買房困難成了很多人的心病。然而，比起沒有首付，或者因為外地戶口而被阻擋在購房資格以外更揪心的，是因為個人徵信而不能買房！
前些天，小何因為自己的徵信問題而遲遲不能買房。
原來，因為他之前大學時候辦的助學貸款，未及時還款，所以造成信用報告的汙點而影響了他的購房資格。
最後實在沒辦法，只好用妻子的名義去申請貸款。但材料交上去之後，銀行卻以小何的徵信問題為由拒絕貸款，小何慌了神，目前還在焦急想辦法解決……
妻子很不高興，說他拖了全家的後腿！
一、徵信不良的影響
1、夫妻之間的徵信評級是會相互影響的
根據《中華人民共和國婚姻法》第三章“家庭關係”之第十七條規定：婚姻關係存續期間獲得的財產歸夫妻共同所有，與之對應，產生的債務也共同承擔。
也就是說，夫妻雙方在法律層面，屬於一個“經濟共同體”。
因此，商業銀行在考察個人信用狀況以決定是否發放貸款時，的確是會考慮到其配偶的信用狀況。比如，已婚者在商業銀行辦理業務時，會被要求填寫配偶的姓名、證件號碼、工作單位、聯繫電話等信息。
具體到房貸，因為婚後房產屬於夫妻共同財產，所以徵信審查也必須以“家庭”為單位來進行。
所以，如果是夫妻兩人中信用確有一方徵信較差，那能夠有的辦法就是申請貸款時以個人信用較好的一方為主貸人，信用較差的一方為次貸人，一般收入和徵信沒太大問題，審批問題不會很大，但在借款利率和額度上可能會吃點虧。
但如果是逾期、黑戶等嚴重的徵信不良情況，那銀行就可能直接拒貸了。
2、其他親屬之間的徵信評級是否相互影響
首先說“直系親屬”，即和自己有直接血緣關係或婚姻關係的人，一般指父母、夫妻、子女。
前面講了，貸款時之所以要考察配偶的評級，是因為夫妻屬於“經濟共同體”。而父母、子女，則是“養”和“育”的關係，屬於獨立的法律主體，也是獨立的經濟主體。
因此，一般來說，夫妻之外的直系親屬，其徵信評級不會相互影響。
以下情況需要特殊留意：
如果父母不止有信用汙點，還上了“黑名單”、“老賴”名單，一定會牽連到子女。導致子女入團入黨、考公務員無法通過政審，也可能會無法通過一些私立學校的入學審查。
如果子女是父母的貸款擔保人，父母的不良信用記錄更會直接影響子女的貸款審批。
至於“旁系親屬”，法律和經濟層面的關係就更為疏遠，因此在徵信領域也不會干擾他人。
二、夫妻“公積金”信用不佳直接拒貸
銀行要放房貸會只看夫妻的徵信，相比之下，政策性質的公積金貸款就更嚴厲了：它不僅看夫妻雙方個人徵信報告，更看在公積金中心的個人信用狀況等，後者會更嚴格。
查閱相關資料可知，在公積金中心的個人信用狀況也包括很多方面。
據媒體報道，在住房公積金業務系統個人信用狀況認定使用方面，借款申請人及配偶任一方有以下情形的，直接不予公積金貸款：
①歷史公積金貸款被中心提請訴訟，或因其他訴訟公積金中心作為抵押權人直接參與財產分配；②五年內有違規使用住房公積金情況的；③其他情況證實借款申請人及配偶一方有嚴重失信行為的。
以上條例規定在很多城市已經實施，相比徵信的不良，公積金貸款的信用審批嚴格程度更加，這也是很多地方都要求提供夫妻雙方的徵信報告的原因所在。
也不用覺得銀行查夫妻雙方徵信的行為不對，因為從法律角度，只要人一旦結婚，婚姻雙方不僅財產共有，負債當然也是共有，銀行出於嚴控風險角度，查借款人配偶的徵信也屬於理所應當。
所以，蝶叔一再說個人徵信是個好東西，一定要重視，不僅說的只你自己，也包括你的身邊人。
一旦你的個人徵信有不良情況出現，影響的就是你整個家庭，尤其一旦家庭面臨買房、買車等重要節點，個人徵信的作用會是你無法想象的重要。
為了自己，為了家人，珍惜信用！
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