近日，在閱讀用戶留言時，小諾君看到這樣一條吐槽，說某重疾險根本就不是“確診即賠”，請大家小心購買，千萬別踩坑！小諾君突然感覺到，“確診即賠”這個四個字可能迷惑了很多人，這裡幫大家解釋一下重疾險的確診即賠。
（用戶吐槽）
重疾險“確診即賠”？NO！
首先要糾正這個想法，很多人經常說重疾險是確診就賠，其實這麼說是不嚴謹的。
2007年以前，我國的重疾險市場並不規範，各家保險公司保障的重大疾病種類都不一樣，甚至對各種疾病的定義、理賠標準也不一樣。
後來中國保險業協會聯合中國醫師協會統一下發了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，根據《規範》要求，但凡叫重疾險的產品，必須包含6種疾病，除了這6種必保疾病，協會還統一規定了其他19種疾病的定義，加起來，共25種重疾的定義，無論名稱還是釋義，都是一模一樣的。
所以，讓我們先記住這個概念：
重疾險的疾病=6種必保疾病（行協統一規定）+19種其他疾病（行協統一規定）+其他疾病（保險公司自定義）
而且，保監會規定的25種重疾，理賠數量佔到全部疾病理賠數量的95%以上，這些疾病，是重疾險的核心。
買過保險的都知道，保險合同才是理賠的重要依據，什麼疾病什麼情況下才會理賠，保險合同寫得清清楚楚。按照重疾險合同的規定，這25種疾病的理賠可以分成三類：
第一類：確診即賠（1種）
第二類：實施了某種手術才能賠（5種）
第三類：達到某種狀態才能賠付（19種）
1確診即賠
常見的癌症，只要臨床診斷屬於規定的癌症範疇，就可以在確診後向保險公司提出理賠。
當然有一點要跟大家強調下，原位癌，以及條款規定的其他一些輕度癌症除外，屬於輕症範疇，通常情況下重疾是不保的。
2實施了某種手術才能賠
在重疾定義中，有部分病症定義裡列出了治療手段，只有採取了相關的治療才能符合這些病症的理賠條件。
比如重大器官移植術或造血幹細胞移植術，是要已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術才符合理賠條件。
造血幹細胞移植術，指因造血功能損害或造血系統惡性腫瘤，已經實施了造血幹細胞（包括骨髓造血幹細胞、外周血造血幹細胞和臍血造血幹細胞）的異體移植手術。
還有冠狀動脈搭橋術，指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術。
冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其它非開胸的介入手術、腔鏡手術不在保障範圍內。
3達到某種狀態才能賠付
腦中風後遺症指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，並導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：
一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；
語言能力或咀嚼吞嚥能力完全喪失；
自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。
所以再次提醒各位，重疾險怎麼賠，到什麼程度才會理賠，保險合同中會寫的非常的清楚，請看清楚合同啊。
留言分析
“確診即賠”，這種認知錯在哪裡？
讓我們看一看被吐槽的這款產品保險金的申請：
被吐槽點是在第三條診斷證明書的材料的出具上。
這裡各位要搞清楚的一點是，保險保什麼主要要看保險條款的保險責任，這款保險的保險責任如下：
保險責任中明確寫出，“由醫院的專科醫生確診初次發生本和同所指的重大疾病”，主要要求被保險人提供的是診斷證明書，以及其他根據在治療過程中涉及的資料，出院小結只是其中之一，沒出院甚至就沒有住院治療的不用提供，只需要達到合同條款規定的疾病定義，並提供所有能證明病情的醫學資料即可。
所以留言的這位用戶理解有點偏差，並沒有完全理解保險合同。（這裡再囉嗦一次，不明白就來問小諾，一定幫您解釋清楚！）
重疾險的理賠
重疾險的理賠都需要注意那些方面呢？
重疾險理賠需要注意以下三點：
01確診
客戶預感到自身身體狀況異常時，一般都會先到保險公司指定的醫院（一般要求二級以上公立醫院）就診。
就診的過程中，醫院根據檢查結果，會對客戶的身體狀況進行診斷，得出是否患有重大疾病的結論，即確診。醫院確診會開具診斷證明書，診斷證明書十分重要，屬於保險理賠必備的材料。
02報案
客戶在就診後需要撥打保險公司客服的電話，向保險公司報案保險公司接到報案以後，會詳細說明理賠所需資料及理賠流程。
此外，目前很多保險公司的重疾險也提供就診綠色通道、二次診斷等醫療服務，客戶在報案的同時也可以向保險公司諮詢瞭解是否可以獲得以上醫療服務。
03備齊相關資料，申請理賠
重疾險的理賠，一般需要以下材料：
1.理賠申請書
2.診斷證明書、病歷、出院小結/住院小結、與確診病情相關的病理、化驗、影像等檢查報告
3.被保險人身份證明文件、銀行賬戶（一般需提交銀行卡複印件）
4.如果重大疾病理賠是由意外事故引起，還需要提供公安機關關於意外事故的相關證明文件（如交通事故證明）
當客戶按照保單中所規定的材料備齊後，情況屬實，保險公司會按照保險合同予以理賠。
所以，客戶如果身患重疾，只要迅速與保險公司取得聯繫，準備好相應的材料，經保險公司核實不屬於除外責任情況，是可以得到保險公司的及時理賠的。
小結
看完過分析大家現在應該清楚這樣幾點：
重疾險“確診即賠”這種說法是不嚴謹的，不同的疾病類型是有不同的理賠要求的。
即使是同樣的重疾險病種，但保障範圍還是有所差別的，所以在購買重疾險時，不僅要看重疾險的病種數目，還要看其保障的具體病種、對疾病的界定和診斷標準。
小諾建議大家在保費、責任相差不大的情況下，儘量選擇理賠條件寬鬆的產品，以免出現有病不能賠的情況。
由於這部分內容較為專業，有不懂的問題，歡迎向小諾諮詢哦。
官微：靈智優諾
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