告別月光族，其實很簡單
/ 月光的原因 /
最近，一個詞語火了："隱形貧困人口"。指的是月收入不算低，生活表面光鮮，但實際上卻很窮，不是月光族，就是存款為零，甚至負數。
這類人通常在護膚、穿衣、飲食上毫不吝嗇——
能買戴森吸塵器就不用掃帚了；
吃完牛油果又要吃藜麥了；
100塊錢一張的"前男友面膜"用起來也不心疼；
有健身衝動，就非得去辦張年卡。
總之，他們在精緻道路上，拿出十八般武藝、拼盡全力。
朋友圈光鮮靚麗，口袋空空如也，"吃土"是常態。
這一類人在如今的人群中佔比越來越多了，也是所謂的月光族一員。每次跟月光族談起理財，換來的是他們一聲聲哀嘆：我工資就這麼點，吃吃喝喝就沒了，哪有什麼錢來理財啊。
可以說，"月光"是大多數人在理財道路上遇到的第一隻攔路虎。工資不經用，想存錢的時候總是會出現讓你破血的花錢地方。我們要告別"月光"，先來看看自己月光的原因。
1.毫無節制的買買買
這是大部分妹子月光的罪魁禍首，一看到心儀的東西，馬上忘記自己的經濟能力，頭腦發熱，眼裡只剩下買買買！大部分妹子的消費都是衝動型消費，有些時候一買完就後悔了。
自測題：看看你是不是衝動性消費，有2項以上就該注意了
2.預料之外的支出
小小大學畢業後選擇了留在北京，雖然工資不算太低，除去租房日常開銷，每個月節約個1000到2000塊錢是沒有問題的，可她就是一分錢的積蓄也沒有，家庭聚會的時候和她聊天，她抱怨說，我也想存下錢來，可是意外開支太多了，今天這個同學在微信上留言說要結婚，過幾天又是哪個同事過生日請吃飯，你總不能兩手空空去吧，反正就是到最後存不下錢。
3.先花錢再存錢
很多人抱著很天真美好的想法，等工資到手了，我就省著花。到月底，剩多少我就存多少，但是不管你工資有多高，等到月底的時候總會兩手空空，原因很簡單，賺錢這件事情的優先級被你延後了，你在消費的過程中，我們很難想到還要攢錢，攢錢的事情就又被默默的忽視了。
4.對自己太狠
看到這個原因，想必很多人無法理解，其實這就跟你減肥，嚴格要求自己一段時間後，報復式大吃大喝，導致自己體重反彈了。一些人發誓要攢到錢，在一個月內，這也不買，那也不吃，最後錢都是攢下來了，但是痛苦的感覺已經深深的印在腦子裡，下個月被壓抑的慾望瘋狂反彈，不僅把所有的工資都花光，就連上個月攢下的錢也沒辦法倖免，這種行為還有後續的影響，你對攢錢產生了陰影。
懂得原因後，我們才好對症下藥，下面的4個步驟幫你告別月光。
/ 分析支出 /
前面我們提到的月光原因，是因為我們花費不合理，只有知道自己到底把錢花在了哪裡，通過對支出的分析，才好作出相應的調整，我們以林曉為例。
林曉，在杭州工作3年，月收入1萬，賺的並不算少，愣是沒攢下錢。但是她覺得自己也沒享受到什麼，錢不知不覺就沒了。我們先來梳理下她的每個月支出結構
1.日常開銷可縮減
在每月的支出中，我們可以看到最大的消費項是日常開銷，日常開銷4000元，就林曉自己一個人的花費來說，著實有點高。查看下開銷的流向，發現林曉妥妥吃貨一枚，每天零食不斷，時不時去星巴克喝一杯咖啡，工作日在外吃，一天至少60元，週末解放自己，跟朋友在外大吃大喝，花費更多。如此一分析，林曉首先要做的就是控制住自己的食慾，少買零食少喝咖啡，試著自己做飯。
2. 房租是否可優化
林曉不想離公司遠，也不想跟人合租，想住著好一點讓自己生活有品質，這無可厚非。不過一般建議房租不要超過30%，當然這也是看個人的承受能力。
3. 意外支出要慎重
