P2P出借日益成為大眾投資的佳選，無論個人還是家庭投資，除了配備必要的貨幣基金、儲蓄存款，P2P也成了必不可少的投資組合，但很多出借人在選取平臺時比較盲目，聽朋友推薦、專家推介、盲目追求收益……最終投資下來，收益並不客觀，甚至有踩雷風險。
首先我們來看一下2018年9月網貸評級綜合實力排行榜TOP50(來源網貸天眼)。
常見的排名比較靠前的理財平臺有陸金服、宜人貸、拍拍貸、微貸網、人人貸、麻袋財富等等，多為北上廣深等一線城市的頭部平臺。
P2P的模式非常簡單，一手融資，一手放貸，中間賺利差。P2P平臺所有的風險源頭和利潤源頭都是業務，只要業務相對優質，錢放的出去收的回來，利差能覆蓋壞賬和運營成本，整個公司就能持續賺錢，P2P平臺就處於良性的正循環，風險就很低。
理論上說，我們判斷一個平臺的風險，最重要的是看其業務模式，風控能力，催收處置能力，最好能直接看到其逾期率，壞賬率，這樣風險就能把控個八九不離十。但實際上，我們能瞭解到的資產端信息極其有限，根本無法掌握資產的真實情況，即便通過對資產端的挖掘，能把握一定的風險，但也是有限和模糊的。
那麼，一家可靠的互聯網金融理財平臺應該具備哪些特徵呢?出借人是否只能選擇頭部平臺獲取收益，而二線城市的後起之秀就一定缺乏保障呢?下面就以起家於二線城市的網貸平臺為例，為您歸結以下8個可靠的P2P平臺應該具備的特點：
(1)政府和監管的支持
P2P網貸平臺降低了民間借貸的利率，有利於小微企業，有利於個體戶和消費者，可以認為是普惠金融的一種，因此政府和監管機構支持這種商業模式。筆者獲悉，成立於廣西南寧的錢盆網，2016年1月起加入南寧市互聯網金融行業協會，任副會長單位，廣泛服務於區內三農、中小微企業或個人，推動實體經濟的持續發展,已成為建設廣西生態金融環境的中堅力量。
(2)年化收益率應在8%-15%以內
P2P年化收益率問題一直是出借人們關心額重點，那P2P年化收益率在多少是合理的呢?目前一般年化收益率在8%-15%之間的都算是正常的。如利率過高，就可能保證不了收益，一旦公司沒有利潤了，就會出現壞賬，客戶將面臨很高的風險。
(3)信息中介性質
無論是2015年7月的互聯網金融指導意見，還是2016年8月24日出臺《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，國家不止一次地強調互聯網金融平臺的信息中介身份。網貸平臺只負責對接出借人與借款人，為借貸雙方提供真實、可靠的借貸信息，不得發放貸款，也不得自行擔保或者承諾回款，以避免陷入剛性兌付的困境。
筆者經過調查發現，諸如拍拍貸、錢盆網等以信息中介為立足之本的平臺，在運營過程中始終堅持不參與資金流轉，不承擔擔保責任，以專業的金融服務收取合理的信息服務費，將在一定程度上降低平臺經營的風險。
(4)團隊人數至少超過100人
互聯網金融的本質是金融而不是互聯網，而金融的核心又是風險控制，100人以上的團隊才能運作起標準化和專業化的客戶服務團隊和線下風控團隊，以保證申請、貸中、貸後等各項工作的有序進行。
(5)區域分散，行業分散
正如雞蛋不能放在一個籃子裡的道理一樣，區域分散、行業分散有利於分散風險。錢盆網提醒出借人實現合理的資產配置，是投資理財的重要法則。實現合理的資產配置可以參考理財界盛傳4321法則即40%資產投資創富，30%資產衣食住行，20%資產儲蓄備用，10%資產投保險。
(6)有銀行資金存管
P2P網貸監管“1+3”體系中均提到了銀行存管。平臺自融自擔保、設立資金池的問題就是源於互聯網金融平臺沒有銀行存管。因此銀行資金的存管是平臺是否健康的重要保證，也是用戶評判平臺的重要因素之一。
2018年9月20日，中國互聯網金融協會公佈首批銀行存管白名單，包含新網銀行、中國建設銀行、北京銀行等25家銀行在列。據網貸之家不完全統計，全國共639家正常運營平臺與銀行完成直接存管，其中新網銀行有56家平臺成功對接並上線直接存管系統，錢盆網是其中的一家，據瞭解，其早在2017年6月就與新網銀行對接，完成資金存管，是廣西率先完成銀行資金存管的平臺。
(7)提現到賬時間
提現到賬時間往往是出借人容易忽略的一個問題，興高采烈地投了錢，以為“提現”能秒到賬，實則不然。第三方支付提現，一般是一天內到賬;多數存管平臺為即刻到賬，如上文提到的錢盆網，為T+0到賬。還有部分存管平臺到賬時間為T+1，若遇到提現日期為週五了，提現則下週一才能到賬，不可避免地存在著一定的資金站崗問題。
(8)成熟的風控流程
目前各大知名的P2P理財平臺自身擁有強大的風控團隊和完善的風控體系，在審核借款項目中有獨特的評估標準，萬一出現不良資產也有相應的解決方案，最大限度保護出借人的資金安全。
一個可靠的互聯網金融平臺需要必備這些特點，但絕不僅僅只有這些。
的確，P2P理財擁有操作便捷、收益可觀、期限靈活且省心省力等眾多優勢，但也有人說，當下P2P理財平臺那麼多，如何挑選也是一門技術活。這裡要提醒各位投資者，選擇平臺時一定要選擇合法合規的可靠平臺，尤其是平臺信披透明度高、實力雄厚、口碑良好的相對來說更值得信賴。
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