快速老齡化的時代來了。

2018年末，我國60週歲及以上人口占比17.9%，65週歲及以上人口占比11.9%，已進入嚴重老齡化階段。

2018年，我國的人均壽命已經上升到了76歲。

雖然活得久，是件很美好的事；如果沒養老錢，活得久就變成了很難熬的事。

社科院預計，我國的養老金將在2028年收不抵支，而養老金的累計存餘，很可能在2035年消耗殆盡。

這意味著什麼呢？意味著80後退休就可能領不上養老金，更別說90後了。

目前我國的養老主要有3個思路：國家養老金、企業年金和個人積累的養老儲蓄。

國家養老金可能靠不上了，企業年金目前覆蓋率不高，那麼靈魂3問來了：

你目前有明確的養老儲蓄計劃了嗎？

這些年的股票、P2P、銀行理財、基金定投，做到每年穩定增長嗎？

你手上的資產，能在退休時保證有一筆穩定的現金流，供養老使用嗎？

如果你的答案都是“否”，今天這篇文章建議好好看看。我們會從3個方面來聊聊為養老準備的理財工具——養老保險：

1、要不要買養老保險？

2、養老保險選哪種？

3、3款年金險測評

要不要買養老保險？

養老保險是什麼？

它的本質是年金保險，主要的保障內容包含養老年金和身故保險金。

舉個栗子：30歲的N先生，購買了某款養老保險。每年交10萬保險金、交5年，60歲開始領取直到去世，每年領6萬多養老金用於養老。如果75歲的時候退保或者身故，可以拿到132萬現金價值，加上領取的年金累計金額是222萬。

所以，養老保險是一種為未來做準備的理財工具。它有3個優勢：

• 強制儲蓄：先投入一定的本金，到一定年齡再領錢。非常適合自制力不強、有多少花多少錢的朋友。
• 收益穩定：每年領取的金額會先約定好，對於有低利率趨勢的現在來說，或許是長期鎖定較高收益的好方式。
• 安全：年金保險是目前有且僅有的一種可以保終身、長期鎖定的利率的金融工具。即使投保的保險公司“倒閉”，保單也不會受到影響。