像是結婚紅包禮金，這些避免不了之外。我們發現林曉很多意外支出是隨性而來，看到一件漂亮衣服忍不住購買了，跟著朋友出去遊玩順手買個紀念品，還有興起請客吃飯。這些支出雖然不常有，但就是隨性所欲的發，積累起來也不少。為了控制自己的這種隨性，林曉給自己制定了一個原則，想買的東西不立馬買，過幾天看看有沒有慾望買。
4. 服裝和化妝品需理智
每個年輕女孩，都不想省下服裝和化妝品。只是無計劃買買買，浪費了不少錢。像林曉同類衣服已不少，看到做活動仍是忍不住要買。有些衣服質量不敢恭維，衣服買的不少，但有質感的卻很少。囤的很多，有些沒開封，有些到用了發現質量過期。對此，林曉決定給自己做一個好物清單，詳細羅列自己計劃購買的東西。
5.同類消費重疊，可壓縮
寬帶、有線這些固定支出佔到了每月收入的4%，也就是400元，這部分開銷很高也沒有必要。由於裝了最大的有線寬帶100M ，1780元/年，大部分時間在公司上網，家庭寬帶可以改成20M，499/年，或者50M ，1080/年。固定電話月租費25元/月，現在大家都用手機聯絡，可以取消。
看過林曉的例子，你覺得自己和她有點兒像嗎？生活中有很多壞的消費習慣，都會成為漏財陷阱，對生活品質也無益。
/ 做好預算 /
做好預算，其實就是讓我們做好收入的分配。一般來說，我們的收入主要有以下四個去處：
·日常的必要支出，比如保障最基本的衣食住行的開銷。
·偶發的必要支出，比如旅行、送婚禮紅包的錢，以及給父母的錢等。這些支出看似偶發，卻難以避免。
·非必要支出，比如每個月隨意的網購消費、購買打折的名牌包、每天喝一杯星巴克等。
·少量結餘。
那麼什麼樣的收入分配比例是合理的呢（見下圖）？
·日常的必要支出：佔收入的50%。如果你日常的必要支出遠遠超出收入的50%，達到80%甚至90%，那麼我建議你要把現階段的重點放在提升自己的收入水平上。
·偶發的必要支出：佔收入的20%。
·非必要支出：佔收入的10%。
·長期儲蓄：佔收入的20%。
你可以對比一下自己的花錢結構，是不是不太合理呢？不合理就要進行調整，對自己的錢提前規劃好支出。注意，要對花銷進行分類，將自己打算購物分為必要和非必要。對於非必要品，儘量控制支出，每次購買前再確認下，要不要買。
可以參照下表，先對自己的開支做個簡單判斷和規劃，再按照必要支出和非必要支出來整理成完整的預算表。
/ 找到漏財行為 /
在消費中，有一個拿鐵因子的概念。拿鐵因子是人們每天生活中如買杯咖啡般可有可無的習慣性支出，例如，每天午飯後的一杯拿鐵咖啡、看到商場促銷就買的衣服、付了錢卻不去使用的健身卡……這個概念源於一個故事：一對夫妻每天早上一定要喝一杯拿鐵咖啡，看似很小的花費，30年累積的花費竟達到70萬元。
如果不知道這個概念，可能每個月除了咖啡之外，各種瑣碎的支出會繼續不知不覺地消耗你的錢包。要消滅拿鐵因子，買東西之前多問自己是否"需要、喜歡、適合"，時時把自己真正的需求放在核心位置。這也是我們要分析自己的收支的原因：越早分析自己的收入和消費，就能越早地發現我們賺的錢到底來自哪裡且花到了哪裡。
拿鐵因子是我們的一個被忽視的漏財行為之一，上面我們舉過林曉的例子，生活中有很多壞的消費習慣，都會成為漏財陷阱，如果我們注意一下，改掉這些習慣，相當於每月多賺30%。
讓我們來對照常見的10個漏財行為，看看自己中了幾個：
1.貪便宜
同志們，你們知道為什麼雙十一、雙十二的銷售額在不斷刷新紀錄嗎？就是因為我們有剁不完的手啊呸，因為我們那顆貪便宜的心啊，常常因為"啊，這個打折了，好划算，以後會用到的吧"的心理而買下了很多無用的東西。
2. 面子消費
