爲什麼工作讓我們失望：因爲再也沒有人能負擔得起退休的費用了

隨著人們盡力維持收支平衡，越來越少的人有能力為退休儲蓄，提供退休金的公司也越來越少: 66 %的千禧一代沒有儲蓄。

Dan Vallentyne做了15年的用戶體驗設計師和開發者，專注於對社會或環境有影響的項目，但他幾乎沒有為退休存錢。“我喜歡的工作不付工資，而付工資的工作我不喜歡，”他說。住在昂貴的海灣地區，很難有額外的錢來投資（退休金）。當他在公司內部工作時，他們沒有提供退休計劃；當他從事自由職業，經營一家名為Capslock的公司時，他一直專注於設計和製造數字產品，而不知道如何自己投資（退休金）。

他的處境很正常。今年的一份報告顯示，66 %的千禧一代沒有為退休儲蓄。根據經濟政策研究所提供的最新數據，在有退休儲蓄的未退休家庭中，平均儲蓄為5000美元。對於即將退休的家庭來說，平均儲蓄為21，000美元——稅後，僅足以維持一對夫婦一年多一點在聯邦貧困線上的生活。

如果你在2040年、2050年或2060年過了65歲，你可能不容易退休。如果不做任何改變，社會保障預計可以支付全額福利到2035年，隨後只能支付已經很低的總額的75 % (今天的平均福利是每月1，369美元，僅略高於貧困線)。雖然你的祖父母或曾祖父母當下可能有養老金——使用擔保支票從公司資助的賬戶中支付，但如果你現在選擇退休計劃，很可能選擇的是401 ( k )計劃，而且很有可能它已沒有足夠的錢。

401 ( k )計劃是僱主贊助的一項計劃，允許工人通常在繳稅前將部分工資貢獻給該計劃，但該計劃從未被設計用來取代養老金。這原本是一個漏洞，意在幫助工人取得推遲獎金或股票期權的補償。但是當它在1978年被寫入稅法時，一位退休顧問意識到它可以用來讓員工創建稅收優惠的儲蓄賬戶。到1983年，幾乎一半的大公司正在提供或考慮401 ( k )退休計劃。到了20世紀90年代，大多數大公司都制定了計劃。

養老金很普遍——在20世紀中葉，大約一半的私營公司提供養老金。現在，只有大約8 %的人知道。公司不想承擔財務風險，因為不管市場如何，他們每個月都必須向退休人員支付一定的金額。隨著人們壽命的延長，公司也希望避免支付終身福利的費用，所以他們很快接受了401 ( k )計劃。並且養老金也不完全適合員工；20年內，100個多僱主籌劃的資金即將告罄——部分原因是參加計劃的退休人員比僱員多——而旨在救助他們的政府保險計劃將會比這更快告罄。轉向401 ( k )計劃並沒有真正起到幫助作用。

這個故事是我們系列《為什麼工作讓我們失望》的一部分，探討為什麼就業不再像過去那樣提供經濟保障。你可以在這裡讀到更多。

智庫經濟政策研究所的經濟學家莫尼克·莫里西說:“基本上，401 ( k )計劃就是沒用。”。“他們為一些人工作過，但對那些人來說，這只是稅收減免。“401 ( k )儲蓄的大部分由富人持有——最富有的20 %的家庭持有目前投資金額的四分之三。近半數提供401 ( k )計劃的公司不提供僱主匹配；那些確實是最有競爭力的工作，已經給員工帶來了豐厚的報酬。

這麼多工人都在努力存錢。波士頓學院退休研究中心的研究經濟學家馬修·拉特里奇說:“很難讓人們儲蓄更多，尤其是因為收入一直停滯不前。”。“人們不覺得自己有足夠的儲蓄能力。"

到2016年，最大公司的首席執行官平均年收入為1560萬美元，比1978年增加了936 %。股票市場增長了約545 %。但是他們的員工只多賺了11.2 %。今天的平均小時工資與1978年的購買力大致相同。令人難以置信的是，43 %的美國家庭無力支付住房、食品、交通、兒童保育、醫療保健和每月電話費等基本費用。

對於生活在一個昂貴城市的人來說，即使是一份薪水不錯的工作，也不會超出房租、學生貸款和其他賬單。許多自由職業者說，他們掙的錢不足以為退休儲蓄。當然，其他法案是優先考慮的。星巴克不同於大多數低收入的工作，它提供了一個401 ( k )計劃，匹配率高達6 %。但是星巴克的一位咖啡師的簡單地評論:“我不使用它，因為我沒有得到足夠的報酬。"

