文／沐丞
一號坑：渣打銀行的“現代派”
我第一次貸款經歷是很多年前因為要買公司內部的股票錢不夠，需要好幾萬塊，也不好意思找家人和朋友借，所以就想到了去銀行貸款。東找西找，找到了一個叫渣打銀行的“現貸派”產品。我那時也算是在大企業工作，有比較穩定的收入和社保等，所以當時的貸款專員跟我說可以給我做無抵押的消費貸款。因為年代久遠，已經不太記得當時的貸款利率，自己當時急著用錢，想著也是香港著名的銀行，總不至於在深圳放高利貸，所以毫不猶豫就辦了5萬元的貸款。
貸款的審批的確很快，可能一方面是因為我的徵信很好，材料齊全，另一方面我當時也就一張信用卡，沒有其它負債，加上我的公司、工資等背景也不錯，所以不到一週錢就到賬。我就拿著這筆錢買了公司的股票，原則上辦理消費貸款獲得的資金是不可以去做投資使用的，因此銀行在放款不久要求我提供這筆貸款的用途證明，就是提供消費發票。
我老家有親戚在稅務局工作，所以就讓他給我搞了幾張發票，稅務局的發票肯定是沒有問題的，所以我就按照要求寄到渣打銀行指定的地點，之後就沒有再關心這些事了。大概過去了至少有兩個月，在規定提供發票時間的前一天，我收到了銀行寄來的一封平信，說是我的發票不合格，需要對我進行50%的罰息。看到這裡相信大家已經明白，當初審批放款那麼快是為了讓你儘快上鉤的，一旦上鉤，這款貸款本身就是很高的利率，再加上銀行的故意拖延和霸王條款，就可以對你收取高額的罰息。
我看到這個信立馬火冒三丈，打電話把渣打的那個貸款專員罵了個狗血噴頭。那個貸款專員還說沒關係，只要我給他幾百塊就能幫我開到合格的發票，我就立刻意識到他們這一條龍服務就是專門給我這種貸款小白下套的。後來我立即辦理了提前還款，然後也註銷了渣打銀行的銀行卡，從此跟這家銀行斷絕了關係。之後還收到過渣打銀行的貸款推銷電話，接到就直接懟過去說他們是高利貸。
通過這次貸款雖然損失了不少利息，因為提前還貸也要罰息，我還不知道自己有沒有因為發票問題被額外罰息，總之是一次非常不好的貸款體驗。但是這也讓我認識到並不是銀行貸款就不會坑裡，這種看似正規的銀行說不定還坑你沒商量。
二號坑：平安銀行的“新一貸”
第二次需要貸款是因為自己買房首付不夠，加上家裡出了點事，也是急需用錢，我又開始到處找銀行貸款。先是找國有銀行，但是都沒有辦法辦理貸款，最後就找到了平安銀行，他們有個叫“新一貸”的產品，聲稱最快一天放款，好像也挺適合。我當時的想法是也至於這麼倒黴，又碰到第二個“現貸派”吧，於是我就在網上填了申請。
沒過多久就接到了平安銀行的電話，對方要求準備相關材料然後約定時間到指定的網點找信貸經理辦理。我也是準備齊全材料，並且在約定時間到達指定網點，找到了對應的信貸經理。這個信貸經理是一名中年阿姨，她開始看我準備的材料，看到收入證明的時候說：“你也是XX公司的啊？我老公也是的呢！你們上班好辛苦吧，我老公一天到晚加班。”
我覺得中年婦女就是比較八卦，但是礙於需要貸款就點頭附和。然後這位阿姨又開始問我為什麼要貸款之類的問題，我就告訴她我手頭有點緊，有需要花錢的地方，無意中在網上看到新一貸的介紹就來試試。然後這個阿姨就說她後面要查一下徵信，再提交貸款審批，應該第二天就有結果了，讓我回去等消息。
等到第二天下午，收到一條短信，說是“新一貸”貸款申請沒有通過。我的確有些意外，因為按照當時的條件，有正規大公司的背景，也沒有什麼負債，工資證明應該也能說明還款能力，實在沒有什麼理由不給我貸款。