去了高檔的化妝品店，因為銷售服務態度實在太好，不好意思不買。或者是請客的時候，得請個貴的餐廳。
3. 囤貨
整理下自己的家，看看那些堆積的紙巾、款式相同的T恤、用不到的廚房小電器，是不是覺得自己是收集症重度患者
4. 跟風、攀比消費這就是虛榮心作祟。看閨蜜出國旅遊了，買了奢侈品，不行我不能落於人後，盲目跟風買買買。
5. 提前消費
會員卡、年卡、團購，這些提前買的單，自己卻往往沒用過幾次。
6. 經常犒勞自己生日，送自己個名牌包吧；結婚紀念，買件首飾吧。各種紀念日都是漏財的小陷阱。快樂時候要犒勞自己，失落時候更要安慰自己了，吃個大餐逛個街，用消費來彌補自己的壞心情。
7. 不重視小錢消費
這支筆造型好看才3元，買！耳釘5元，飲料5元...就這麼點錢，買！就是你這麼不重視小錢，結果積少成多，
8.衝動消費
看到漂亮衣服、時尚電子產品，腦筋一熱馬上就買。明明沒計劃買東西，朋友一聳動，立馬被說服買下來。
9. 分期付款陷阱想要買的東西買不起，不怕，有分期，還是0利息呢。被商家宣傳誤導的你，可真認真計算過自己為此要付出多少費用。仔細一算，你會嚇一跳的。
10. 迷信大牌追逐大牌手袋、各種名牌用品。牌子都有品牌溢價，消費主要看心理，實用性上一點沒幫助。買東西品質+需要才重要。
總之，沒有漏財行為，每月少花30%。省下的就是賺下的，錢要花在刀刃上才能過有品質生活。
/ 培養儲蓄習慣 /
人們往往會有這麼一個錯誤認識：只要我的收入提高了，我就一定能夠攢下更多錢。事實上，當你的收入提高了，相應地，你的慾望也會擴張，你不會滿足於之前的消費水準，你對提升生活質量的追求在提高。有些人，甚至是收入提高了，錢反而存得比以前少，就是因為消費上大手大腳了很多。
你想要花完自己的收入，趁年輕多享受，這無可厚非。可是，你有想過當有意外事故、當你需要大筆錢的時候，沒有一絲存款的你，到時候會有多困難？
也許你會說，我也想存錢，自己省吃儉用，就是存不下錢，怎麼辦那？
首先，我們先要明確，存錢的前提是不能太影響生活，不然你活得不開心，存錢也沒動力。
下面有兩個簡單的小訣竅，幫你養成儲蓄習慣。在後面課程我們會有關於儲蓄更詳細介紹。
第一個小訣竅：牢記"先支付自己"。每次一拿到收入，相信大部分人的第一習慣是先支付給別人，要麼先還債還信用卡，要麼先去買必要東西，然後再隨性消費，最後能剩下多少錢就存多少。如果你轉換花錢順序，會有不一樣的結果。你先支付給自己，把10%的收入先存起來，再用剩下的錢支付必要支出。
第二個小訣竅：10/50法則。每月從10%的工資開始儲蓄。10%的金額一般不會影響生活質量。同時，試著將意外收入、獎金、加薪的50%存下來，用剩餘的50%好好犒勞自己，也會讓人驚喜。
對於經常買買買的人來說，做到這四點，你就成功了。堅信你會很快脫離"月光族"和"剁手族"的族群了。輝煌的人生離你更近了一步。那麼，你願不願意為了自己的夢想暫時性的委屈下自己呢？很多人不願意，僅僅是因為目標或者說夢想不夠強烈。這些做法沒有嚴重地削減你的開支，只是讓你在一定程度上沒有過得特別享受，但是生活還是可以照常進行的。想想接下去越走越寬敞的路，難道真的不能忍受天性的短暫抑制麼？
- 本章要點 -
1.月光的原因：無節制的買買買、意外支出、先消費後存錢、對自己太狠
2.告別月光的四個步驟：支出分析→做好預算→減少漏財行為→培養儲蓄習慣
- 作業 -
對照漏財行為清單，找出自己不好的消費習慣，設立改進措施。
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