保險作為一種特殊的商品，買前不能試用，買完之後就是幾張紙，所以很多消費者都會沒有安全感。
圍繞這幾張紙，不同人的消費觀千差萬別，有的人一定要買大公司，有的人一定要在熟人手裡買，還有的人就算買了也沒有安全感。
今天就為大家來科普一下，看看保險到底是怎麼被設計出來的？詳細說說一款保險從無到有，需要經過哪幾道工序？
主要內容如下：
- 保險是如何定價的，有什麼原則？
- 誰來把握保險的質量，如何審核？
- 關於保險理賠，你要知道這些！
1、保險是如何被設計出來的？
保險雖然是金融產品，其實和我們平時的手機、電腦一樣，在 “出廠” 前，都會有一個完整的生產線。
保險公司較為關鍵的兩大部門就是 產品市場部和 精算部，下面我們一起來看看各自的分工：
中國保險行業競爭很激烈的，幾萬款保險，如果想要脫穎而出，那麼產品經理就得仔細考慮一下，我到底要賣什麼產品。
一線市場人員把調研的數據以及用戶，提交到公司，由產品經理牽頭，經過大家討論，確定產品形態。比如：
- 哪個年齡的人能買？
- 是消費型還是返還型？
- 要保障多久？
- 健康告知是否寬鬆？
- 保險條款怎麼寫？
想成為爆款產品，就需要產品經理對市場有足夠強的敏銳度。
2、保險銷售價格，是由誰定的？
一款產品基本形態確定後，就需要精算師來定價，精算師依據大數法則（點擊看測評）的原理，建立各種數據模型，經過不斷測算後，最終會確定產品的價格。
在和同業人員交流時，小編也接觸過一些精算師，他們常常和各種數據模型打交道，對數字的準確性極其敏感。
想要成為一名準精算師，需要通過一系列的資格考試，據說每年的通過率極低，所以直到現在精算師也是業內的 “稀缺物種”。
截至 2018 年 4 月底，中國有 978 名精算師，1123 名準精算師，精算從業人員共 3843 人。
把保費定高了，可能會沒人買，價格定低了，又可能出現虧損。
每個公司的定位都不同，有的公司品牌號召力強，所以可以賣得貴一點，有的公司想薄利多銷，自然價格就便宜一點。
不少人以為貴的就一定好，抱著多花一點錢，買一個容易理賠的想法，其實這是很不理性的。
以意外險為例，保障接近的產品，價格可能存在幾倍的差異。
3、保險上市前，誰來審核質量？
精算師定好價格後，由公司總精算師簽字確認，並向銀保監會報備。只有備案通過了審核，才能在市場上銷售。
如果我們擔心，有些保險沒聽說過，該怎麼辦？
教你一個辦法，可以
在銀保監會查到保險的備案信息，具體就是保監會官網——辦事服務——備案產品查詢，就能找到這款產品的備案信息（查看具體流程）。
所以不管是線上還是線下的保險，其實監管部門已經提前幫我們把關了，都是合法產品，不可能存在假保險。
4、誰來銷售保險？
保險產品在銀保監會報備通過後，就可以正式開賣了。
不同的保險產品，營銷策略和銷售渠道會不一樣，目前保險銷售的渠道，主要分為如下 6 種：
- 保險代理人
- 銀行保險渠道
- 團體保險渠道
- 經紀代理渠道
- 電話銷售渠道
- 互聯網保險
其實很多人最常接觸到的還是線下銷售人員，目前國內已經有 800 多萬營銷員。
5、誰都能買保險嗎？
不要以為保險誰都能買，在線下投保時，如果身體有一些毛病，到底是否能買到，得通過保險公司核保員來判定。
核保員大多具有醫學背景，每天有大量的單子等著他們去審核，最終能不能買，以何種方式買，都是有核保員來決定的。
一般核保員會根據健康狀況，給出以下 4 種核保結論：
對於一些顯而易見的疾病，核保員大多能給出確定結論，比如小 A 肺炎住院 3 天購買重疾險，一般是標準體承保；而小 B 是乳腺癌患者購買醫療險，這個肯定是拒保的。
但介於輕微疾病和嚴重疾病之間的情況，核保員給出的結論有可能是拒保，也有可能是正常承保，這個時候就需要我們具體問題具體分析了，當然也可以通過智能核保，快速獲得核保結論。
所以，如果我們被某家保險公司拒保了，換一家公司投保就好了，沒必要過分擔心，實在不行多家投保，選擇核保結論最好的。
6、保險都有哪些售後服務？
買了保險後，作為保險公司的客戶，保險公司還有一系列的客服團隊，一直在為我們服務。
有的公司提供 24 小時在線客服，某些公司只限於工作時間。
客服人員每天要接幾十甚至上百個電話，除了要解決客戶大量的問題，還得面臨公司的服務水平考核，工作強度還是非常大的，都是這些人在為我們的保單保駕護航。
我們可以電話保險變更保險的很多信息，比如：
- 個人信息：家庭地址、電話、更換手機號碼等；
- 保單信息：變更投保人、變更受益人、減額交清、退保等；
- 信息查看：關於保險的一切信息，都可以電話保險公司查詢；
7、保險是如何理賠的？
買了保險就是為了轉移風險，所以很多人都特別重視保險理賠。
賣一單保險和理賠一單保險，在保險公司眼裡，都是最正常不過的事情，畢竟精算部門在產品定價的時候，就已經考慮到了理賠率，除去理賠款之外，保險公司還是有很多利潤的。
所以理賠人員會依據 不惜賠、不錯賠、不濫賠 的原則，認真對待每一個理賠案例，不會因為你是領導的親戚而有所照顧，更不會刻意去刁難某一個人。
很多人總會擔心保險公司會千方百計拒賠，但其實理賠員和大家一樣，不過是在自己崗位上正常作業的一顆螺絲釘，不會因為賠給客戶錢而被扣工資，也不會因為拒賠而獲得額外的獎金，僅僅是做著自己的本職工作而已。
以某家保險公司為例，全程參與理賠的人員有幾百人，其中有拒賠權限的，屈指可數。所以對於理賠這件事，希望大家能夠理性看待。
對於理賠，保險公司都會抱著極其嚴謹的態度，認真仔細地審核，要經過完整的督導、檢查流程，這些都是有章可循的。
希望大家都能正確看待理賠，選好自己的產品，做好如實告知，無論保險公司是大是小，只要符合條款約定，都會賠的。
8、寫在最後
在回覆大家留言的時候，發現很多人對保險基礎知識掌握得不夠充分，很多觀念都是錯誤的。
這就是事實，大家除了能接觸到賣保險的營銷員，對其他崗位知之甚少。
其實保險從開發、銷售、承保、理賠這整個過程，都是多人分工合作，共同努力的結果。這些人都是在平凡的崗位上，利用自己的專業在為大家服務。
正是那些背後為我們保單默默付出的人，體現了保險的溫度。
而我的作用就是，把普通人不知道的細節，統統講給你聽。
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