9月6日，全球頂尖的金融科技峰會“2018朗迪中國峰會”在上海開幕。樂信CEO肖文傑在主題演講中表示，金融科技行業已進入“中場戰事”，“智慧金融”將成為必然選擇。
“‘智能金融’與‘智慧金融’僅一字之差，卻反映了金融科技行業發展趨勢的深刻變革。”肖文傑稱，過去人們講“智能金融”，更多是聚焦於技術層面的創新，而“智慧金融”的內涵顯然更豐富，除了技術創新之外，更重要的是利用新技術服務用戶、金融機構，服務實體經濟。
智慧金融：用新技術服務好金融機構
過去一年，金融科技行業經歷了優勝劣汰的大洗牌，頭部平臺紛紛赴美、赴港上市，而不合規平臺被迫業務轉型。樂信作為一家金融科技公司，通過將人工智能運用於互聯網消費金融獲客、風控、資產匹配等環節，服務了百餘家金融機構、近3000萬用戶，從而在金融科技上半場贏得一席之地。
“進入中場，金融科技企業越發意識到，跑馬圈地、粗放式增長的時代已經結束，在行業競爭水平越來越高、監管政策越來越完善的背景下，金融科技公司只有以創新技術為金融機構和用戶創造價值，才能最終勝出。”肖文傑表示。作為一家技術驅動型公司，成立五年來，樂信每年約三分之一的運營支出投入在金融科技上，且逐年加大。2017年，樂信的研發投入達到2.35億。2018年上半年，這一投入達到1.46億，同比去年增長45%。
樂信是最早將人工智能應用於消費金融獲客、風控、資產匹配等全鏈條的金融科技公司之一。樂信自主研發的大數據智能風控引擎“鷹眼”、小微金融資產處理技術平臺“蟲洞”等多個應用，確保了樂信與各大金融機構在用戶、場景和技術等層面的深度合作。
在消費金融業務最核心的風控環節，樂信“鷹眼”引擎通過採用無監督學習大數據的方法，對用戶的還款能力、還款意願、穩定性等作出評估，並自動完成即時預警、攔截以及分析部署等功能。目前，該引擎已擁有超過7500個風控模型數據變量，可以做到98%的訂單零人工干預，秒級反饋結果；日均處理百萬筆訂單，反欺詐和資產管理能力大幅提升。
肖文傑具體介紹了“鷹眼”引擎的地址聚類反欺詐、用戶風險畫像知識圖譜、自動化資產質量分析以及還款能力預估四項最新應用。
“地址聚類(LBS)反欺詐系統能夠將用戶IP、收貨地址等信息通過機器學習算法轉化、聚類，在地圖上表示，實時量化風險指標。”肖文傑說，通過這種方法，黑中介欺詐識別準確率能夠提高200%，每天能夠避免數十單欺詐案件發生。
而“用戶風險畫像知識圖譜”則能夠根據用戶授權,將其WIFI、設備、銀行卡、身份證等信息標籤建立一個巨大的關係網絡，當新用戶命中欺詐分子的關係網時，系統就能夠實時發出告警，識別潛在的欺詐行為。
自動化資產質量分析和用戶“還款能力預估模型”，則是利用人群畫像、傳統數據模型和AI算法，預估用戶的還款能力，從而做到精準授信、精細化運營。據肖文傑介紹，樂信這套模型誤差在千元以內的準確率已經可以達到80%。
智慧金融的宗旨是助力實體經濟
“智慧金融應用的直接成果就是帶來了穩健及優異的風險表現。樂信基於此通過創新迭代和輸出，為金融機構和用戶創造了價值，金融科技在今年進入到了收穫期。”肖文傑表示。
財報顯示，樂信超過180天壞賬核銷率基本保持在2%以下，低於中國持牌消費金融機構的平均水平。2018年第二季度，樂信實現金融科技收入2.32億元，同比增長339%，創歷史新高。過去一年，樂信一共為合作伙伴推送優質資產240億元。
未來智慧金融會走向何方？肖文傑認為，合規依然是根本，服務實體經濟是基本方向。
特別是在消費金融領域，他認為，未來一兩年，隨著內需的重要地位越發凸顯，消費金融作為拉動內需的重要工具，將有效助力中國消費升級。“智慧金融扮演的作用，就是通過技術手段補齊消費金融服務短板，幫助金融機構更好地觸達消費者，並設計更好的產品和服務。”肖文傑說。
樂信一直以來就是通過將金融與消費場景相結合，深耕消費場景，直接服務於居民的日常消費升級。樂信旗下分期樂商城主打年輕品質消費分期，累計交易額近千億人民幣。2018年二季度，分期樂商城交易額同比增長53.8%，遠高於線上零售市場30%的年均增速。
“在分期樂商城，越有品質的商品銷量越好。這說明年輕人並沒有放棄對品質生活的追求，消費升級趨勢沒有改變。”肖文傑表示，近期，銀保監會也再次發文強調，要積極發展消費金融，如何提升消費金融效率，這便是智慧金融要解決的問題，也是價值所在。
朗迪峰會是全球最大、規格最高的金融科技峰會。本屆朗迪中國峰會題為“智能時代”，吸引了來自國內外逾千名金融科技行業決策者、企業界和學界代表及監管部門一同論道。
樂信起步於2013年成立的分期樂商城，是中國在線消費金融領域具有代表性的金融科技企業，2017年底在納斯達克上市。截至2018年6月底，樂信擁有註冊用戶數2920萬。此前樂信已連續多年參與朗迪峰會並做主論壇發言。
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