2018年8月中旬，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室向各地統一下發文件，明確P2P網貸行業合規檢查流程。按照通知規定，本輪全國範圍內標準統一的合規檢查工作，將於12月底完成。
網貸平臺將經過平臺自查、協會自律檢查，最後由監管部門行政核查，最終決定哪些平臺可以進行備案，哪些平臺出局。
本次自查工作，將是網貸平臺的“合規分水嶺”，直接影響後續網貸市場格局。眾創金融已於9月按照相關監管條例實現完整、深度的自律自查工作，並提交了自查報告、接受了省互金協會的自律檢查，等待下一步的行政核查，對後續的行政核查信心滿滿。
回顧11月份，網貸行業成交量小幅回升，行業回暖跡象開始明顯，合規檢查進入最後的衝刺階段。
目前備案核查進行到最後一個月，我們一起來看看在現場核查主要會檢驗平臺的哪些資質與數據，希望對出借人能夠有所幫助。
存管銀行
是否上線存管銀行，實現借款人與出借人的資金分離，是現場核查首先考慮的。
目前很多平臺尚未上線存管銀行，原因多種多樣，主要原因在於在存管銀行。
上線存管銀行的，也存在各種套路：有簽訂存管協議到期，不續約，繼續合作的；有簽訂存管協議，提前告知不再續約的；有簽訂存管協議，至今未上線的；有簽訂協議，部分上線，部分未上線的。
各種花樣，最終核查的標準只有一個：平臺所有業務是否都接入了存管，即全量業務上線存管。
對於出借人來說，一定要了解自己投資的平臺銀行存管是否是全量業務上線存管，投資過程中是否有真正銀行存管賬戶。
三級等保
一家網絡技術安全不過硬的網貸平臺，同樣可能給出借人帶來毀滅性的打擊。根據《信息安全等級保護管理辦法》將信息系統的安全保護等級分為五級，等級越高，安全保護能力就越強。
第三級作為國家對非銀行金融機構的最高級認證，屬於“監管級別”，即非銀機構的最高認證就是第三等級。
目前拿到三級等保證書的平臺並不多，出借人同樣也可以向平臺瞭解這方面的情況。
違規產品化解
違規產品的化解，是核查的重點。
化解時間、化解路徑、化解方法，是關注的重點。超限額產品、理財計劃、活期產品、淨值標等違規產品，有不少平臺還沒有化解完畢。
因此在備案階段，平臺之前涉嫌活期產品、大額標的、淨值標等違規產品，或者平臺目前債轉退出極慢的平臺，出借人應該保持觀望或者遠離的態度。
幾類資產的核查重點
①個人信用貸
個人信用貸款最考驗平臺的風控水平，如果平臺風控能力較弱，則很可能導致壞賬率失控。此類產品核查的重點在平臺的風控模型、接入的徵信情況、逾期率、代償、擔保機構、資金端獲取等方面。
②車貸類
當前個人抵押貸業務主要以車抵貸為主，車抵貸業務進入門檻壁壘相對較高，需要投入大量的線下門店及審核人員，成本費用較高。
此類資產重點關注是否存在線下門店獲客，線下收取息費綜合資金成本過高、擔保方、代償、安裝定位是否侵犯公民個人隱私、核心風控是否外包等方面。
③房貸類
房貸資產其實是不適合P2P，房抵這個模式，成本太高，模式太重，耗時長，單筆金額高，標準化極難。針對此類資產，重點關注是否超限額髮標、是否存在期限拆分、金額拆分、抵押權人、是否存在抽屜協議等方面。
④供應鏈金融
此類模式重點關注是否存在自融、關聯企業融資、核心企業持續運營能力、還款人與借款人是否一致等。
⑤三農類
三農市場分散度較高，挖掘資產成為難點，運營模式也尚不成熟，需要平臺不斷的去探索。重點關注是否存在線下獲客、資費收取是否超限、線下合同與線上合同是否一致等。
抽標
抽標為現場檢查的核心，現場核查會要求公司提供的所有借款人名單，根據期限、標的類型，進行抽樣。
抽樣合同，有紙質版資料的，還需現場提供整套風控資料、結合後臺系統，一一核對標的是否與線上標的一致，是否存在期限金額拆分等情形。甚至會直接根據借款人資料，現場給借款人打電話來核實是否存在借款等情形。
信息披露
關於信息披露，只要數據是真實的，與提交的自查報告一致是沒有問題的。
主要問題可能集中在信息披露不完善方面，如項目基本信息，應當包含項目名稱和簡介、借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、年化利率、起息日、還款來源、還款保障措施等。
其他要求披露的就嚴格按照《信披指引》規定來即可。
據瞭解，此次現場檢查標準非常嚴格，將按照全國統一的108項問題清單的規定來逐項執行。對於眾創金融而言，合規從來都不是流於表面，而是深度自我剖析，把合規落實到業務的方方面面。接下來的行政核查中，眾創金融將以最好的狀態迎接備案大考。
“網貸備案元年”將行將遠，“網貸備案二年”漸行漸近。不合規平臺持續出清，政策越發明朗，2019年網貸行業勢必越來越好。
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