小寶一直是個不太關注娛樂圈的人，但今天小寶的朋友圈被一件事給刷屏了，那就是趙麗穎跟馮紹峰結婚了！
大家知道火爆到啥程度嗎？連微博的服務器都讓這事兒給搞癱瘓了……
按理說這麼大喜的日子，小寶不該找晦氣，但有一說一，現在離婚率是真高，有哪位寶寶能舉個手說自己身邊沒有離婚的親戚或朋友嗎？
幾乎沒有吧……
看看10年到17年的數據：
（藍色是結婚率，黃色是離婚率）
這個趨勢很明顯，結婚的人越來越少，離婚的人卻越來越多。
之前小寶在網上看過一個段子說，按照目前北京的房價，兩個人結婚就像兩個上市公司合併，共享雙方所有的資源。
如果是離婚，那就反過來，拆分雙方所有的財產和資源，什麼房子、車子、孩子、票子之類的等等等等，當然保險也不例外。
房子、車子、票子好說，一人一半唄，孩子分不了，就爭撫養權唄，那保險呢？把保險合同一撕兩半嗎？肯定不靠譜……
小寶今天就說說這個不知道該怎麼形容的話題。
保單怎麼分
保險的週期一般都很長，繳費期動不動就是20年、30年，保障期一般要到70週歲，甚至是終身。這就很頭大了，該怎麼分呢？
來，小寶分情況說一下：
1、結婚前自己給自己買的保險
A.結婚前就交完所有的保費了
這種情況，保單明顯屬於婚前財產，不會被當做夫妻共同財產進行分割。
B.結婚前買的保險，結婚後還在繼續交保費
如果不能證明婚後是用的個人財產交的保費，婚後交的部分就得進行分割了。
兩條路：
退保，現金價值就是退保可以拿到的錢。
結婚前那段時間的現金價值歸自己，婚後的現金價值分一部分給對方，50%或者多少都行，自己協商。
退保意味著喪失保障，這條路是小寶最最最不推薦的。特別是如果只交了幾年保費的話，退保能拿到的現金價值一般非常少。
比如兩年總共交了6千多，退保的話只能退回來1400……
不僅如此，幾年下來，不說由於年紀變大了，重新買保險更貴，萬一身體健康狀況不好，比如查出來有甲狀腺結節、乙肝小三陽之類的，還不好投保，太虧啦。
小寶建議選第二條路，繼續持有保單。翻翻保單，看看婚後那部分的現金價值有多少，自己掏腰包補償對方。把保單保留下來，別白白浪費了前面交的錢。
2、結婚後自己給自己買的保險
這種情況跟剛剛小寶上面講的類似，婚後買的保險，如果不能證明是用個人財產交保費的話，一樣要被當做夫妻共同財產分割。
要麼退保，平分現金價值，要麼不退保，把對方該拿的自己掏錢補償給他。
小寶一樣是建議能不退就不退，保留下來對自己更有利。
3、結婚後對方給自己買的保險
這種情況麻煩些，比如老公給老婆買的保險，老公是投保人（交錢的人），老婆是被保人。
感情破裂，離婚了，老公大概率是不願意再給老婆繼續交保費了，咋辦呢？
最簡單粗暴的還是退保，雖然是老公交的錢，但屬於夫妻共同財產，老婆可以跟老公平分退保拿到的現金價值。
如果老婆不想退保，自己也有能力繼續交保費的話，兩個人可以選擇找保險公司變更投保人。
同樣的，雙方協商一下補償方式。
說了這麼多種情況，有的人可能頭暈了，小寶用張表格總結一下：
（點擊查看大圖）
Ps.要注意哦，投保人可以隨時找保險公司辦理退保，不需要被保人的同意。
之前有個新聞是這麼說的，老公跟老婆辦離婚，老公偷偷去把之前給老婆買的所有保險都退了，老婆完全不知情。
不說老婆沒有拿到應得的現金價值，而且已經四十多歲，人到中年了，身體一堆小毛病，大部分產品的健康告知都過不了，根本買不了新的保險，以後只能風險自擔。
這個老公真是太自私了，不要也罷，氣炸……
所以，如果投保人不是自己的話，一定一定要當心！擔心的話，投保的時候可以選擇自己做投保人，以絕後患！
剛剛說的都是咱們要交的保費，那如果是理賠款呢？
