這兩天，網上一個數據轉的比較多：
看上去挺嚇人的。
暫不論數據真實性，且缺乏同比、環比、分類統計，我們假設上述數據是真實的，是否能得出“很多人還不起房貸”的結論？
答案是：不可以。
因為，僅看數據，不瞭解數據背後的業務流程和邏輯，很容易得出錯誤的結論。
淘寶司法拍賣的數據，僅體現了“司法拍賣”這個時點。在這之前，還有很多時點。我們來排下。
1、“首逾”時點
也就是借款人沒錢了，第一次出現還款逾期。
2、“不良”時點
按照目前銀行貸款的五級分類標準（正常、關注、次級、可疑、損失），以及監管的要求，還有各種催收無效。常規情況，是持續逾期90天后，劃入“不良”。
3、“訴訟”時點
實際上，從“不良”到“訴訟”，還是有段時間的，各家機構的時間長短不一致。
真正進入訴訟後，一審（簡易程序3個月，普通程序6個月，還可以延長6個月+3個月）、二審（3個月，可延長3個月）、
4、“執行”時點
到了執行階段，也並非第一時間就司法拍賣，執行審限6個月，可延長3個月。
5、“法拍”時點
這才是大家看到淘寶司法拍賣的時點。
此外，國內各地法院的審理速度，差異性很大。東部某直轄市就屬於處理速度比較慢。
老南和一全國大型機構的朋友聊過，他們那目前50%的房產不良，都在東部某直轄市，主要原因就是，處置週期太長，8個月算快的，正常都1年以上。
同時，不同機構的處置速度也差異很大。
銀行是最慢的，各類民間借貸是最快的，一般4到6個月即可處置完畢。
所以，當一套房產出現在“法拍”時，很可能首次逾期，已經是一年半以前了。
昨天，老南和某四大資產管理公司的領導一起做節目，中途問了下。
他們目前手上處理的不良資產，都還是15年的。18年這波，他們估計到20年才會到他們手上。
所以，老南點開淘寶拍賣上，一個正在拍賣法拍房：
看下評估報告，果然，15年查封的。
再點一個即將拍賣的
看下評估報告，14年3月抵押，15年6月查封。
老南隨手點了幾個，大家有興趣可以自行去看看。
此外，考慮到年底了，大家都有KPI，所以，集中了點。
今天 老南想說
客觀的說，國人在房產上，相當的保守，房貸一直是銀行最優質的資產，沒有之一。真有困難，還有6個錢包鼎力支持。
雖然這幾年，受到某庫大神們的影響，起來一批炒房小白，什麼一刀流，高評高貸，空當接龍。這波人，絕對值不少，但相對值還是很低的。
但是，無論如何，永遠記住“房子是用來住的，不是炒的”。
炒房投資，務必謹慎。
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作者：南小鵬，石榴詢財創始人，國際金融理財師（CFP）持證人，江蘇省理財師協會秘書長，金融投資從業十四年，曾任海通證券高管和國資紫金所負責人。解讀投資，透視風險，以理性和專業陪伴你的成長。
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