經濟觀察網 記者 王涵“對民營企業的貸款餘額目前已經達到了30.4萬億元，增長幅度還在不斷上升。 ”
10月30日，中國銀保監會副主席王兆星在國新辦發佈會上發佈銀行業對民營企業的貸款力度。
他同時表示，銀保監會特別針對民營企業面臨的融資困難採取了一系列措施，包括大力疏導貨幣政策傳導機制，大力發展普惠金融，提出對普惠型小微企業貸款的增速不能低於全部貸款的平均速度，貸款戶數不得低於上年同期水平。
確實，滿足實體經濟有效融資需求，深耕小微企業一直是監管和銀行在大力推進的金融服務。
那麼，銀行是如何開展小微金融業務的？
多業務扶持小微
銀保監會表示支持商業銀行發行小微專項金融債募集資金用於小微企業貸款。對此，廣發銀行總行零售信貸部高級經理李嘉告訴經濟觀察網記者：“小微專項金融債各家銀行都在做，我們過去也發行過。它會對銀行推動小微業務有積極作用，能降低銀行成本，今年廣發在小微貸款做了很多內部傾斜和支持，包括資金成本定價等。小微債將來會反應在銀行融資成本，最終落回到小微企業融資成本下降的實際中。”
受綜合成本上升、市場需求不穩等因素限制，小微企業融資難題長期存在，阻礙了其平穩健康可持續發展。
記者從廣發銀行處獲悉，在豐富小微貸款產品的體系、解決小微企業融資難題中，“廣發經驗”被深入運用。以該行為小微企業主專門定製“抵押易”產品為例，是以申請人家庭房產為擔保的個人經營貸款解決方案，針對生意中遇到的資金短缺、週轉不靈等問題。
李嘉介紹，傳統信貸產品存在額度低、期限短、辦理材料複雜、流程繁瑣等問題，無疑讓小微企業融資“難上加上”。但該款產品額度高，最高達1000萬，可以滿足小微企業絕大部分融資需求；期限最長至20年；在防範風險上，其抵押率最高到七成。同時，通過對接工商、稅務等第三方數據，大幅減少貸款資料，實際從客群細分角度出發由按照“產品找客戶”升級至“為客戶提供靈活的產品組合配置”。
另一家深耕小微企業融資需求的浙商銀行也在為破解小企業“融資難”問題作出探索。浙商銀行內部人士告訴記者，例如“房抵點易貸”藉助互聯網技術，僅在手機上“點一點”即可完成貸款在線申請，在線評估房產價值後即可完成貸款預審批。截至9月末，為650位小微企業提供超10億元貸款資金支持。
破“融資貴”之難
此外，“融資貴”一直是小微企業面臨的更為繁重的壓力。部分融資機構的附加費用高、還款方式單一；民間借貸機構收取額外附加費，入手續費、評估費、保險費等，加重小微企業經濟負擔。針對此難題，李嘉表示，廣發“抵押易”業務採用直客式服務，沒有任何手續費、評估費、登記費、保險費等附加費，客戶將不必增加額外負擔。
銀保監會將督促銀行業金融機構合理確定民營和小微企業的貸款期限、還款方式，適當提高中長期的貸款比例，避免貸款在同一時間特別是月末、季末集中到期而引發企業資金緊張。
與此相應，廣發銀行支持靈活的還款方式，支持等額本息、等額本金、按月付息到期還本以及超期月供、本金休假、按月付息分期還本多種還款方式，可大幅緩解資金週轉壓力。
所謂超期月供是最長按照30年結算貸款進行月供。記者以貸款100萬，期限20年月供比較（月息按照0.55%計算），若採用等額本息還款，傳統還款方式月供7523元，而超期月供需還款6396元，月供降幅15%。李嘉表示：“很少有客戶還款20年，能提前還清就提前還了。”
據銀保監會最新數據，截至到9月末，普惠型小微企業貸款餘額超過8.9萬億元，同比增長19.8%，較各項貸款同比增速高7個百分點之多，有貸款餘額的戶數超過1600萬戶，同比增加406萬戶，階段性地實現了“兩增”的目標。對民營企業的貸款餘額目前已經達到了30.4萬億元，增長幅度還在不斷上升。18家主要商業銀行三季度新發放的普惠型小微企業貸款平均利率已經控制在6.23%，較一季度下降了0.7個百分點。
“我們也會採取措施，幫助那些遭遇流動性困境的民營企業度過難關，穩妥處置民營企業重大突發事件相關風險，以進一步提升銀行業保險業對民營企業、小微企業服務的質效。”王兆星坦言。
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