昨天，老南寫了《錢，不能瞎借了》，大家反應挺踴躍。
今天繼續接著聊，年底了，還有件事，最近真別幹。
繼續先說故事。
昨天，石榴叔和老南說，某家賣菜的連鎖，最近充值搞活動，非常彪悍。充1000送150，充3000送800，充5000送2000。
據石榴叔說，他住的小區邊的連鎖店，大爺大媽很踴躍，一兩天就充了20多萬。
我們第一反應，這家現金流是不是要出問題了？因為，充值送錢，本質上就是純信用融資，就是借錢。
老南算了個賬，看看這個融資成本有多高：
以5000送2000的活動為例，充值當天到賬5000元+320元，之後24個月，每個月返還70元。
如果大爺大媽，把這7000菜錢，整整兩年平攤用完，菜店充值卡實際融資成本，是34.74%。
如果大爺大媽，第一年就把5000菜錢用完，之後每個月70，菜店充值卡實際融資成本，是54.04%。
如果大爺大媽，半年就把5000菜錢用完，之後每個月70，菜店充值卡實際融資成本，是78.33%。
客觀的說，半年把菜錢用完很正常，一個月還不到800。所以，這充值背後，商家的實際借錢利率，不會低於50%。
把賬算到這一步，你還敢充值？
別和我說燒錢推廣，風投不計成本砸錢的OFO小黃車，199的押金都退不出來了。純燒錢的，在這個冬天，一家家在快速倒下。
早在2012年，商務部就出臺了《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》
辦法中明確提到，髮卡企業應在開展單用途卡業務之日起，30日內辦理備案。
實際上，很多企業，壓根就沒備案過，也備不了案。因為這個管理辦法，對備案有非常嚴格的要求。
“單張記名卡限額不得超過5000元，單張不記名卡限額不得超過1000元。單張單用途卡充值後資金餘額不得超過前款規定的限額。 ”
“預收資金只能用於髮卡企業主營業務，不得用於不動產、股權、證券等投資及借貸。 ”
“主營業務為零售業、住宿和餐飲業的髮卡企業，預收資金餘額不得超過其上一會計年度主營業務收入的40%”
“規模髮卡企業、集團髮卡企業和品牌髮卡企業實行資金存管制度。規模髮卡企業存管資金比例不低於上一季度預收資金餘額的20%。 ”
這42條規定，既是對消費者的保護，也是對髮卡企業的約束，畢竟相關數據，髮卡企業每個季度，都要上報監管。
這幾年不少跑路的企業，幾乎100%是沒有備案的。如動不動充值上萬的各種健身、琴行等。
根中消協統計，預付費一直是投訴熱點，2017年排第四位。因過度髮卡、服務減少、裁撤網點，甚至關門跑路，導致預付卡成為廢卡、難以維權的事件，時有發生。
這些大額充值，本質就是把非法集資，重新包裝了下。吸引你的超高回報率，根本無法實現，尤其在這個冬天，會爆的更快。
今天這篇老南想說
年底了，把家裡老人看看緊，自己也注意點。
真要充值，充個幾百就算了，別動不動就成千上萬。
尤其那些讓你感到，佔了超級大便宜的，大額充值活動，最終幾乎都成充智商稅了。
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