自從全國統一的108條問題清單出臺後，宣佈P2P雷潮開始褪去。暴雷平臺開始逐步減少，行業資金流也開始回暖，交易指數回升。但潮起潮落都有一個過程，完全解除流動性風險還需要時間。
雷潮末尾必然會有聲響，一些流氓平臺、曲線暴雷平臺也屢見不鮮。在流動性風險下，未來依舊會有不少平臺出現逾期、展期現象。我們做為出借人，在雷潮後期該如何保護自身權益，又該如何選擇平臺呢?
問題一，已雷的平臺怎麼拿回血汗錢?
大白很清楚，大家目前最關心的是怎麼挽回損失。因為這次雷潮受災面積實在是太大了，我們很難獨善其身。損失少的可能這一兩年的收益沒了，損失大的可能把自己的全部積蓄都搭進去了。但是維權是一個很漫長的過程，我們要做好打持久戰的準備，保持積極心態，生活還需要繼續，身體才是我們真正的本錢。
1、已立案的問題平臺：
有些平臺已經雷了一兩個月了，該立案也都立案了，但是一直沒有消息，很多踩雷受害人心裡會著急，錢究竟什麼時候能回來?能追回多少?錢是不是被充公了?
我們首先要明白，一旦立案，就是一場長跑。首先是經偵調查真實債權債務情況，核算資產評估及變現，然後移交法院處理，最後是庭審結束按清算後的資產進行比例退還。
根據以往結案退還案例，一般退回金額以平臺真實資產為主要依據，庭審時間在1-2年左右(雷潮的平臺可能會更久一些)，退還本金在40%上下，具體要看平臺真實資產情況，這方面可以諮詢經偵辦案結果得知。
也有踩雷受害人擔心自己的錢會充公，這其實是一個誤區。根據《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關於辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》第五條：查封、扣押、凍結的易貶值及保管、養護成本較高的涉案財物，可以在訴訟終結前依照有關規定變賣、拍賣。所得價款由查封、扣押、凍結機關予以保管，待訴訟終結後一併處置。
這裡要提醒大家的是，不要對經偵辦案有誤解，感覺立案後錢就很難追回來。其實第一時間報案凍結賬戶資金是可以有效止損的，特別一直負面不斷，預警過的平臺。
2、良性清盤退出平臺：
8月後，由於監管出手，很多支撐不下去的平臺開始轉向良性清盤退出。平臺只需向監管部門報備，發公告承諾兩年期或三年期兌付方案即可。
但事實上真的這麼簡單嗎?根據不少已雷平臺的受害人反映，不少聲稱良性退出的平臺都玩起了套路，第一期要麼不如約兌付，要麼只兌付少量人，或者引入不良第三方資產公司收割受害人。碰到這種情況，我們怎麼辨別平臺是“良性”還是“惡性”?怎麼要回自己的錢?
(1)看公告內容
以公告為準，不聽信其他言論。公告中需提及有向監管部門報備，出借人也可以向監管部門查詢;公告中要有詳細的兌付方案，誠心兌付的平臺一般會把兌付期限控制在兩年內，代償資金一般集中在前期。
(2)看底層資產
穿透平臺還款能力依舊要看資產是否真實，如果平臺有開放查標功能，出借人可以自驗真偽，方便的投資人可以去平臺實地考察。如果平臺不配合查標，或是之前造假、自融負面就不斷的平臺，真實資產有多少就很難說了，必要時候可以果斷報案。
(3)是否如約兌付
很多平臺為了曲線退出，佯裝清盤，發佈兌付公告後卻不如約兌付。對於這種情況，一定要先判斷資產是否真實，如果真實的話多與平臺溝通，不要急著報案!多溝通，如果溝通未果或平臺執意耍流氓，如苛扣本金，減少兌付比例等，可以報案讓經偵接入調查。
(4)第三方監督
平臺停止運營後，需要人力物力去清算資產，催收和處理債權。具體操作進度，我們作為出借人如果不擰成一根繩是很難跟進的。所以除了有監管部門跟進之外，我們還需要自己自發組織監督委員會，可以由大戶牽頭，挑選負責、可靠、有金融法律知識的出借人代表組建監督委員會，如果有必要，可以委託律師跟進。
問題二，半癱的平臺怎麼辦?
