華夏福（多倍版）最近上線了，確認了眼神，真的真的很像天安健康源（尊享）。
都是多次賠付型重疾險，重疾分5組可賠付5次，輕症包含35種不分組，除輕症重疾外，還包含中症。
我們先來看一下兩款產品基本形態：
（兩款產品對比）
這樣看來兩者之間的差別可以說真的很小，簡直就像是健康源的高仿，but，華夏可能再重複推一個差不多的產品出來嗎？
鑑於兩款產品都是分輕/中症+重疾，且多次賠付，因此本文的重點就放在兩款產品的疾病種類劃分和重疾分組對比上。
（一）兩款產品的疾病種類對比
輕症疾病種類對比
輕症保障方面，兩者都包含了35種疾病，但仔細觀察，其實他們被劃分到輕症裡的疾病種類並不完全一致。
部分疾病是處於完全交集，部分則完全不同，為了方便大家查看，小諾把不一樣的地方摘了出來，繪表如下：
中症疾病種類對比
對於中症，我們可以簡單理解為比輕症嚴重，但不達到重疾，處於中間地帶的疾病。最開始中症這個概念是由光大永明人壽率先推出，並用在了2017年底發佈的童佳保產品上。
對於被保人的好處在於，讓一些治療費用較高，但又沒達到重疾賠付標準的疾病，也能理賠，提升賠付比例的同時緩解了患者壓力。
重疾種類對比
（圖1-輕症疾病對比）
◉ 以健康源（尊享）為參照，可以看出兩款產品在這10種疾病的劃分上是不同的。
（1）例如：健康源涵蓋的心肌血運重建術、肺動脈高壓、中度嚴重昏迷和克隆病，華夏福（多倍版）是不涵蓋的；
（2）而小面積燒傷、視力受損、系統性紅斑狼瘡，健康源劃分在輕症責任的，華夏福（多倍版）是作為中症賠付的。
要知道，輕症的賠付比率為保額30，中症是50%，因此被劃分在中症的說明賠付的比率越高，這一點對被保人是有利的。
那其中幾款沒被華夏福（多倍版）涵蓋在內的是不是就是對被保人不利的部分呢？
◉ 彆著急，我們再以華夏福為參照看一看：
（圖2-輕症疾病對比）
如上圖所示，華夏福（多倍版）的部分輕症，健康源是作為中症責任（賠付保額50%）的；其中膽道重建手術被劃分在了重疾保障範圍。
不過像輕度面部燒傷以及腦炎、腦膜炎，健康源沒有包含在內。
◉ 小結：
1、華夏福（多倍版）輕症3次賠付之間沒有間隔要求，而市場上多數產品兩次賠付之間都有90-180天的間隔期；
2、與中症之間、與重疾之間，沒有間隔要求；
3、等待期內確診輕症不會終止保單，而目前市場大多數產品，對於等待期內確診基本都是要求終止合同的；
（圖3-中症疾病對比）
（圖4-中症疾病對比）
分別以健康源和華夏福為參照，可以看出兩者在疾病上的側重點不盡相同，但基本上輕症和中症都是圍繞這些疾病來劃分。兩者比較起來沒有絕對的好壞之分，只是側重不同。
◉ 小結：
1、以華夏福（多倍版）為例，在條款中列舉的20種中症中，對應行業規定25種疾病早期/輕度表現的有9種，總體來說，中症疾病種類對於高發疾病有較高覆蓋，比較實用；
2、另外，中症屬於額外賠付責任，不佔用重疾保額，且目前的產品都是賠付50%保額，確診之後可豁免後續保費。
（圖5-重疾對比）
健康源（尊享）保障105種重疾，華夏福（多倍版）保障100種重疾。兩者相比，除了華夏福（多倍版）將膽道重建手術放到了輕症保障中，它還少了5種疾病。
分別是：嚴重繼發性肺動脈高壓、原發性脊柱側彎的矯正手術、血管性痴呆、額顳葉痴呆、路易體痴呆。
而華夏福（多倍版）多的一種疾病是：溼性年齡相關性黃斑變性（是一種隨年齡增加，視網膜組織退化、變薄而引起黃斑功能下降的疾病，嚴重者可導致雙目失明）。
（二）重疾分組對比
對於多次賠付型重疾險來說，其實產品最核心的部分就在疾病的分組上 ，而一般來說這樣的分組方式是比較合理的：
簡單來說，惡性腫瘤要單獨分為一組，器官類疾病分為一組，心血管疾病為一組，神經系統疾病為一組。
想詳細瞭解的同學，可以參照：疾病分組有門道 購買重疾險如何一步到位
◉ 那麼華夏福（多倍版）是如何劃分的呢？
（華夏福6種極危重分組情況）
華夏福（多倍版）將6種極危重疾分佈在三組，這在醫學上是比較合理的分類方法，也是市場上產品的主流分類。但惡性腫瘤卻沒有單分為一組，反而和主要器官疾病分為一組，可以說是整個產品中的一個硬傷了。
而且，在併入惡性腫瘤這一組的主要器官疾病裡，有終末期腎病、器官移植，也就是說6大高發重疾裡，有3種都在同一組，這樣一旦出險，接下來再罹患重疾，被除外的幾率就非常大。
儘管看起來100種重疾分了5組，但實際上高發且危重的那幾種重疾，理賠率被大打折扣。
◉那麼健康源（尊享）是如何劃分的呢？
（健康源6種極危重分組情況）
健康源（尊享）把最高發的惡性腫瘤單獨分組，並且把6種必保疾病分散在4個組裡，相比較之下還是更有誠意的。
（三）費率對比
（產品費率對比）
兩款產品從費率上看，同等情況下幾乎相當，華夏福多倍版比天安健康源尊享略低一點。
另外在責任免除中，華夏福（多倍版）規定了，若因遺傳性疾病、先天性畸形等情況導致的身故，天安健康源尊享可賠付，而華夏福多倍版不會賠付，恐怕就被消費掉了。
除此以外，華夏福（多倍版）在條款裡規定：“若被保險人因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故導致初次患本合同所列的兩種或兩種以上重大疾病，我們僅按一種重大疾病給付重大疾病保險金”。【這項規定同健康源（尊享）】
這兩點需要特別注意。
（四）兩款產品如何選擇
兩款產品對比來看：
華夏福（多倍版）的優勢在於輕症、中症之間沒有間隔期；另外，自帶被保險人輕症、中症、重症豁免。
但是硬傷在於重疾中惡性腫瘤沒有單獨分組，而且身故的除外責任設計的不夠人性化。
對比而言，健康源的分組比較合理，輕症、中症、重症豁免，不過輕症、中症之間有間隔期。
兩款產品沒有絕對的好和不好，任何一款產品也沒有絕對的完美，再相似也會有不同。
但是作為重疾包含100種疾病以上，5次賠付，還包含輕症、中症責任的重疾險，這兩款都是性價比不錯的產品。
我們在選購的時候，權衡利弊之外，更要關注產品保障責任能夠更多覆蓋自己的需求，適合自己的就是最合適的產品。
目前兩款產品均可以購買~還有不明白的問題，歡迎來諮詢~
官微：靈智優諾
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