事後我想了一下，應該是那個信貸經理故意不讓我貸的，因為她可能知道新一貸這個產品中的“貓膩”，後來我自己也查了網上的一些反映，的確是利率和管理費比較高，從普通消費貸款的角度來說肯定不划算。而那位阿姨之所以不給我通過，可能覺得我是他老公的同事，平時上班加班掙點錢挺辛苦，所以就沒拉我上賊船了。
這次貸款沒有成功，所以沒有實質上的經濟損失，雖然沒有獲得貸款的理由是我自己臆想的，但是也比較慶幸自己沒有踩到坑裡。但是，我成功躲過，不代表其他人會跟我一樣遇到這樣一個好心的同事老婆剛好在銀行工作。
三號坑：擔保公司的高利貸
在我準備買第二套房子的時候差點辦了一筆高利貸，現在想起來還是感覺心有餘悸，差點進了一個大坑。當時是房子交了認籌金，也順利搖到了號，接著就進入了付首付和辦理貸款的環節。如果在兩週內完成首付結清和辦理貸款手續，按照購房活動的優惠規定，就可以在總房價的基礎上減2%，這可是一筆不小的錢。
開盤的時間比我預料的早了一週，我的購房首付款主要是來自於老東家給我結算的股票回購款，但是這筆錢一直遲遲沒有到賬，我就想著還有兩週時間就先等一週看看。結果一週過去了仍然沒有到賬，打電話問老東家的財務也沒有一個準信。首付的金額接近100萬，這樣大的數目也不可能在短時間內找人借，就算是找銀行辦理貸款也肯定來不及，但是想到如果不能按時交款就相當於要多花近8萬元，心裡還是有點不甘心。
我預計自己的股票回購款應該在10天左右能到賬，所以如果我能借一筆按天計息的貸款，那麼只要支付3～4天的利息然後就還款，如此一來就可以省下好幾萬塊，這樣也是很划算。所以我就開始在百度上搜索這種短期貸款的途徑，還真的被我找到了一家擔保公司可以做這樣的業務，可以短期內給我一筆錢，然後按天計息。
我第二天就去了那家擔保公司，在比較高檔的寫字樓裡，應該是比較正規的公司，但是一進去還是能感受到一種難言的壓抑。通過跟裡面的業務員交談之後確認他們經常做這樣的貸款，幫人解燃眉之急，但是利息也是高得嚇人，年化利率達到48%！因為國家規定超過24%的借貸利率將不受保護，所以這家擔保公司的貸款合同中就把費用分成了兩部分，一部分是月利率2%的利息，一部分是每月2%的服務費。因為是可以按天計息，我覺得自己也只會借個幾天，所以雖然利率很高，但是我真正支付的利息會比我能節省的房款要少很多，於是我立馬就簽了合同，留下了各種資料。
作為擔保公司不可能會直接給你打一筆錢，也是要辦理抵押，我就準備以自己的第一套房產做抵押。但是辦理抵押手續也要花一定的時間，所以我就跟擔保公司溝通無論抵押是否完成在我需要錢的前一天一定要放款，對方也同意了。
幸運的是，在我們約定去辦理抵押手續的前一天，我的股票回購款就突然到賬，所以不再需要找擔保公司借款。於是我就給之前給我辦理合同的的業務員發了幾百塊錢的紅包，讓她把我的材料寄回，之前籤的合同也都銷燬了。
應該說這個坑我算是沒有真正掉進去，如果當時我的首付款沒有到賬，我真的把房產抵押給了擔保公司，也很難保證擔保公司會按時放款，就算我獲得了貸款，後面我結清了貸款和利息，也不知道會不會順利拿回房產，會不會有糾紛，這些都是一個未知數。
四號坑：網絡貸款騙局
