最近,地下現金貸的全面崛起,已成了不可阻擋的趨勢。
大量民間資本開始湧入,民間高利貸、炒房團、土豪的錢,都裹挾其中。
而地下現金貸的入門門檻正在不斷降低,一條新的產業鏈開始崛起:租現金貸系統。
現在,只需要10萬本金,花3000元租個系統,兩個人的團隊,一個月就能回本。
大量的小本金玩家進場了,為了急速獲利,他們甚至將利率調到1600%以上。
業內人士稱,真實的現金貸用戶,現在大概只有200多萬。
整個行業幾乎沒有新進用戶,洶湧的玩家和瘋狂的利率,正在透支著行業……
01 人人都放現金貸
地下現金貸的火爆,已超出人們的想象。
“現在我金融圈的朋友,都開始涉足現金貸。”行業資深從業者馬翔稱。
大量的現金貸從業人員,感受到“暴富效應”之後,開始單幹。
“我們的聯合創始人和自己的媳婦,出來開了一個平臺,現在也賺了不少。”馬翔稱,整個金融行業都出現了“離職潮”,人們紛紛開始單幹。
他和三位同事也決定出來,已調研市場數月。
而張子衿,已經出來幹了幾個月。
他的經歷,彷彿是一個輪迴。
2015年,還是大一學生的張子衿,開始了自己的“校園貸”借貸之路。
一年時間,他欠下了20多萬,無力償還。
此時,一位校園貸的老闆打來電話:“來我們這裡打工還錢吧。”
只有大二的張子衿休學了,成為這個平臺的審件員。兩年時間,他靠自己的工作,償還了20萬。
而最近,地下現金貸崛起,他嗅到了充滿誘惑的氣息。
“很多同事都離職出來,開始自己幹現金貸。”這個95後的青年,一直近距離感受著現金貸的“魔力”——它如同毒品一樣,讓人慾罷不能,同時,可以讓放貸方“急速暴富”。
10月,他決定單幹,自己做現金貸。
張子衿稱,他有幾萬積蓄,又借了幾萬,拿著十來萬元的本金,就殺入了地下現金貸領域。
他現在連個辦公室都沒有,整個團隊只有兩個人。
而他的現金貸產品,周息25%,也就是說,年化利率高達1300%。
通常情況下,張子衿對於第一次來借款的用戶,最多放3000元,但用戶只要一個月復借3次,他就可以回本。
在如此高息的情況之下,他只花了一個月時間,就把所有本金賺了回來。
“有憑證”截圖
這個生意的暴富程度,超乎想象。
一月回本,第二個月開始拿著賺的錢再滾,再一個月之後就翻番。
比如,第一個月10萬,第二個月就是20萬,而第三個月,就變成了40萬。
地下現金貸就像一個漩渦,越來越多的人,開始被裹挾其中。
就連5萬本金的小玩家,也開始批量進場——這裡再也不是土豪們的樂園。
02 系統出租商
為何本金如此之少,都可以進場?
這是因為,現金貸門檻正在無底線降低。
一條新的產業鏈正在形成——租現金貸系統。
“規模小的放貸方,一般不買系統,都是租。”張子衿稱,系統出租商正在撐起一片黑暗江湖,將“小錢”匯聚,集中放現金貸。
目前,出租系統的玩家有很多種。
一種就是原本叱吒江湖的“現金貸系統商”,如有脈金控和借貸寶旗下的“銀狐”等。
“目前,我租的就是銀狐的子賬號。”張子衿透露。
銀狐系統登入界面
天狼銷售餘尚清介紹:“銀狐系統每月租金4000元,年費是48000元。”
而現在的“租系統”江湖,已開始出現金字塔結構。
有些玩家會先去購買一個現金貸系統,然後再出租給很多小玩家。
餘尚清稱:“很多出租系統的人,出租的都是從我們這裡買的系統。”
這些系統的徒子徒孫,正在形成一個龐大的利益網。
而第二種玩家,是一些剛擠進來的新玩家。
他們不像大現金貸系統那樣,擁有大量的“現金貸老闆”資源,只能儘量擠進來,試圖分得一杯羹。
而他們獲客的方式是:免費。
“我們的系統不要租金,後期維護以及更新都是免費的。”一家名為“團尚科技”的公司的商務人員孫源稱,他們只收取利潤的10%,或者回款額的1%,作為技術維護費。
比如,放了10萬,回款13萬,要麼收取利潤3萬的10%,就是3000元;要麼收取總金額的1%,就是1300元。
“用戶可以自己設利率與期限,想設多高都可以。”孫源稱。
團尚科技官網
“我們是最開始做租系統這個模式的,之前我們還有手機回租系統。”孫源稱,他們已深耕行業很久。
在他們口中“開創這個模式”的團尚科技的官網,公司全稱為“山東團尚網絡科技股份有限公司”,創立於2011年4月,註冊資本500萬元。
而第三種玩家,就是現金貸平臺。
“其實很多現金貸平臺本身不放款,就是做成平臺,然後給客戶開設子賬戶。”業內人士王念輝稱。
這個模式類似淘寶商戶,裡面全是各種“店鋪”。
它們的價格也不低,一般一個月4000元,需要一次性交納3個月的租金。
看起來租金並不高,這些系統出租商如何賺錢?
