前言
本篇文章為“用心做好資產，信而富借款業務全景展示”系列故事第二篇，我們採訪了信而富都市生活事業部總經理李星海，請他談談當前業務情況及信而富如何做好“都市生活”類資產。
關於都市生活事業部
信而富都市生活事業部全面負責信而富生活貸業務的各項運營。通過信富優貸APP，都市生活事業部為借款人提供“極速普惠借款”和“大額通道借款”兩類借款撮合服務，額度5000元至20萬元。都市生活事業部在全國擁有超過60個數據驗證中心和近2000人的數據驗證團隊，通過盡調核驗借款人的借款申請。
李星海先生早年留學英國，擁有英國約克大學經濟與金融學碩士學位。回國後，先後就職於中國銀行、招商銀行、渣打銀行多家金融機構，擁有超過20年的金融行業從業經驗。在積累了銀行信貸和項目管理方面的專長之後，李星海先生投身小額信貸領域，從2007年起擔任美興小額貸款有限公司（中國首個全外資持股的小額貸款公司）的首席執行官。2016年加入信而富，現任信而富都市生活事業部總經理。
李星海先生的整個從業生涯正是中國金融業高速發展的20年，其豐富的海外（求學、外資銀行）背景，很好的幫助其將海外先進技術及理念與中國本土金融需求相結合，使其在過往供職平臺都取得了優異的成績。在轉戰小額信貸、P2P領域之後，專業的金融背景及創新的戰略思維讓其專長有了更大的發展空間，取得了更好的成績，在信而富取得的成績尤其突出。
採訪隨記
公司內部習慣稱呼都市生活事業部總經理李星海為“Frank”，整個都市生活事業部也幾乎都以名字相稱，而不是職級，後面我們還會介紹都市生活事業部的其他管理成員James、老白等。這種稱呼上的習慣既來源於早年Frank在英國求學、外企工作的習慣，也是“工作平等、效率為先”的事業部文化的體現。
儘管我們一直知道他是業內最棒的職業經理人之一，但1個小時的採訪裡，小信還是再次被他的專業震撼。採訪過程中，Frank多次強調出借人的信任是他們作業的基礎，敬畏風險和管理風險是他們的職責和專長，請出借人放心。
通過本次採訪，小信深有感觸，一個踏踏實實做好業務的平臺經得住時間和任何“驟變”的考驗。
採訪全文
Q：近期P2P平臺頻繁“爆雷”，公眾對行業的負面情緒激增，您如何看待當下的行業環境和發展？
Frank：
我在金融領域服務已經超過20年，親身經歷過很多金融業態在中國從無到有的過程。新業態誕生之初，往往受到媒體、公眾的熱捧。他們寄希望於新的業態能夠補充和改變傳統業態的不足或陋習，希望新的業態能夠促使行業的革新和進步。在這一過程中，公眾的參與熱情也會非常高。歷史經驗告訴我們，新的業態最終肯定會帶來行業的進步，但它能帶來的顛覆作用不是萬金油，有時可能不能擔起媒體和公眾強加的所有花冠。
同時，新生事物出現的時候，由於逐浪者太多而公眾又缺乏系統的認知，總是會有不法分子、騙子、投機者一同混入，一時難辨真假。總需要經歷一些震盪和陣痛，混入的“糟粕”被出清，行業格局才會穩定並真正走上健康發展的道路。當下的P2P行業面臨的就是這樣的問題，所謂的“雷”絕大部分是前期混入的不法分子、騙子、投機者，在政策及市場環境的雙重高壓下，這部分“雷”被擠出。隨著行業的不斷整合，最終留下來的將會是很少的一部分平臺。
這個過程中，一些出借人因為“踩雷”而遭受財產損失，甚至影響正常生活的情況讓人心痛。由於P2P特有的中介形態，“爆雷”引發的出借人的信心不足導致行業資金流出，最終出借人的資金無法得到有效利用，優質借款人的借款需求也無法得到滿足，P2P的兩端（出借、借款）都受到影響，行業的總體發展也短時陷入停滯。作為在信而富負責借款業務的管理者，我希望通過我的發聲讓出借人看到P2P平臺運營者的真實理念和堅持，給予我們和行業更多的信心。我也呼籲更多平臺的業務負責人走出來，讓出借人看到P2P行業的管理者及資產端的真實情況。
Q：信而富2018年進行了一系列的改革，成立了事業部制，改革之後“都市生活事業部”有哪些改變和業績？
Frank：
事業部制改革增加了我們運營的靈活度。我們從職能架構、團隊組成、產品設計、用戶服務等方面都做了調整，讓我們的團隊和作業流程都更加高效。
首先，我們各職能條線都引入了更專業的人員，包括風險、催收、市場、IT等，這對於運營效率和效果的提升很有幫助。事業部穩步過渡和順利運轉後，業務層面的逾期、催收等數據都有明顯的進步，側面印證了新團隊的價值。數據顯示，整個團隊的綜合業績指標較去年同期上浮179%。
其次，小微普惠金融有三個維度，定價、服務和效率。我們目前所服務的客群，由於徵信、成本等原因長期被傳統金融機構忽視，無法從傳統金融機構獲得需要的信貸服務。因此，我們利用專有技術，實現高效的客戶審核和評估，在小額分散的基礎上，快速撮合借款，滿足借款人20萬以下的合理金融需求。事業部制改革後，我們也加大了在用戶服務上的投入，努力把服務做到更好，增強用戶粘性，滿足借款人全生命週期的借款需求。