這個貸款的背景和上面介紹的完全一樣，也是為了同一個房子的首付款，因為當時急用錢，所以就到處找能快速獲得貸款的方式。雖然也瞭解到擔保公司可以滿足要求，但是畢竟利息非常高，而且還要辦理房產抵押，所以我就想再找找看是不是有純線上的大額貸款，同時利率可以儘可能的低。你還真別說，還真的被我找到了。
根據網站客服的介紹，可以提供免抵押的貸款，利率也就比銀行貸款利率稍高一些，也可以做按天計息，隨借隨還。我一聽感覺十分符合自己的要求，所以就問要怎麼操作。對方回答是需要工行的網上銀行，還要準備U盾，然後再加一個QQ好友，根據那個QQ好友的指示操作，就可以完成貸款審批，最快第二天就能到賬。具體的細節我已經忘記，大意就是如此。
我一聽感覺有些不對勁，所以又繼續搜索工行U盾貸款，不搜不知道，一搜嚇一跳，原來很多人都被騙了。所謂的貸款完全就是一個騙局，騙子是利用了U盾的一些漏洞，你按照他們的指示進行操作，需要先存錢到工行卡中，然後卡里有多少錢都會被刷走。
看到好多網友的經歷，我自己也被嚇出了一身冷汗。哪有這種如此簡易的貸款，對方連你都不認識，憑什麼會給你一筆錢，你想著別人的錢，其實別人早就在算計你了。這次也很幸運，幸虧自己多留了個心眼才沒有掉進坑裡。
五號坑：通過中介辦理的房產抵押貸款
房產抵押貸款是指將自己的房子抵押給銀行然後獲得一筆資金，這和我們買房時交首付然後辦理房貸有些區別，前者通常是抵押你自己的房子然後銀行把錢給你自己，後者則是你要購買別人的房子錢不夠，所以銀行實際上是把貸款得到的錢給開發商或者房子的所有者。
因為我有一套房產的貸款已經結清，感覺白白放在那裡也比較浪費，不如貸點錢出來買點P2P還可以賺不少差價。所以我就先到各大銀行的網站上去各種找，有的銀行官方網站上的確有房產抵押貸款的服務，但是在線填完申請後要麼沒有了下文，要麼就是該地區不提供此服務或者直接審批不通過。
有的銀行會打電話來通知你結果，但是問到具體原因對方卻諱莫如深，什麼沒有額度，什麼我不是企業主之類的理由都出來了，總之就是不能直接從銀行辦理房產抵押貸款。其中一個“好心”的銀行職員就給了我一個聯繫人，說他可以幫我辦，我心想銀行的人給的肯定沒有問題，就馬上跟對方取得了聯繫。
原來所謂的聯繫人屬於貸款中介一樣的機構，他們跟銀行有合作，或者說有內部關係，可以協助需要貸款的人獲得銀行貸款。他們提供的服務包括幫你跟銀行溝通、幫你準備各種材料、貸款用途、協助辦理抵押手續等等工作。特別是有的客戶如果徵信有問題、婚姻狀況不合要求等等疑難問題，他們都有辦法解決，最主要的是辦理銀行的貸款需要貸款用途證明，他們都可以幫你開具。當然這些服務並不是免費的，需要收取貸款額度的2%。
通過中介辦理的貸款利率也不會按照銀行的基準利率，我當時辦的是在基準利率的基礎上再上浮20%。後來我的貸款經驗豐富了之後發現其實服務費是可以講價的，如果貸款額度高1%也可以，同時貸款利率也可以爭取的，有的甚至不需要上浮，還可以打折。所以這次的房產抵押貸款雖然說沒有很吃虧，但是還是沒有做到最划算，也算是進了一個小坑。
事後我想了想銀行為什麼不自己直接給我辦理貸款，而是要利用中介，我覺得有三點原因。一、中介可以幫客戶搞定各種貸款不合規的問題、開具各種證明，而這些事情銀行肯定不能出面給客戶解決；二、中介可以給銀行爭取到更高的貸款利率；三、銀行一旦有什麼政策變動可以及時通知到中介，中介能快速反應。所以客戶通過中介獲得貸款，中介幫助銀行解決不能明面上處理的事情，銀行放出去了高息的貸款，中介獲得服務費，本質上是一個三贏的局面。這也就不奇怪你為什麼經常收到辦理貸款電話的原因了，因為這些人本質上和銀行是一夥的。