馬翔稱,其實,很多進入地下現金貸的玩家“只有錢,對金融幾乎一竅不通”。
而他們需要從出租商這裡,採購一系列的服務,比如獲客、風控、運營,甚至催收。
獲客方面,系統出租商就會採取“賺差價”的方式,比如採購的流量是一個註冊10元,賣給客戶的價格就是一個15元。
而在風控方面,他們也會收取費用,“查詢一次的價格是1.2-3.4元”。
這就變成了走量生意,參與的人越多,就賺得越多。
03 瘋狂的利率
系統出租商的出現,將現金貸的入行門檻,降到了極致。
他們正在成為地下現金貸的推手,將整個行業推到瘋狂邊緣。
現在市面的價格,租金是3000到4000元,只要利潤超過這個價格,就可以入行。
“基本上有5萬,你就可以入行。”馬翔稱。
他已嗅到了一些危機的信號。
他在準備做現金貸前,花數月時間調研市場,發現做到註冊用戶“70萬”的時候,再新增就變得極難。
這和整個現金貸轉到地下、無法正常獲客有關。
所有正常的、公開的獲客渠道,全部被封死,人們只能通過地下的、不見光的方式傳播,因此很難觸及新用戶,讓後者進場。
而現有的現金貸用戶,絕大多數都是去年現金貸殘留下來的。
他們大多集中在貸款超市,因此,貸款超市幾乎成為現在行業最有效的獲客渠道。
70萬用戶之後,再難新增,整個地下現金貸的實際借款用戶,到底有多少?
“按照比例來說,可能只有200多萬。”馬翔稱。
現在有多少個現金貸平臺?
“各種馬甲加起來,保守估計有5000來家。”馬翔稱,他曾調研過多頭借貸的數據,“大部分用戶,都借過20多家平臺。”
這200多萬的用戶,正在用“借新還舊”的方式,撐起整個地下現金貸的江湖。
他們靠借新的平臺,來償還舊平臺的巨高利息。
因為沒有新進來的用戶,這就成為一個極度危險的“滾雪球”遊戲。
早期進來的玩家,確實可以賺到錢,但後面進來的玩家,可能就會成為接盤俠。
“當一個用戶再也無法借到錢的時候,他的整個債務就會崩塌,所有平臺的錢都還不上。”馬翔稱。
所以,幾乎所有業內人士都明白:“現金貸是一個不能再做大的生意。”
而這些“無知無畏”的小玩家進場,唯一的目的,就是賺錢。
因為深入地下,大家再也不會顧及“合規”和“底線”,利息開始飆升。
“現在行業的周息普遍是25%,年化利率就是1300%。而有些更誇張的,周息達到了30%,年利率近1600%。”馬翔稱,在去年,行業平均的年利率,還在200%到600%之間。
短短一年時間,利息最高翻了8倍之多。
而這些現金貸系統商們,正是推高利息的幫兇。
他們為了成單,縱容甚至教客戶如何用更高的利息急速獲利。
實際上,與團尚科技一樣,銀狐的的利息也可以隨便設置,“多高都行”,餘尚清稱。
利息如此之高,會帶來怎樣的後果?
“這無疑是在透支用戶,他們的雪球可能會滾得飛快。”馬翔稱,很多用戶可能借一兩個月,就再也還不上錢了,開始全面逾期。
不止一位從業者稱,如此洶湧的玩家、瘋狂的利息,正在透支行業。
因為現金貸入坑,如今又靠著現金貸上岸,並開始自己放貸。
張子衿的人生,就是一個略帶諷刺的輪迴。
而現金貸行業,也走向了一個新的輪迴。
去年現金貸行業整體爆發,然後被監管打壓,大量的後進平臺虧損離場。
而如今,行業再次捲土重來,走向一個新的失控循環。
這是一座座山峰組成的曲線,衝到高點,再急速回落,然後,再開始新的輪迴……
簡單介紹,希望引以為戒。不要陷入現金貸的巨坑。不要陷入現金貸的巨坑。不要陷入現金貸的巨坑!
(應受訪者要求,文中人物均為化名。)
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