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醫保卡外借的問題，老生常談，
有句話怎麼說來著，唯醫保卡和女人，絕不外借。
為什麼？因為醫保卡外借，一到買保險的時候會灰常鬧心。
別人看過的病，住過的院，買過的藥，恭喜，都會默認是你的。
竹子見過非常多投保失敗的案例，原因就是因為外借醫保卡留下就醫或開藥記錄，非常遺憾。
你可能會說，借了就借了，主動體檢證明自己沒病不就可以了嗎？
只是，保險不是你想買，想買就能買。保險公司可是人精兒，絕對不可能讓你稀裡糊塗就矇混過關了，別忘了還有秋後算賬這一說。
02
在我國，買保險採取詢問告知的方式，大家可能注意到了，健康問卷中並沒有關於醫保卡的問詢。
那為什麼醫保卡外借，會影響購買保險？關鍵就在理賠環節。
保險公司在收到用戶報案後，會有核賠的人員進行審核。
在審核的過程中，會根據醫保醫療記錄來作為理賠的參考。
所以，用醫保卡就診買藥，只要社保系統有記錄，保險公司就可以查到。
一般情況下，小額保單，幾百一千塊，也許查得還不嚴。
但大額保單，如重疾險這種動輒30萬，50萬，100萬的保額，保險公司就會把關地比較嚴格。
即便過了兩年不可抗辯期，理賠也難免出糾紛。
譬如復星在這塊的審核就很嚴格，他家的康樂e生，直接在投保說明中表示將醫保卡借用給他人的不可投保：
看到這裡，有的朋友可能就急了，醫保卡曾經外借過，這可怎麼辦呢？
不要慌，這也不是一刀切的問題，不同程度的醫保卡外借是會帶來不同的投保結果的。
03
1、醫保卡里的錢是誰的？
醫保卡分為個人賬戶和統籌賬戶，個人賬戶裡的錢屬於個人，統籌賬戶裡的錢是大家的，是所有醫保用戶的。
個人賬戶裡的錢，雖然是自己的，但是除個別城市個人可自由支配外，絕大多數城市對使用都有限定。
不多說，上張簡圖（具體使用範圍、條件，以當地政策為準）。
至於一些文章所說的，用個人賬戶裡的錢，幹這幹那就是違法，就是挖牆角……對此，竹子想說，純屬瞎扯。
關於醫保卡雙賬戶的設定，理論界一直有爭議，很多學者，專家發表過不同的觀點和看法。而不同地市的使用範圍也表明了這一點。同樣的行為，在某地是合理的，在另外一地就是違法？這是不是有點神經錯亂。
2、醫保卡藥店購藥≠自己吃≠自己有病！
醫保卡在藥店購藥，不管購買的藥是自己吃，還是他人吃，都屬於正常行為。此時的醫保卡用個人賬戶支付購藥費用，僅僅是一種支付行為。
也就說，醫保卡藥店購藥≠自己吃≠自己有病！很多人覺得在藥店購藥，對購買保險有影響，其邏輯購買藥物=自己吃=自己有病，這樣的推理，顯然不合理。
有人還有一個問題，那之前在藥店有購買治療高血壓病藥、糖尿病藥等，投保時怎麼辦呢？
投保時，問詢的是被保險人是否曾患有高血壓、糖尿病等……如果被保險人未患有問詢中的疾病，自然可以直接投保。
無需告知曾藥店購藥，至於有人要告知，願意告知就告知吧。如果告知了，核保會如何處理呢？有核保員會直接通過，有核保員可能會抽查體檢。
那不告知，理賠時說有高血壓、糖尿病未告知，拒賠怎麼辦？放心，理賠沒有那麼弱智，購藥記錄只是線索，理賠不會因此而拒賠，如果拒賠，一定是順藤摸瓜，調查出了異常，有確切的證據證明被保險人存在不如實告知或其他問題 。
3、醫保卡支付≠自己就診
目前大多醫院就診需實名，難道在醫院就診用醫保卡支付了，還可能不是本人就診？是的。
即便不懂醫保政策，就從醫院允許A就診，B刷醫保卡支付費用，也能猜到應該是政策允許。以成都為例，從2015年6月1日起家庭成員之間醫保卡個人賬戶餘額是可以共享的。
所以，如果就診的登記信息不是自己，這還有何可擔心的？銷售人員不瞭解具體情況，就下結論要拒保，存在道德風險，專業性何在？
4、用自己的名字就診=自己就診
用自己的名字在醫院門診就診，醫院留下的門診病歷、處方等均是被保險人，但實際就診人是被保險人親屬。此種情況，因為有記錄，理賠一旦發生糾紛，客戶要舉證不是自己就診。
不說理賠，說投保。投保有兩種選擇，如實告知就診的就是被保險人。保險公司正常審核。告知就診的非被保險人是他人，保險公司兩種選擇，給予查體，另外就是延期或者拒保。
5、醫保卡他人借用住院=拒保
關於讓他人冒用自己的身份住院治療，醫保報銷者，此種行為真的是違法。保險公司處理起來也比較簡單：白紙黑字記錄的住院人是誰，保險公司就會認為是誰住院。
