針對“0賬單”是否影響徵信這個問題眾說紛紜，下面青木就帶來一份研究，大神為“0賬單”正名了！
一、研究目的
目前研究的核心問題是：0賬單到底會在徵信上如何顯示。
0賬單的定義是：在信用卡的賬單日記賬之前還清全部欠款，使本期賬單金額為0的做法。
對於0賬單是否有用，一直存在爭論。
本號經過與眾多大神的交流，確認0賬單實際有效，併發文兩篇闡述論點、論據與論證過程。
事實與邏輯俱在的情況下，還有部分公眾號號稱自己是銀行業內部人士，憑臆想鼓吹“0賬單無用論”，但並無任何實錘證據。
再與傻逼爭短長的話別人會分不清到底誰是傻逼，因此本文定論在“0賬單可以有效降低負債”的結論上，試圖找到具體某家銀行的0賬單功效到底有多大。
二、研究材料
各地央行和央行指定金融機構打印的“個人詳版徵信查詢報告”。
由於個人詳版徵信包含了最全面的信息，比銀行版還要詳細，因此採用“個人詳版徵信查詢報告”顯示的數據進行分析。
三、研究對象
第一部分：
授信及負債信息概要中，未銷戶貸記卡信息彙總欄的最後兩項：
已用額度及最近6個月平均使用額度。
第二部分：
貸記卡明細項目中，單張貸記卡(信用卡)的主要信息，包括：
① 已用額度；② 最近6個月平均使用額度；③ 最大使用額度；④ 本月應還款；⑤ 本月實還款；⑥ 最近一次還款日期；⑦ 還款記錄
四、數據分析結論
未銷戶貸記卡信息彙總的結論：
1、彙總欄中的“已用額度”等於所有貸記卡明細中的“已用額度”的總和;
2、彙總欄中的“6個月平均使用額度”等於所有貸記卡明細中的“6個月平均使用額度”的總和;
貸記卡明細記錄的結論：
3、目前持有並做0賬單的所有銀行--農業、招商、浦發、中信、興業、平安、華夏、廣發、浙商等9家銀行--已使用額度和6個月平均使用額度均為0.與結論1、結論2一起來看的話，如果在審批貸款前六個月堅持做所有銀行的0賬單，即可使“未銷戶貸記卡信息彙總”欄中的“已用額度”和“最近6個月平均使用額度”均降低到0。
如時間來不及，僅做1-2個月0賬單即可使貸款審批時的“負債率”明顯降低。
4、最大使用額度是自從下卡以來單月刷卡的最大使用額度。
最大使用額度包括賬單分期、現金分期、信用卡形式的信用貸、臨時額度、境外臨時額度等，但不包括溢繳款增加的額度。
此項數值應該沒有參考價值，對於貸款審批和信用卡審批幾乎都沒任何意義。
目前能想到的唯一用途是：如果被某銀行降額至5000以內，與最大使用額度相差較大(10倍以上差距)，會被判斷為在改行違規導致降額，從而影響他行下卡。
另：華夏、浙商兩家銀行的最大使用額度與實際不符，有一定程度的降低。現在有推論認為“最大使用額度”是否應為“曾經出過的賬單的最大額度”。
如有華夏、浙商銀行的新下卡卡友可以第一期0賬單堅持6個月，看該項的實際顯示來測試該項推論是否成立。
5、本月應還款項目，實際上應為本期賬單的最低還款額，意為超過該最低還款額就不會出現逾期信息。
由於一直堅持0賬單，故本期賬單最低還款額也為0。
綜合以上結論，上述的9家銀行0賬單均有效，尤其是對於有貸款需求的，只需要提前六個月甚至提前兩個月做0賬單，即可有效降低“負債率”。
對於信用卡審批需求的朋友，0賬單也對徵信報告有美化作用。
其餘銀行的結論期待朋友們補充。
所以0賬單對徵信有一定的美化作用，要貸款或申請信用卡的朋友們可以操作。
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