小寶告訴你，大可放心，根據《婚姻法》和《繼承法》規定：
保險利益主要表現為保險金，保險利益具有特定的人身關係，應屬於夫妻一方的個人財產，不屬於夫妻共同財產。
簡單來說就是自己作為指定受益人收到的理賠款，不用跟對方分，都是自己的。
比如父母買了意外險，發生意外不在了，自己作為指定受益人，保險公司賠的錢都歸自己，不管是婚前還是婚後理賠的，都不算夫妻共同財產。
如果是自己的重疾險、醫療險，就更不用說了，不管投保人是不是自己，賠到的錢全歸自己，治病要緊呀。
妥妥的。
受益人問題
很多人剛結婚的時候，你儂我儂、恩恩愛愛的，恨不得兩個人穿一條褲子。
比如小霞和老公買保險（壽險、意外險）的時候都指定了對方為受益人，自己去世了的話，對方可以拿到理賠款，特暖心。
但如果離婚了，該怎麼賠呢？
情況有點小複雜，分別說一下：
1、老公指定了小霞的“姓名”為受益人
不管這個保險是誰買的，不管老公有沒有跟小三結婚，發生事故的話，理賠款會打到小霞賬戶上，沒有小三的份。
（這種情況現在比較少了，大部分保險公司都限制了受益人和被保人的關係，一般只能選“配偶”、“父母”、“子女”，不能指定沒有親屬關係的某個人）
2、老公的受益人指定為“配偶”，沒有具體寫“小霞”這個名字
如果是老公自己給自己買的保險，理賠的話，理賠款是給老公的現任妻子，沒有現任妻子的話，理賠款就當做遺產進行分配；
但如果是小霞給老公投保的保險，老公保險單上寫的受益人是“配偶”，即使小霞跟老公離婚了，不論這個老公是否再婚，理賠的話，理賠款還是給前妻小霞。
（誰出錢誰受益）
3、老公的受益人指定為“配偶小霞”
注意，是“配偶”+“小霞”哦。
這種情況，不管是老公自己給自己投的，還是小霞給老公投的，如果老公去世，由於離婚後小霞已經不是他的配偶了，所以這個理賠款就跟小霞沒關係了。
理賠款會被當做遺產進行分配。
防範措施
剛剛說了這麼多，保險的問題其實防範起來並不難，主要得做好保單管理，自己知道家裡有哪些保單以及每個保單的情況。
萬一真走到了離婚的那一步，雖然還有很多重要的事，但一定要記得儘早變更好投保人和受益人。避免被退保的悲劇發生在自己身上，也避免自己明明早就跟他恩斷義絕了，他還能揮霍我用繩命換來的理賠款。
大家都知道，小寶這個公眾號主攻保險，帶著大家排雷，避免買了不好的保險。
但是既然今天說到了這個話題，那就簡單跟大家說說怎麼保護自己吧。
除了心術不正的，每個人結婚都奔著白頭偕老去的，但寒心的例子看多了，小寶也建議做一點準備，好規避咱的財產風險。
方式有很多，小寶就介紹兩個比較簡單的、好上手的吧：
第一種就是婚前財產公正，這種方式非常有效，但缺點是可能會破壞雙方感情。
除非雙方都不介意，不然還沒結婚就想著給自己留後路，總歸會有根刺卡在心裡。提出來，對方可能傷心，不提出來，自己又不踏實，千萬要慎用哦~
第二種是開設單獨的銀行賬戶，把婚前財產做一個隔離。比如婚前有一百萬存款，在領結婚證前去銀行開個戶，把所有錢都轉進去，然後再把存款餘額打印出來讓銀行蓋個章，證明這是你婚前自己的財產。
婚後的收入和開支都不走這個賬戶。
如果婚後想買個什麼東西，比如車或者房子，未來不想被分割，就可以通這個獨立賬戶轉賬購買，一查流水就知道咱是用婚前財產買的。
總的來說，小寶不太建議用婚前財產公證，容易傷感情，還是悄悄咪咪地去開戶好。
好啦，小寶作為鋼鐵直男，煽情的話說不出來，反正今天這篇乾貨，不管是現在還是以後，希望大家都用不上吧。
恩恩愛愛，白頭到老~
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