網友生活在小縣城，夫妻兩人有一套房，年收入在23-28萬之間，每年開支不到10萬，育有一兒一女。目前存款60萬，其中30萬做保本理財，年化收益率約5%；20萬在股市只能小賺；10萬應急。個人不喜歡購置房產，小縣城流動性不好。問：如何實現未來三年存款達到100萬的目標和如何配置資產達到8%的年化收益率呢？
對很多人來說，這樣的家庭條件和環境應該是非常令人羨慕的，生活穩定、工作穩定、有房、有子、有女、有存款，如何更好地配置資產實現財富的積累可能是你目前唯一的重要事情。
那麼，在你現有的條件下，如何實現未來三年存款達到100萬的目標和如何配置資產達到8%的年化收益率呢？
首先，對於你來說，你是要實現三年存款達到100萬元還是資產可以達到年化收益率8%？
如果是三年實現存款100萬元的目標是很容易達到的，因為你現在已經有了60萬元，每年節餘10到15萬元左右，三年完全可以實現。但是如果要達到年化收益率8%，就不那麼容易的了。
其次，如何才能做到資產收益年化8%的收益率呢？
從你目前的情況看，沒有什麼車貸和房貸的特別大的經濟壓力，有20萬元在炒股說明有較強的風險承受能力，相對於那些要求完全沒有風險的高收益，你要求的收益是合理的但是也是要承擔一定的高風險的。但是需要對你的理財比例做一個調整。
你可以用20萬元投資於銀行理財或者地方商業銀行的大額定期存款，目前的銀行理財收益在4.5%左右，地方銀行的大額定期三年存款在5%--5.5%之間，目的是本金有保障，收益相對安全。
20萬元的股市投資主要看你的投資能力，你說的小賺不知道年收益率是多少呢？如果年收益能達到8%或者以上則可以保留，如果收益率低於5%，則建議減少到10萬元甚至全部離開股市。
另外在保留一部分應急備用資金之外，全部投入相對收益較高但是風險比較大的以下投資中：
目前，能達到10--15%以上預期投資年化收益率的投資方式主要有：
民間借貸，有的民間借貸15%以上吸收資金，甚至有的承諾20%以上，法律規定民間借貸利率在24%以上是合法的；
投資期貨，有的投資收益高於30%，但是收益高風險也大，一旦出現虧損也可能血本無歸。
各種網貸平臺和網貸公司承諾的預期收益在10-15%以上，但是出現平臺倒閉或者跑路的情況，你將可能面臨無法歸還本金。
購買信託理財和證券資管計劃，8—13%的收益率，但是如果遇到所投資的債券難以兌付也會出現兌付驗貨的狀況。
還有一些私募股權、私募債權投資，據說可以達到15%以上的收益。
上面的這些投資方式雖然預期收益都比較高，但是風險也比較大。建議慎重。
其三，建議調整資產配置收益率目標，建立5--6%左右風險相對較小、收益更穩健一點的較高收益目標
實際上，與其為了實現8%的收益目標而承擔那麼大的風險，不如降低預期收益目標，而調整為預期5—6%的年化收益率目標，這樣的話比較安全，對你三年存款達到100萬元存款沒有任何影響，但是如果你的高收益投資失敗，你可能會虧本，則難以實現三年存款達到100萬元的目標。
主要方式是：20萬元購買城市銀行的定期大額存款，三年期年利率在5—5.5%之間。
20萬元購買銀行短期理財產品，年化收益率在4.5%左右。中間你可以購買一些銀行APP轉讓的理財產品，即購買二手理財產品，目前主要是股份制銀行和城商行在進行理財產品轉讓，有的銀行的轉讓理財產品收益率在4.6—5%之間，有的銀行理財產品轉讓利率在5%左右，浙商銀行的永樂理財轉讓收益一般是4.8%~5.6%，也有少數達到6.5%以上的。也有一些收益高的最高達到7%，但是要看你能不能抓住購買機會。
另外20萬元擇機投入股市和日常備用金。
你的現金並不多，與其火中取要求高收益，不如實現一個相對容易實現的目標。因為投資有風險，投資需謹慎，這是一個顛補不破的道理。在投資過程中，要注意不要貪圖高收益，特別是不要相信那些高收益率的承諾。（作者：麒鑑，財經金融分析）
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