本文所討論的家庭，是以勞動工資收入為家庭收入主要來源的中產家庭，以財產性、投資性等被動收入為主要收入來源的家庭不在此文討論範圍內。
說人話，為啥我們需要買保險？因為生活中總有些我們沒法承受的風險。比如說80後的中產家庭，大多是獨生子女家庭，上有4個老人，下有1-2個孩子，哪個都需要照顧，每天風裡來、雨裡去的賺錢養家，日子維持著幸福祥和，就怕那天一個不如意，萬一有點意外，脆弱的家庭立馬陷入崩潰的邊緣。保險配置，起碼能讓我們的家庭在風險來臨時，在經濟上獲得一定的補償。
但買保險這個事，跟年齡和健康狀況關係很大。
年輕又健康的，就好像生活中的"高帥富"，不但保險產品任你挑，而且產品便宜。
如果年紀大，身體又不健康，就好像生活中的"矮胖窮"，不但可選擇的產品範圍非常有限，而且費率會很貴，甚至會被保險公司無情拒保。
話不多說，直接上圖看看，同一個產品，以39歲（80年生人）和29歲（89年生人）的身體健康男性，保費3900-2730，差異達30%。
所以，趁著年輕，趁著健康尚可，抓緊時間做好保險配置，才能妥妥的甩開後顧之憂，奔上一心發家致富的康莊大道啊。
作為80後的中產家庭，梅花君為大家梳理下保險需求及配置思路：
1、 家庭支柱的保障需求及配置問題：80後獨生子女家庭，要想這個家庭能夠正常運轉下去，最關鍵最重要的就是要解決作為家庭支柱的80後的保障問題。好在80後這個群體，在年齡上，目前都沒有超過40歲，在保險配置的選擇面上，還可以有比較多的選擇，如果認真選擇，還是可以選擇到高性價比的保險配置。
1、 壽險：為什麼第一個需求是壽險？前面已經說了，本文所說的家庭，是以工資等勞動收入為主要收入來源的家庭，那麼，最大的風險就來自於如果作為80後的家庭支柱倒下了，老人的養老醫療、孩子的撫養教育問題統統丟給家庭的另一半，這日子可真沒法過下去了。而壽險解決的就是這個問題。而且30多歲的人，如果選擇純消費性的定期壽險，槓桿率還是很高的，不到2000元，就能買到100萬的保額。所謂"活著是一臺賺錢機器"，倒下也是一堆人民幣，這才是負責任的家庭態度啊。
2、 重疾險+醫療險：
解決了人倒下的後顧之憂之後，就需要考慮，如果生了大病的情況怎麼辦？顯然，當前的醫保是無法解決得了大病的醫療費用問題的。這時候，保險帶給你的可能就是更好的醫療藥品、更好的治療機會和治療手段，甚至是更多的活下來的機會。
那麼為什麼不是重疾OR醫療，而是重疾+醫療呢？
因為重疾險解決的是人生大病以後，因為無法正常工作，導致的收入損失問題，這筆錢是隻要確診，就可以拿到保額的。最近朋友圈刷屏的，一高管因為得了癌症，月收入由20000直接下降到1200元，甚至都不夠每月交社保的錢，還得自己倒貼單位去交保險，這就是赤裸裸的現實啊。
而醫療險解決的是看病費用的問題，這個費用，實行的費用補償原則下的報銷制。也就是說，你看病的這些錢，除過社保等的報銷費用後，剩下的費用扣除免賠額後，再依據合同約定進行報銷。這些錢，先得自己墊付，然後才能報銷。
3、 意外險：這個險种放在最後，但是也還是需要的。畢竟意外險，可以解決因為意外導致的各種醫療、傷殘和身故問題。而且這個產品的槓桿率是非常高的，用幾百元就可以解決幾十萬的保額問題。
只是大家在選購的時候，一定要記得選擇包含意外醫療和意外傷害的綜合意外。這一點非常非常重要。目前，在保險投訴最多的原因之一，就是對意外險的選擇不全導致的誤解，我買了意外險，磕了碰了卻不賠，導致很多人覺得保險就是騙人的。其實就是當時保險購買時候的選擇問題。2、 老人的保險需求及配置問題：
80後的父母，一般也在60歲左右了。如果前期沒有配置合適的保險，這時候的保險配置其實就非常的尷尬了，畢竟，可以選擇的產品比較少，並且性價比比較低。
1、意外險：作為老人，在日常生活中，其實最怕磕磕絆絆。一旦出現磕磕絆絆的情況，輕則擦傷，重則骨折，甚至由此可能引發其他的疾病。而作為意外險，在費率上，是唯一一款老人和年輕人差別不大的產品。因此，這類產品作為老人配置還是非常值得推薦的。
2、醫療險：如果父母的身體健康情況尚可，可以考慮醫療險。畢竟年紀大了，生病住院基本上越來越成為大概率事件。而且醫療險相對來說，也有一些可以帶病投保的保險，並且費用也不是太高。
3、不建議配置重疾險和壽險，可以適當考慮防癌險：
首先重疾險，60歲左右的人，都是會出現保費倒掛的情況，另外，以60歲的身體狀況，基本上健康告知這一關也很難通過。
同樣的道理，壽險也面臨著保費高和核保困難的問題，同時，60歲的人，家庭責任也基本上完成了，因此，不會出現人倒下還有一堆要完成的人生任務這種情況。
針對老人特殊的身體情況,市面上有一些防癌險，在健康告知上比較寬鬆,又能很好的管理因為罹患癌症所帶來的財務風險，值得推薦。
3、 孩子的保險需求和配置：
風險分析：作為孩子，對家庭最大的風險來自於生病和意外，因此，對於孩子的保險需求，當然是以重疾+醫療+意外作為推薦組合。
這裡需要重點強調一下，為什麼是重疾+醫療呢，前面已經說了，重疾險主要是一個收入補償險，孩子沒有收入，還需要這款收入補償的重疾險嗎？ 其實，如果孩子生病了，即便是頭疼腦熱的，必定需要一個大人照顧，更別說是得大病了，因此，孩子的重疾險就相當於大人的收入補償。
孩子的體質相對比較弱，門診住院什麼的概率比較高，因此，醫療險對孩子來說非常必要。
當然，作為孩子，天性好動，小夥伴之間打打鬧鬧的，出現意外的可能性還是比較大的，配置一款意外險也是非常必要的。
保險作為家庭的底層配置，每個家庭不同，保險需求不同，方案也各不相同，今天也就一般80後中產家庭的保障性需求的配置思路做了下梳理，具體每個家庭的收入狀況、負債狀況、對未來生活的規劃、健康狀況都不相同，保險方案也是千差萬別，需要根據每個家庭的情況進行量身定製。
對於理財類需求如教育金、年金等，不在本文討論範圍內。
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