文|汪小樓 來源|銀杏財經
命運總是偏愛那些敢於打破傳統、推陳出新、順應歷史潮流的人，哥倫布、鄧小平、喬布斯無不是如此。
但是在一些時候，命運似乎又愛開玩笑，它會短暫性地擁抱那些抱殘守缺、思想傳統的人。然後在某一個時刻再度靈光乍現、幡然醒悟，開始順應潮流，與歷史的長河一道滾滾向前。
每一個順應潮流的改革者都希望自己生活在一個好時代。試想，如果哥倫布想去進行航海旅行，但是西班牙女王又禁止人們出海會怎樣？如果喬布斯發佈iPhone時，美國政府禁止大屏幕手機流入市場會怎樣？
每一個時代，都應該給那些創新者足夠的試錯的機會，適當的門檻固然有必要，但一刀切的設置准入門檻，將所有人拒之門外的做法，仍有待商榷。
作為從誕生開始就是“網紅”的“相互保”，今天卻突然更名為“相互寶”，這背後應該就有創新者的無奈。
相互保11月27日發佈公告稱，於當天中午12時起，不再對接《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》，正式調整為一款基於互聯網的互助計劃，並更名為“相互寶”。信美相互同時發佈聲明稱遭到監管約談，將不能以“相互保大病互助計劃”為名銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》。
從“相互保”到“相互寶”，雖然沒有直接言明，但這一字之差，也意味著相互保已經被移出了保險圈。
壹
作為保險行業觸網以來最具影響力的產品之一，也可以說是沉悶的保險圈子這些年最具爆炸性的一個產品，相互保從低調上線，到用戶追捧，引發行業熱議，再到悄然轉身，時間上雖然只有月餘，但他帶來的影響將是長期的。畢竟，它來過，很多事從此不同。
在“相互保”變“相互寶”引發的波動中，到底誰受益，誰受損了？搞清楚這個問題，有助於看清相互保帶來的長遠影響。
好在，用戶保障未受影響，反而得到了升級。
相互保團隊通過公告強調，調整成互助計劃後，對所有用戶的保障沒有變化。這一表態，給幾千萬相互保的用戶吃下了定心丸。
這就意味著，變成相互寶後，用戶依然享有以下權益是：
芝麻分 650 分及以上、符合健康告知的螞蟻會員（60 歲以下），無需交費就能加入，而且隨時可以退出；
加入後可獲得包括惡性腫瘤在內的 100 種大病，額度在30萬到10萬不等的保障；
在他人患病產生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金。
管理費將從原來的10%下降到8%
不僅原有的保障不變，相互寶還宣佈對原有的產品方案進行了升級。
新計劃公佈了年度分攤封頂方案，2019年每位成員分攤總金額不超過188元，以後每年末公佈下一年封頂金額。此外，未來哪怕整個計劃的參與人數低於330萬，螞蟻方面也不會直接取消計劃，而是會繼續通過其他方式為用戶提供大病保障。
對信美相互而言，短期利空，長期卻可能受益。
貳
表面看起來，轉成互助計劃後，信美相互失去了相互保這項風生水起的業務，屬於利空。但換個角度看，對信美相互這樣一家帶有試點性質的保險機構來說，通過相互保這樣一場探索，讓人們在保險機構林立的市場上記住了有這樣一個新來者，廣告效應巨大。
國內的保險市場很長一段時間以來，利益格局固化，中小保險機構很難從幾家頭部的保險公司口中奪食。信美作為一家新成立的小保險機構，雖然不再參與相互保，但是讓市場藉機知道了他互助共濟的理念，知道了相互保險的特色，知道他的創新意識。
塞翁失馬，焉知非福，真正受害的是整個保險行業。
也許很多人覺得把相互保趕出保險圈，對保險行業是利好。持這種觀點的人，把相互保和保險看成了“零和博弈”。實際上，從相互保本身，它只是現有商業保險的一個補充，且是具有很強用戶普及價值的補充。
在國內，很多人一直把保險看成騙子。保險難賣，保險市場難做，一直是行業公認的難題。但實際上，市場上並不缺保險需求，君不見那麼多人跑去香港買保險。真正的原因是缺乏信任，以及老百姓的保險意識、保險理念的淡薄。
相互保扭轉了一直以來大眾對“保險”缺乏認知乃至牴觸的情緒。統計顯示，參與相互保的人中有超過60%的人是第一次購買商業保險。
相互保對自己的定位就是補充，並沒有一個產品覆蓋所有人的保障需求。由相互保來完成保險教育，實際上可以給整個行業導流來千千萬萬的新保民，可以大大拓展了保險行業潛在的市場空間，為全行業做大蛋糕。將相互保踢出保險圈，實際上是讓行業失去了一次分大蛋糕的歷史機遇，國人保險意識的普及會因此而延遲。
這也是相互保險試點工作的一項損失。
叄
保險是一個思維有多傳統的行業呢？我們僅以傳統保險圈的媒體的思維有多狹隘就可知一二。
一家互聯網保險公司的朋友跟我說，此前他們的活動想邀請科技媒體和財經媒體，但是保險圈的媒體就很不滿，綁架這家互聯網保險公司，說你們為什麼要請財經科技媒體？最後他們沒有辦法，只好重新找人單獨對接財經科技媒體。
保險行業的傳統就更是如此，大家看到“保險”兩個字恐怕馬上浮現的就是永遠也拉黑不完的保險推銷電話。在這樣的情況下，保險行業太需要新的活力注入了，否則大家都會站在原地止步不前。
國家政策支持批准了三家相互保險社，但礙於大眾的認知，相互保險在國內發展緩慢，尤其是和歐美國家相比。雖然業界對相互保是不是相互保險有爭議，但相互保對普及相互保險的理念，推動民眾瞭解相互保險的作用確是不容抹煞的。
經過30多年的發展，我國保險市場規模已居世界第二位，保險產品種類也日益增多，但與保險消費者的需求相比，真正從需求出發考慮、切實滿足客戶風險保障需求的產品還是太少。試點中的相互保險，被寄望於成為一條鯰魚，推進保險行業供給側改革，給保險行業注入一些變化和新的活力。
我不知道相互保的出現，是不是動了傳統保險行業的奶酪，是不是給保險行業帶來了無法控制的風險，是不是沒有與相關部門進行充分的溝通。
但我知道，適當的試錯總是有必要的，人們也總是要向前看的，創新者也總是源源不斷的。如果沒有哥倫布勇敢的試錯，就沒有人類大航海文明的誕生。
而今，相互保退出保險圈，保險行業那條“鯰魚”被扼住了鰓，它不能輕快地向前遊走，不得不說剛剛燃起的相互保險火光又重回熹微，不得不說是一種遺憾。
畢竟，國民的需求在那兒，我們等不起。
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