作者簡介：沁心，在中國生活了23年，又在美國工作生活了16年，然後當起了十年海龜。有中美兩國的大學教育背景，目前在外企當高管，常年中美兩地跑。有兩個生在美國的女兒，當過中國的小留學生，目前在美國讀大學。希望通過一支筆，讓更多的人瞭解中國和美國。
提起保險，國人大多會聯想到醫療保險、車輛保險和養老保險，很少有人會提及人壽保險。的確，人壽保險在中國屬於“冷門”保險，一般家庭都不會主動去涉及此險。因為市場金融犯罪的波及，有些人甚至還會把人壽保險歸為詐騙、傳銷類業務。
事實上，人壽保險對於普通家庭來說，是一個非常重要的組成部分。人壽保險最早起源於1726年英國的倫敦公平社。在美國，醫療、車輛、養老和人壽並稱四大“必須保險”。有句話說，在美國生活有兩件事你無法避免，那就是納稅和保險。
對於新移民家庭來說，很多家庭剛開始都忙於研究養老保險和車輛保險，醫療保險基本都是公司承擔。隨著孩子的出生，不少家庭變成了單職工家庭（至少在某個時間段是），這就意味著工作一方成為了家庭的唯一經濟支柱，一旦有意外發生，這個家庭就將陷入經濟困境。
如果工作一方交滿了社保死亡補償和家庭存活者補助年限，家庭還會有少量經濟來源，但遠遠不夠支撐一個家庭的開銷。如果沒有交滿年限，那麼只能領取一次性幾百美金的死亡補償，連喪葬費用都不夠。
筆者因為生了兩個孩子，兩度回家做了幾年全職媽媽。當第一個孩子出生的時候，我們就意識到了單職工家庭的風險。我們是第一代移民，在美國沒有其他親戚，每天先生喜歡說的一句話就是，“我必須保證自己每天安全到家”。
為了全家得到保障，經朋友介紹，我們瞭解並參加了人壽保險。我們人壽的保額為70萬美金，每年需要支付300美金左右。有了保險，我們每天過的非常安心，一旦有意外發生，保險支付的補償，足夠兩個孩子長大並完成大學教育，自己還可以生活到領退休金的年齡。
我們因此向其他移民家庭推薦了人壽保險，礙於文化背景原因，有些移民家庭不喜歡聽“意外”兩個字，但是這是沒有辦法躲避的。現代化生活很方便，但風險也多，特別是每天都是輪子上的日子，更是要防患於未然。
事實上，在美國保險起到的不僅僅是經濟保障，還可以給與精神上的保障。據美國統計，有保險家庭比沒有保險家庭，發生意外的概率要低30-40%。
現在越來越多的中國人，特別是高淨值人群，喜歡來美國買人壽保險，因為美國的人壽保險除了擁有中國人壽保險的優點之外，其價格(指保費)相對遠比國內的人壽保險便宜許多，這些優質的產品不僅僅只對美國公民和綠卡持有者開發，同時開放給亞洲各國家符合購買條件的人，中國居民也在其中。
國人在美國購買人壽保險可以有不少益處，相對中國的人壽保險，美國的人壽保險有幾大標誌性的優勢：到期時間、優惠利率和多用途等。
到期時間優勢：
中國是以105歲來計算死亡年齡，美國則是按照120歲來計算。
保費優勢：
數據統計證明，在同等條件下，美國的保費相當於中國的52%。同樣的一年5萬美金保費，中國對應保額為70萬美金，美國對應保額則高達450萬美金。
收益率優勢：
中國的利率低於2.5%；美國利率至少3%。
多樣化用途：
中國人壽保險基本只有兩個用途：儲蓄和身故賠償；美國保險還可以用於其他作用：如貸款抵押、遺產稅預付等。
稅務優惠：
中國人壽保險沒有享受稅務優惠，美國保險的身故賠償額（Death Benefit) 免收入稅（income tax)。對於需要全球報稅的美國公民和綠卡持有者而言，購買美國以外的保險，都將面臨稅的問題。
以下提供幾個國人購買美國人壽保險的案例，方便大家瞭解美國人壽保險的優勢和用途。
案例1
一位35歲男士需要2500萬美金的人壽保險來保護他家庭的收入。他希望可以儘快付完保險全額，此保險可以完全覆蓋他的有生之年，同時希望他可以得到美金支付。
美國的人壽保險為他提供5年付清全額保費計劃，總共花了300萬美金，所有的支付都是美金交易，所有的交易都非常透明和保密性強。
案例2
一位55歲男士有500萬美金可以支付人壽保險保費，想把保額留給他的孫子們。他希望孫子們可以安全的繼承這些錢，不會有什麼麻煩。
美國人壽保險可以為他提供面值高達4000萬美金的人壽保險。這樣，他的孫子們就可以得到很可觀的一筆遺產。如果需要，他的孫子們還可以通過借款的方式提前拿到人壽保險，同時可以用人壽保險預付掉遺產稅。
案例3
一位30歲的女士是一位私營業主，她需要對她數目可觀的商業貸款做一個擔保，但是不想對她的現有資產造成任何危害。
解決方案為：使用美國人壽保險。這個保險有2000萬美金的死亡福利，可以用於貸款擔保。另外，此保險屬於結構性付款（類似月供），她可以受保15年，這期間她可以拿到定期支付的保費累積帶來的利息，一直到她全額付清全額保費。
由此可見，美國不少人壽產品是專門針對境外高淨值客戶設計的，這些高淨值客戶包括：
1.客戶需要大額度的人壽保險，而這些保險在本國是購買不到的。
2.客戶想配置美元資產。
3.客戶想讓資產安全傳承。
古語云：“天有不測風雲，人有禍福旦夕”。人壽保險不能帶給你直接的經濟利益，但是可以提供在“不測風雲”發生時候的經濟保障。新的移民家庭，在外基本沒有什麼依靠，買一份人壽保險是對家庭、孩子的一個愛和責任。而美國境外的國人買一份美國人壽保險，則是彌補國內人壽保險的不足，讓人壽保險利益最大化。
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