不同以往，雷潮下也有很多畸形產物，例如“半癱”平臺。這裡講的半癱平臺是在運營中，但是有逾期、展期、強制復投的平臺。例如：錢包金融、百金貸、圖騰貸、宜聚網等，還一部分平臺就不點名了，免得引起恐慌，其實大家心裡都有數。
“半癱”的原因主要是因為平臺債權期限錯配受流動性風險影響造成資金流緊張或項目逾期嚴重導致兌付困難。
對於這種平臺確實棘手，生死一線，我們能做的太少。但是隨著行業慢慢回暖，這類平臺也會慢慢減少，例如PPmoney，已經開始正常回款了。
我們要防範的是，流氓平臺。例如宜聚網4折收割出借人、接入無良第三方欺詐出借人;圖騰貸向出借人收取10%服務費稱覆蓋催收成本，開放5折債轉等。
碰到這種情況，我們要第一時間警覺，不能坐等收割。在與平臺溝通協商未果的情況下，不要坐以待斃，可以諮詢職業從事互聯網金融案件的律師團隊，必要時候可以報案讓經偵處理。
至於那些表現良好，積極回款，慢慢轉暖的平臺，我們要保持樂觀心態，不信謠，不傳謠。
問題三，當下什麼平臺可投，怎麼投?
大白認為，9月行業會持續回暖，但流動性風險和合規風險仍然需要我們注意。所以在選擇平臺上，依舊以頭部平臺與一線平臺為主，可以選擇個別表現優秀的二線平臺適當短投。這裡列出幾個選擇標準給大家參考。(所列舉平臺不作任何投資建議)
1、資產架構清晰透明，逾期壞賬率低
資產必須是真實透明的，P2P作為信息中介，資產決定一切。越透明，越便於我們把控風險。逾期壞賬率可以看出平臺風控水平，畢竟在特殊時期，風控能力控制平臺生死。
這裡收集網絡上公開的信息，分享幾個可以查標的平臺。(如有補充歡迎留言)
團貸網：接受抽查，預約成功後可去資產端公司查標。
合眾e貸：可以在APP或者PC官網個人賬戶中在線查標。
短融網：可以在APP或者PC官網個人賬戶中在線查標。
e融所：接受抽查，需要預約。
錢香：接受抽查，需要預約。
錢盆網：近期客戶群傳出，籌備查標功能中。
2、盈利是可持續發展的基礎
雷潮中倒下的都是問題平臺和虧損平臺，唯有盈利平臺能屹立不倒。所以平臺的盈利可以做為我們選擇的重要依據。當然，太少的不算。
這裡根據網絡公開的信息，分享幾個盈利性較強的平臺。(如有補充歡迎留言)
根據報道顯示，微貸網2018上半年淨利潤為3.074億元人民幣，申請赴美上市;小贏網金2018上半年淨利潤為5.3億元人民幣，申請赴美上市;宜人貸2018年第二季度淨利潤4.4億元人民幣;拍拍貸2018年第二季度淨利潤6.08億元;陸金所2018上半年淨利潤為46.07億元人民幣。
3、資金流健康，回款債轉正常
隨著行業慢慢復甦，平臺的資金流變化也顯得尤為重要。資金流率先回暖的平臺具備一定的參考價值。同時，我們也不能忘記雷潮中堅持回款、債轉的平臺，都應該被我們記住。
這裡根據投友分享，彙總後列舉幾個回款正常債轉正常的平臺。(如有補充或修正歡迎留言)
拍拍貸、宜人貸、投哪網、微貸網、民貸天下、你我貸、翼龍貸、積木盒子、小贏網金、銅板街、合眾e貸、融貝網、桔子理財、麻袋財富、鳳凰金融。
4、有履約險的平臺也要注意這些
前些天銀保監會擬規定責任險不得承保網貸，許多投友便以為P2P不能接入保險了，其實不是。目前P2P平臺接入的都是履約險，而實際上並沒有相關規定是禁止履約險的。
那麼，履約險是什麼呢?履約險全稱履約保證險，指保險公司向出借人承諾，如果借款人不按合同履行還款義務，則由該保險公司承擔賠償責任的一種保險。
履約險是去剛兌之後的替代產物，這裡列舉幾個有履約險的平臺。(有補充歡迎留言)
宜人貸：中國人保財險，部分標，本息全額賠付。
小贏網金：眾安保險，部分標，本息全額賠付。
陸金所：中國平安財險，部分標，本息全額賠付。
玖富：太平財險與人保財險，所有出借人，本息全額賠付。
和信貸：長安責任保險，債權逾期90天以上，賠付逾期90天的本金與利息及未還本金。(客服原話)
5、持倉與投資期限建議
頭部平臺例如陸金所、宜人貸、拍拍貸、小贏網金等，依然是可以重倉的。其餘一線平臺、少量二線平臺建議輕倉或適當中倉，切忌不要把雞蛋放在一個籃子裡。
選擇期限方面，6個月的不合適，都年後去了，會錯過加息;重倉平臺可以12個月的，但是要選擇流動性強的項目(3個月內可債轉);大白目前比較推薦選擇1-3個月的中短期投資，主要是因為適合當前行業發展現狀，而且資金使用率高，到了年底還可以再投。
最近不少大平臺的新手標都加息或者提高額度了，你可能還不知道吧?再去投長期的標你不覺得虧嗎?
閱讀更多 迭加金服 的文章