第三，我們還加大產品開發投入，完全根據市場需求設計新產品。新產品的推出提升了信而富在小微信貸領域的市場佔有率。目前，都市生活事業部的核心產品“信富優貸”很受客戶歡迎。
Q：我們的出借人非常關注他們的資金到底匹配給了什麼樣的資產，您能介紹一下您的團隊是如何獲取並通過一系列手段（主要是風控）來確保他們是優質資產的嗎？
Frank：
“都市生活事業部”的資產100%是個人借款者，主要包括正常工作的工薪族、正常經營的私營業主或小微企業主。所有借款人都有穩定的收入來源，我們的資產是非常優質的。
一部分借款人來自消費貸業務。在公司“Low and Grow”戰略的引導下，小額消費貸用戶我們平臺上積累良好的信用行為後，能夠獲得更高額度的授信（有場景），這些客戶會由都市生活事業部接管和繼續運營；另外一部分借款人，則是借款人主動在線提交的申請。
為了確保這些借款人都是優質資產，都市生活事業部除了採取線上審批流程之外，還會安排數據驗證人員對其進行實地考察，這種雙重保障模式，將風險水平降至最低。
借款人在通過線上風控審核之後，數據驗證人員會上門實地確認借款人所提供的住址或工作地，隨後由電核審批人員調查審核資質，部分借款申請還將由第二外訪人員再次考察客戶居住和工作情況，所有指標均符合公司要求之後，才會決定是否發放借款。
Q：“都市生活事業部”的借款人到底是一群什麼樣的人，是什麼樣的原因讓他們選擇了信而富這樣的P2P平臺借款？
Frank：
我們服務的客戶有三農、城市藍白領或小微企業主。我們的客戶分佈在全國，分佈在不同的行業，年齡集中在25-45歲之間。內部調研顯示，我們大部分用戶的借款用途用於日常消費（結婚花銷、裝修、採買重大物件、子女升學等）、流動資金週轉和生產經營等。
如前面所說，大部分用戶無法從傳統金融機構獲得所需的額度，有些甚至是無法借款，這並不是他們本身有任何信用問題，而是中國徵信覆蓋面依然太小，信而富恰巧彌補了傳統金融機構的不足，解決了這部分用戶的需求；一些用戶則是需要放款速度快、流程簡便的信用借款，能快速幫助他們解決資金週轉問題，信而富的產品具備這樣的特性，因此也就成為了借款人常規借款渠道之一。
隨著用戶在信而富平臺的信用歷史的積累，我們會根據他們的生活方式，量身定製不同的借款方案，滿足他們個性化的借款需求，幫助他們實現自己的“中國夢”。
Q：由於當前出現平臺倒閉潮，極其少的一部分行業借款人“老賴”揚言不還錢，有集體違約風險爆發的可能，目前都市生活事業部的業務是否受到影響？
Frank：
“線上+線下”的雙重風控模式已經在貸前規避集體違約的可能，因此發生集體違約在都市生活事業部出現的幾率微乎其微，目前為止事業部業務未受到任何影響。
對於“老賴”這種行業毒瘤，除了用風控手段將他們屏蔽在外以外，相關法律懲戒的措施也必須跟上。我很高興地看到，“百行徵信”將在未來發揮效用，讓“老賴”無所遁形。
Q：信而富自成立以來將保障出借人資金安全一直放在最重要的位置，而現在的行業環境卻讓出借人普遍信心不足，從您的角度，您有什麼想對他們說的嗎？
Frank：
我是金融專業出身，也一直在金融行業發展，敬畏風險是金融從業者的必備素質。因此，我和我的團隊特別重視合規作業、提升資產質量以及保障出借人權益。近2000人的團隊齊心協作，目的就是對每一個借款申請嚴格把關，對每一筆借款撮合高度謹慎，對出借人的資金安全高度負責。
P2P的業務形態決定了良好的出資環境是平臺生存發展的根本。我們實行“終身負責制”，所有高層管理人員、線上風控團隊、線下數據驗證人員對平臺每一位最終借款的用戶都負責到底。一旦用戶中途產生逾期，相關人員不僅要協助催收，還會在綜合業績考核上受到影響，影響最終的KPI。這能夠促使團隊在作業中更加負責和謹慎，從而更好地對出借人負責。
風險管理服務和足夠的出借人保護是信息中介平臺的根本優勢所在，這方面的意識已經融入到我們日常經營的方方面面。
Q：您怎麼看待P2P未來的發展？
Frank：
P2P作為普惠金融的一部分，早已得到政府層面的認可，儘管網貸行業總量不及銀行業資產的1%，但卻覆蓋到傳統金融機構無力覆蓋的用戶群體，尤其是在支持小微企業、個體小額經營性融資領域發揮了積極作用，客觀上支持了消費升級、實體經濟的發展。
堅定不移地做普惠金融，P2P的價值將會得到更大的發揮，眼前的困難擋不住長遠的發展！
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