一
10月30日，廣州互聯網金融協會在官網發佈《關於開展廣東省P2P網絡借貸信息中介機構自律檢查的通知》（下稱“通知”）。通知指出，廣東互金協會將與廣州互金協會、東莞互金協會等單位成立廣東省P2P網貸機構自律檢查工作組，對廣東省（除深圳外）在10月10日提交自查報告的P2P網貸機構開展自律檢查。
自此，標誌著北上廣深四地網貸機構全部完成機構自查工作，相關部門也都已停止接收自查報告，陸續啟動第二步自律檢查工作。
四地合規檢查目前進展
目前進展最快的是上海，9月30日就已停止接收自查報告，多家平臺目前已受檢或正在檢查當中；
北京緊隨其後，10月22日，北京互金協會召開了自律檢查啟動會，隨後公開了紀檢監察小組成員結構，並預計自律檢查時間截至到11月30日；
廣東互金協會於10月30日發佈通知，也已開始啟動自律檢查工作；
深圳雖然還沒宣佈開展自律檢查工作，但在10月15日就已停止接收自查報告，相信也在緊鑼密鼓的佈置中。
自律檢查的關鍵性
如果把機構自查步驟比喻成考試填卷，自律檢查步驟就是現場打分，而行政核查則是對考試內容和打分情況的最終判定。可想而知，打分環節有多重要，直接影響了平臺是否能通過考核。
這次自律檢查主要由中國互聯網金融協會與地方互金協會主導，通過上門現場檢查的方式，針對檢查內容進行盤查，最終將自律報告提交至地方網貸整治辦。
我們要注意，“一票否決制”是第三步驟時地方網貸整治辦才有權行使的權利，也就是說協會只能反饋真實情況，並不會直接判定平臺是否通過檢查。
根據北京互金協會預計的自律檢查完成時間來看，各地自律檢查工作大概將於11月底全部完成。
二
對於平臺來說，合規備案的重點是什麼？
1、業務合規
必須滿足小額分散原則，不能出現大額標。大額標因為單個借款金額過高，風險較為集中，出現逾期牽扯較廣，對於平臺來說，也有自融的隱患。
不得從事違規業務和撮合借貸以外業務。違規業務如校園貸、現金貸、首付貸、淨值標等；其他業務如基金、銀行理財、金交所、券商資管、保險或信託等。
不允許開展下線業務。線下門店僅限風險管理，允許存在線下門店，但僅能開展信息採集、核實、貸後跟蹤、抵質押管理等風險管理業務，這順應了三農、車貸業務開展的需要。但嚴禁在線下以任何形式開展資金端、資產端產品宣傳業務。
必須嚴控業務規模。早在2017年6月，就有文件要求網貸平臺在整改期間不合規業務要逐步壓降至零，不得新增不合規業務。也就是說有存量不合規業務的平臺是不允許備案的。
2、運營合規
備案必須要有三個硬件配置，對接了白名單存管銀行且實現全量銀行存管，有ICP許可證，信息安全系統等保三級，其中ICP許可證需平臺備案後才能申請，所以有些平臺還未獲取是有原因的。
平臺不能存在底層資產與產品期限錯配，自動匹配工具也必須實現點對點的模式。P2P普遍存在的期限錯配現象導致雷潮期間爆發高流動性風險，不少平臺因此倒下。所以期限錯配是整改重點，其中也包括活期、類活期產品。
3、信批合規
根據2017年8月25日銀監會發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》，包括備案信息，組織信息，審核信息，項目信息在內共有63項細則。
大白覺得平臺應加大借款人項目信息披露，不僅可以提高底層資產透明度，也讓出借人可以有自己的選擇判斷能力，只有透明運營才能贏得出借人的信賴。
三
合規檢查後，備案流程到底是怎麼樣的？
根據8月17日全國整治辦下發的通知來看，備案並不簡單。在所有合規檢查結束後，將會對考核平臺進行歸類處理，很可能按照“合規、整改、清退、兼併”四個分類進行處理，只有合規和整改類可繼續運營。
針對合規類平臺給予優先備案資格，即使獲取資格後，也要接入相關係統試運營一段時間，也就是說第一批備案平臺最早也要在2019年的第一季度或第二季度才會產生。
尚千餘家平臺尚未提交自查報告，這些平臺怎麼回事？
根據最新數據顯示，截至目前時間，共有400多家平臺提交了自查報告。而未提交報告平臺則不具備後續檢查資格，那剩下的1000多家平臺如何自處呢？
現在沒有交自查報告的平臺，多半是沒資格的，或者是不敢交的，亦或者是不想交的。有的根本沒收到整改通知書，有的沒有加入協會，連提交的途徑都沒有，只能退出。
其實別看P2P有1400多家平臺，但前100平臺待收就佔了60%，也就是說未提交自查報告的平臺基本沒有生存的可能性。
年底大限，合規檢查是否會引起雷潮？
雷潮未必，退出潮是肯定會有的。目前行業經歷6，7月份的雷潮後，主流平臺基本穩定，且大部分已提交自查報告，迎接合規檢查。即使檢查不通過，在強監管維穩和有效的歸類退出機制引導下，平臺也會有序退出。
年底合規檢查結束後，對於無法備案又運營不下去的平臺而言，等待的結果只有被收購或退出。畢竟自上次監管發聲禁止成立新的P2P網貸平臺後，目前存留平臺還是有些價值的。
行業合規化正在有條不紊的進行中，相信在監管的帶領下，行業會向著更健康更普惠的方向發展。
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