Ps.雖然百萬醫療險都說自己100%報銷，但具體在什麼範圍內能達到100%報銷比例，大家還是要看清賠付比例約定。
▲某百萬醫療險條款示例
3、除掉免賠額以外
普遍百萬醫療險都有免賠額的設計，通常免賠額以1萬元為限，1萬元以上的費用可報銷。所以這也說明百萬醫療險確實是主要針對高額醫療費的大病而設。
而免賠額也是有學問的，部分百萬醫療險產品都可以通過【其他商業醫療險/社保個人賬戶】抵扣來降低免賠額：
▲某百萬醫療險條款示例
舉個栗子感受下：
假如A因骨折住院治療，共花費2.4萬元。其中社保卡共支付1.5萬元（=社保統籌賬戶報銷醫療費1萬 + A用社保個人賬戶支付0.5萬），自費0.9萬元。
如果投保產品不支持個人賬戶衝抵免賠的百萬醫療，則自費0.9萬未到免賠額，無法報銷；
如果投保的這款百萬醫療，個人賬戶0.5+自費0.9=1.4萬，則百萬醫療可賠：2.4-1萬社保統籌報銷-1萬免賠=0.4萬。
同時個別產品也會特別約定“重疾0免賠”（如好醫保含100種重疾）及“惡性腫瘤0免賠額”/“惡性腫瘤後0免賠額”，以下示例後兩者均包含：
▲某百萬醫療險條款示例
能搞清楚以上3點，不管是投保百萬醫療險，還是理清報銷，思路應該更清晰了吧？
還有不清楚的就多看幾遍多消化，多留言和保唄兒交流交流~
回見嘞~
注：全文涉及產品條款僅為舉例，請大家以具體產品為準。
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