如果投保，一種選擇，告知自己患有某種疾病，保險公司按此疾病進行風險評估。另外一種選擇，告知住院的是別人，不是自己，保險公司直接拒保。
為什麼？因為這裡保險公司會考慮另外一個風險——
道德風險。假設小A把醫保卡給父母看病，那保險公司就會想將來是不是也有可能會讓父母以他的名義住院，然後用他買的商業保險報銷呢？為了不必要的風險，保險公司往往會簡單粗暴直接拒保。
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由上可知，醫保卡對買保險的影響究竟有多大，關鍵取決於涉及的是個人賬戶還是統籌賬戶的使用。
如果涉及的是個人賬戶，屬於自由支配部分，問題不大，也無關什麼道德風險；
但如果涉及的是統籌賬戶，用的就是國家的錢，明顯的挖社會主義的牆角。
這種情況下，只要保險公司想查，就能查到。對買保險就會有限制，通常會有兩種處理手段：直接拒保和核保。
這裡重點說一下醫保卡代刷兩種不同的核保結果：
1）核保後順利承保。
首先是感冒、發燒、單次可以治癒的肺炎、意外擦傷等就醫記錄為小毛病的情況，本身是不影響買保險的，一般都能直接符合投保告知購買，即使人工核保也能通過。
所以，如果外借醫保卡留下的疾病對買保險本身沒有影響，是可以不主動告知的，直接投保就可以；如果不符合健康告知，再申請智能核保或者人工核保就可以。
再就是就醫記錄為某種狀態，核保通過的概率也比較樂觀。
竹子之前遇到過這樣一個案例，客戶A在2012年-2017年曾有過多次醫保卡外借的記錄，由於家裡的長輩分別患有冠心病、心肌梗塞病史和帕金森氏病病史，所以這個開藥的記錄都會記檔在他的名下。
客戶A在此之前已經投保了弘康哆啦A保並打算繼續投保百年守衛者1號，
在知道醫保卡對後期理賠可能造成影響後，客戶A一則提交了哆啦A保的補充告知，二在後期投保過程中如實提交自己過往 2 年的體檢報告，並且告知醫保卡外借的情況， 經過保險公司核保，最後兩份保險都順利承保。
參考這個案例，大家也可以看到，對於腦部、心臟類疾病，可以通過提交資料證明自己的清白，正常承保的機率還是非常大的。
目前像百年、弘康等保險公司對於醫保卡代刷的核保還是比較人性化的。
2）核保後拒保
這種情況主要針對的是慢性病，像糖尿病、高血壓等慢性疾病治療記錄，就算提交體檢報告，可能核保結果也非常不理想。
因為很多情況下，這類疾病是很難自證清白的。
以高血壓為例，服藥後就能控制在正常值範圍內。因此即便檢查結果正常，也不能保證小王來體檢前沒有先服用降血壓藥物，所以也不能給出“健康”的結論。
同樣以竹子之前處理過的核保案例舉例，可以參考一下：
再比如糖尿病，相比於高血壓，證實起來會容易一點，
雖然服用降糖藥物後，血糖也能控制在正常範圍，但糖尿病有一個檢測指標叫糖化血紅蛋白，它反映的是過去1-2個月內的血糖值情況，服用降糖藥物並不能把該指標迅速降低到正常範圍，所以不容易作假。
只要保險公司願意核保，是可以判斷客戶醫保卡外借的情況是否真實，但很多情況下，保險公司是不願意處理這類案件的，因為同樣考慮另外一個風險——道德風險，上面竹子已經說到過。
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由上可知，醫保卡外借的情況其實非常複雜，
是否影響買保險，取決於自己的醫保卡名下是否留下了某疾病的診斷或病史記錄，
已經影響到買保險，還需要看代刷中涉及的具體疾病。
最後給大家兩個實用的建議：
1）如果是不嚴重的疾病，就直接當自己的疾病來投保就可以，符合健康告知就投保，不符合直接智能核保或者人工核保就可以；
2）如果是比較嚴重的疾病，可以如實告知保險公司醫保卡外借的情況，申請人工核保，過程中可以多家公司嘗試，每家保險公司的核保標準會有差異，擇優選擇。
如果個性化強、情況複雜的案例，自己無法處理，直接諮詢竹子也是可以的，我們會幫忙協助核保。
另外，像醫保卡外借，用於高血壓糖尿病購藥而被拒保的客戶，這裡還有一個解決對策就是：直接購買防癌險。
防癌險這類險種經常被大家遺忘，但在無法購買其他健康險的情況下，防癌險無疑是一個出路，從成本以及風險覆蓋角度看，防癌險畢竟覆蓋了80%多的風險，可以接受。
關於長期防癌險，竹子首推崑崙防癌險，
防癌醫療險，安享一生、安享一生2018版性價比都不錯。
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