這筆錢注重的是安全、持續、收益穩定，而不是以小博大的投資。

所以，追求高收益的朋友，可以走了，這類產品不適合你。

如果你是想要收益穩健的產品用來養老規劃、想要強制儲蓄或遺產傳承的朋友，可以一起來研究一下養老保險。

養老保險選哪種？

目前市面上的養老險，大概有3種。

第1種：單純的年金險

每年要交多少錢、交幾年，什麼年齡開始領，按月、季還是年領，領取多少錢。都會約定在合同裡，所有的利益都是確定的。

第2種：年金險搭配萬能險

萬能險呢，你可以理解為保險公司的理財賬戶。

這個賬戶有一個保底收益，會寫在合同裡，將來不管出現什麼情況，實際結算的收益都不會低於保底收益。

目前保監會規定，保底收益最高不能超過3%（很多保險公司是1.75%或2.5%，如果保底是3%是很良心了）。

另外，萬能險還有實際結算收益，根據各家保險公司投資能力不同來定，目前有4%-7%不等。

不過，結算收益只是作為參考，凡是高於保底收益的部分，都有無法實現的風險。

如果你的年金到期開始返錢了，這筆錢你又暫時用不到，可以選擇讓它進入萬能賬戶，繼續拿利息。

也就是在純年金險的基礎上，多了一種選擇。

第3種：分紅型年金險

關於分紅型年金險，在現在的投資環境下，是不建議的。

如果你非要投，那麼小七提示一點：

無論產品宣傳的時候說得有多好，分紅險的分紅收益是不確定，甚至部分年份可能為0。

這3種類型的年金險，建議優先選擇前2種。

養老保險測評

小七選取了3款各有特點的年金保險進行對比：

• 信泰人壽如意享年金
• 弘康人壽相伴一生年金
• 復星保德信星享福年金計劃

這麼看著大家可能有點懵，下面我們會從5個方面給大家解析：

1．保費如何繳納？

這幾款在繳費方式上都比較相似。

其中如意享的最長繳費年限最短、為10年；星享福的最長繳費年限最長，可以交到領取年金前。

繳費時間長點好，還是短點好，其實沒有一個標準答案。

繳費時間短，回本時間就短，但相應的、每年保費壓力可能會稍大；而繳費時間長，回本時間就長，每年交的保費少一些。

大家按照自己的實際情況來選擇。

2．年金如何領取？

如果到了約定的領取年金的年齡或年限，被保人仍然生存，就可以開始每年領錢生活，直到身故。

如意享和星享福，最低起領年齡都是男60週歲女55週歲，是名副其實的

養老金。如果身故了，還能領取身故保險金。

相伴一生則靈活一些，除了養老用法，還能選擇5年、10年就開始返錢，如果不急用也可以不領，放在賬戶裡面生息。

3．收益率怎麼樣？

在看數據之前，先給大家講講這個收益率到底是怎麼算的。

除了領取的年金之外，現金價值也要算進去。因為如果此時退保或身故，保單的現金價值是會退還的。

下面所有的收益率、現金價值，我們都以30歲男購買、每年交10萬交5年、60歲開始領取年金的方案計算。

這三款裡面，如意享的現金價值始終高於另兩款。

回本速度也是最快的，在第8個保單年度的現金價值已經非常接近投入的本金金額了。而另兩款則要到第16個保單年度才回本，花費的時間是如意享的2倍。

它們在每個年齡節點的收益率如下：

在60-100歲間，

• 如意享的收益率雖然是逐步在減少，但始終在3.9%以上。
• 相伴一生的收益率則是逐步增加，加之每年領取的金額也較如意享多一些，家庭有長壽基因的朋友可以考慮。
• 而星享福，是三款裡面每年領取的金額最多的，但由於在70歲之後，現金價值就降為了0，所以在70-80歲之間年收益率有個小“滑坡”。

當然，這是比較理想的狀態。安安穩穩地活到了60歲以上，家裡也沒什麼事需要用到這筆錢。

但生活總是充滿意外，如果沒到約定年齡，突然急需一筆錢，想退保；又或者還沒開始領年金就不幸身故了。這筆投資不就虧了嗎？

我們就這兩種情況來看看：

4．如果退保，能拿回多少錢？

養老保險的退保，跟保障型的保險產品一樣，都是拿回現金價值。

但是消費型的重疾險、定期壽險、醫療險這些保障類的產品，過了猶豫期一般就不建議退保了。

一是因為退保損失的錢較多，二是因為容易出現保障空窗期。如果在空窗期內確診了疾病，那真是坑了自己了。

但養老保險則不一樣，我們來看看數據就知道了：

如果在40歲之前退保，相伴一生和星享福甚至還沒有回本。即使在50歲退保，這兩款的回報率也就1.8%左右。

而如意享的回報率，在60歲前一直處於3.8%以上，始終高於相伴一生和星享福的。

而且，如意享有個方便的功能，就是允許加保、減保。

不需要全額退保，只需要取出任意比例的現金價值用於急用，取多少就從現價裡減多少，保單繼續生效。

錢取出來了，未來可以領取的年金當然是會受影響的。

但是，如果考慮到資金週轉的靈活性，如意享是最優的。

5．如果身故了，可以獲得多少賠償？

我們先來看看，如果不幸身故，這3款產品可以怎麼領：

我們可以看到，無論哪個年齡段身故了，都至少能拿回本金。

星享福雖然在70歲的時候，現金價值突然降為了0。但它設置了一個保證領取期限，20年或者25年。在這個時間內，無論人在不在世，年金都保證發。

即使61歲去世，年金也至少能拿到82398*20=1647960元，是保費的3倍多了。

當然，如果80歲/85歲之後身故，它就沒有賠償了。但那時候，你的孩子都50了，賠不賠就不那麼重要了。

3款產品特點總結

年金險相對於保障型保險來說，比較複雜，所以小七給大家總結了這3款的產品的特點：

信泰人壽如意享

年金領取金額雖然在3款中最低，但現金價值一直高於另外2款。它有4大優點：

1、回本速度最快

80歲以前年化複利率都是最高的，長期保持在4%左右。即使80歲後，利率有所下降，也保持在3.9%以上，在市面上來看算相當優秀了。

2、資金週轉的靈活性最高

可以靈活選擇加保或者減保，錢多的時候加點、需要用錢了取點。由於其現金價值高，如果有需要的話，也可以選擇保單借款，最高能借現金價值的80%。

3、搭配萬能險

1元即可開戶，可以無限追加，暫時用不到的錢也可以不取，放到萬能賬戶裡面繼續生息。

4、適用範圍廣

無論你是注重回報率、還是靈活性，都可以優先選擇如意享。

弘康人壽相伴一生

這款比較中規中矩。領取金額在3款中居中，收益率整體來看也是居中。

它最大的特點，是可以選擇最早在第5個保單年度就開始發放年金，另外還有10、15、20年發放的選擇。

如果給孩子買，可以兼顧教育金和養老金功用。如果成年人給自己買，也可以起到強制儲蓄和養老金的作用。

星享福

每年領的年金在3款中是最高的，也具備加保、減保的功能。同時可以月交，保費壓力相對較小。

如果有足夠的資金來應對家庭的其他支出，這筆錢能夠做到專款專用的家庭，也可以考慮星享福。畢竟每年領取的年金高，還有20/25年的保證領取期。

這3款年金險，其實都是不錯的，實際收益率在4%左右，比市面上大多數宣傳高利率的年金都要高。

我猜有朋友會說，4%的利率不高呀，有沒有收益更高的年金？

不好意思，就這4%利率的年金，以後都買不到了。

因為在今年的8月，銀保監會官宣：預定利率為4.025%的年金險，不會上新了，以後長期年金險最高預定利率為3.5%。

由於現在承諾的利率是確定給付的，又考慮現在市場利率下行趨勢明顯，保監會這樣做也是為了未來保險公司一定兌付，保證保險市場的穩定。

同時小七提醒：本月底將有大批量的年金險叫停，包括上面分析的如意享，買到的就好好珍惜吧！

如果你對年金險還有什麼疑惑的地方，在私信留言“年金+手機號”，小七會聯繫你並附送現金價值利益演示表。