六號坑：華潤銀行消費貸款
在之前我也寫過渣打銀行的現貸派和平安銀行的新一貸都是坑，但是我後來因為裝修需要一筆錢，所以又決定找個銀行做一筆免抵押的消費貸款。因為有以前渣打銀行貸款的教訓，我覺得我應該諮詢一個懂行的人，所以我又問了上面提到的幫我辦理房產抵押貸款的中介，他就告訴我華潤銀行有月息4釐4的免抵押消費貸款，而且可以先息後本。
我覺得這個貸款產品還是挺不錯，我以為月息4釐4，年化利率就是5.28%（0.44x12），這還是非常優惠的，因為我也問過一些諸如南粵、大新、江蘇這種小銀行的消費貸款，起碼也要8.8%的年化利率。而且還款方式還可以是先息後本，還款壓力也比較小。所以我又毫不猶豫的找了那個中介給我聯繫華潤銀行貸款30萬，當然也是要給2%的服務費。
辦理貸款的速度非常快，第一天交資料辦銀行卡（用於還款），第二天就通過，第三天就獲得了貸款。貸款下來後我就讓華潤銀行裡的貸款專員把還款計劃的excel發給我，當我收到excel表格的時候發現有兩處不太對。一是利息總額比我想象得要高不少，二是所謂的先息後本也不是到最後一次還款是一次性還本金，而是在整個貸款週期中分三次還。
關於貸款利率的疑問我就首先去問了幫我辦貸款的中介，他解釋不清楚，我又去問了華潤銀行的貸款專員，他給我的解釋就是所謂的月息4釐4，按照他們的計算方式摺合成年化是9.9%，聽完後我又倒抽一口涼氣。如果加上給中介2%的服務費，我這次貸款的年化利率其實高於10%！
通過這次貸款我徹底明白了想通過銀行拿到低息的免抵押的消費貸、信用貸基本上不可能，所有的這類貸款產品都是銀行賺取高利息的途徑。因為這類貸款不僅利息高，而且貸款週期短，便於銀行短時間內回籠資金獲得利息。銀行也是利用了貸款人急於用資金的心理，加上免抵押、先息後本、隱瞞真實利率、加收管理費等誘惑手段讓你進坑。
七號坑：眾安員保企業員工貸款
很多企業都會給員工做無息或者低息的貸款，幫助交不起首付的員工買房，也有企業跟一些小銀行合作給員工做免抵押的低息消費貸款，對於這兩種貸款方式都是屬於員工福利，一般來說企業不會坑員工。但是我這裡說的這個眾安員保提供的企業員工貸款只是它提供的一種貸款產品，只要你是屬於某些資質比較好的企業就可以主動申請，你的貸款行為本質上公司並沒有直接的關係，你提供的工作、收入證明只是輔助審核你的貸款資質和可貸款的額度。
那我為什麼說這樣一個貸款是個坑呢？我覺得這個貸款在宣傳的時候並沒有把利率說得很明確，宣傳說的是年化利率為6.3%，這樣一個利率在免抵押的消費貸款中的確有優勢，而且是可以先息後本的方式進行還款，還有個特點是申請下來的額度你不提取使用的部分是不會計算利息，僅僅從宣傳上看是一款性價比很不錯的貸款產品。
但是當我提交了材料進行了貸款審核後，發現了有些異樣。首先貸款的利率的確是年化6.3%，但是需要繳納2.5%的保險費；其次這個保險費是要提前繳納，所以如果你申請到的額度是100萬的話，最後最多能提到的金額只有97.5萬，但是還是按照100萬的總金額計算利息，你最後要歸還的本金仍然是100萬。這樣一來綜合利息差不多是接近9%，跟普通的消費貸款一比根本沒有什麼優勢了。