在某些情況下，工人掙的錢足夠儲蓄，但仍然沒有參與公司的401 ( k )計劃。越來越多的公司自動將員工納入計劃；就像人們自己註冊很慢一樣，如果自動註冊，他們也很慢地選擇退出。截至2017年末，68 %的最大公司使用自動註冊。三分之一的公司現在也以工資的6 %或更多的儲蓄率開始僱傭員工——認識到即使是使用這些計劃的員工也沒有足夠的儲蓄。(高儲蓄率並不普遍；Morrissey指出，與工人貢獻相匹配的僱主很可能沒有動機增加公司的成本。)隨著時間的推移，自動升級會提高儲蓄率，這也變得越來越普遍。兩者都是必要的。Rutledge說:“即使是比賽，你真的需要讓人們達到10 %到15 %左右，這隻有在像樣的比賽和升級的情況下才會發生。”。

許多工人沒有在僱主計劃中存錢，因為他們沒有選擇——只有53 %的中小企業提供退休計劃。現在，一些州開始用他們自己的 IRA計劃來改變這種狀況。俄勒岡州Astoria的reach Break breaking啤酒廠於2017年開業，擁有六名員工，是典型的不會為員工提供退休計劃的小型初創企業。但是啤酒廠是第一批簽約新的國家項目的公司之一，該項目自動將工人納入羅斯個人退休帳戶，儲蓄率為5 %，每年自動增加1 %，最高可達10 %。(與401 ( k )不同，個人存款賬戶不是由僱主直接贊助的，但也有稅收優勢——在羅斯個人存款賬戶的情況下，工人們將部分已經繳稅的工資收入存入賬戶，但他們在提取錢和利息後不會被徵稅。)在俄勒岡項目中，如果有人不想參與，他們必須選擇退出。

這個名為“俄勒岡拯救”的項目在一年多前啟動，是同類項目中的第一個。兩年內，該州的每一個僱主要麼提供退休計劃，要麼註冊加入國營的 IRA計劃。對於小公司來說，401 ( k )計劃通常很昂貴。

Reach Break breaking的創始人之一Josh Allison表示:“作為一家只有少數員工的小公司，這有點困難。”。“我們只是一家資金、資源和時間有限的初創公司，所以我們沒有實施類似的措施。有了俄勒岡州儲蓄計劃，這真的很簡單和簡化，並允許我們為我們的員工運營一個退休計劃，這可能是我們原來沒有的。"

在沒有退休計劃的公司工作的人可以自己註冊個人退休帳戶。但是有了工作場所計劃，人們做這件事的可能性會增加10到15倍。“我根本沒有為退休存錢，”克里斯·斯米爾說，他在啤酒廠的自來水室工作，過去曾為一系列小企業工作，沒有退休計劃。

他說:“我認為，我一直專注於努力為不久的將來存錢。”。“這一直是我關心的問題，所以我總是推遲遙遠的未來，直到我有點像，嗯，如果他們已經從我的工資上拿走了它，這很容易做到，而且我也不需要去想它，它不會對我的薪酬產生太大的影響，那麼我會嘗試這樣做。"

IRA計劃不會讓任何人發財。網站上的一個計算估計，如果你22歲，每小時賺14美元——每月節省大約120美元——到你65歲時，你可能會有23萬美元。從現在開始，一個40歲的人最終可能會有86，000美元。但是對於一個沒有積蓄就能活到65歲的人來說，這有所不同；例如，如果他們在獲得社會保障前等待幾年，他們會得到更多的報酬。非營利組織AARP估計，如果低收入退休人員每年多獲得1000美元，俄勒岡州納稅人將在未來15年節省1億美元的社會服務費用。其他幾個州也在研究類似的項目。

Rutledge說，這個項目可能會有所幫助。那些致力於讓401 ( k )計劃對小企業來說更加實惠的初創公司——比如利用機器人顧問來保持低費用的“配偶或改善”計劃——也能有所幫助。特朗普最近提出的讓小企業更容易加入401 ( k )計劃的提議可能會有所幫助。儘管如此，它們並不是一個完整的解決方案。對於那些健康到可以在超過傳統退休年齡後繼續工作的人來說，工作時間更長也會有所幫助；可能需要鼓勵僱主僱用年長的工人。一項研究發現，推遲退休三到六個月相當於在30年內多節省1 %。(工作時間越長也有利於健康，因為它能讓人們更加社會化，保持身份。)

更大的解決方案可能會在國家一級出現。例如，在澳大利亞，僱主需要將每位僱員工資的9.5 %繳納給強制性退休基金，退休人員可以獲得該基金，但同時還要政府的接受經濟狀況調查。美國也可以擴大社會保障。這個項目已經運作良好——如果它不存在，將近一半的美國退休人員將生活在貧困之中。現在，它被設計成只取代某人收入的35 %。但是有一些方法可以增加該項目的資金，這樣它既可以彌補即將到來的缺口，又能提供更大的好處。收入超過128，400美元的人不用繳納社會保障稅；如果是這樣的話，這個項目今年可以籌集大約2200億美元，幫助彌補部分資金缺口。對富有的美國人的投資收入徵稅可以增加數十億美元，也可以消除繼承財富的稅收漏洞。

Rutledge說:“擴大社會保障似乎是一件非常強大的事情，它將與許多政治選區合作。”。“我們已經知道它是有效的。"

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