而且我發現到還款的時候並不是還款給眾安員保這個平臺，是還給一個叫小贏理財的App，原本是說可以定時從關聯銀行卡扣款，結果變成了每個月要提醒自己提前充值到小贏理財這個App中。你莫名其妙就被多註冊一個App，整個還款體驗一點也不好。
從這次貸款的經歷來看雖然不至於被騙得多厲害，只能算是個小坑，但是至少有亮點值得反思。一是不要輕易相信貸款的宣傳，貸款前一定要仔細瞭解清楚各種不在宣傳上的潛規則；二是這類貸款的放款機構都是精心設計要來算計你的，你以為會佔便宜，實際上多半是會吃虧。
八號坑：P2P淨值借款
有的P2P平臺可以提供借款，我這裡提的這個平臺已經跑路，所以就不再提它的名字，我曾經在這個平臺做過幾次次淨值借款。
所謂的淨值借款是給平臺中一些等級比較高的用戶一定的特權，就是可以在平臺上發佈借款，自己設置需要借款的額度（根據等級有上限）和願意支付的利率、以及借款的期限，然後當有另外的用戶願意借給你後，你就能收到錢，平臺只會收取很少比例的服務費。這其實就是真正意義上的P2P借款。
本質上這個淨值借款也沒有錯，而且還算是個不錯的功能。因為對於借款人來說因為是有資金的需求，雖然通常支付的利率會比平臺的標利率高一點，但是如果把借來的錢用於投資長一點的標，同時再配合活動就能賺差價。借款的期限和額度可以以自己最近一筆到期的投資為準，當投資回款了，就把借的錢還掉就行了，這樣能靈活利用自己的借款額度，保證資金連續投資獲得收益。而對於給你錢的用戶來說，可以獲得比平臺標更高的收益，同時一般都是短期借款，所以可以有效避免自己的資金站崗。對於平臺方來說只要有人借有人給，自己就能直接賺到錢，何樂而不為？
本來我也是經常利用這個借款額度，在平臺有活動，但是自己又沒有資金的時候就會發布借錢標，借到錢後就投資。但是有一次出現了一個問題，原因是當時我綁定的建設銀行卡剛好在我的還款日之前進行維護，平臺客服說還款日肯定可以維護完畢，結果還款日那天無法充值。最後的結果是我晚了一天還款，還被罰了一天的利息。應該說這並不是我有意逾期還款，只是剛好遇到了這種突發事件。不過好在這個淨值借款並不會上徵信，事後罰的利息我的客戶經理也轉賬還給我了，因為畢竟是平臺的原因，所以我其實沒有什麼實質的損失。
但是我仍然覺得這樣不好，畢竟這個延期還款的記錄在平臺中還是無法抹去的，所以我自從那次之後就沒有再去搞這個淨值借款了。現在這個平臺已經跑路了，說明之前的種種跡象就是徵兆。
關於自己貸款的那些坑都講述完了，如果你沒有貸過款，如果你即將要貸款，那麼這些大大小小的坑相信都可以給你一點提醒。銀行、中介、第三方平臺都不是省油的燈，你想著從別人那裡拿錢，就要有被算計的心理準備。投資有風險，貸款需謹慎。
作者簡介：簡書、今日頭條簽約作者，LinkedIn專欄作者，隨手記等各大財經類平臺特邀理財作者。已出版個人理財書籍《理財要趁早》、《輕鬆做財女》、《理財趁年輕——願你過上想要的生活》，職場勵志書籍《努力，是為了可以選擇》等。微信公眾號：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
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