信用卡透支後，如果還款來源不足，怎麼辦？從信用卡代償分期到信用卡最低還款分期，以及藉助互聯網手段的信用卡代償，花樣層出不窮，那麼現在最火的信用卡代償到底是什麼東東呢？

從2017年起，信用卡代償軟件就火起來了，使用軟件進行分期付款用卡，確實總費用是降低了。但是凡事都是有利有弊，一方面真的將信用維護成本降低了，但是一方面也是將持卡人的個人信息風險放大了。

信用卡代還軟件成為現在卡奴的新寵

信用卡代償軟件的內涵金融原理，就是利用信用卡管理制度中的漏洞進行有效槓槓放大。

一般來說，在賬單日之後，到最後還款日一般有20天時間，在此期間只要還的總金額大於賬單金額，那麼本期賬單就算還清。所以信用卡代還軟件要求卡內保留5%的授信額之後，進行商戶刷卡，之後再進行套現，再刷卡，再套現。

這麼一算，在理論上20次就可以將本期賬單還清，完美的將透支額延續到下月。總的支付額外費用就在1%到0.5%之間，如果持卡人每月來一次，一年12次，只需要支付年化12%~6%之間就可以將透支額佔用一年。

利用互聯網高科技，這可比過去的信用卡代償還款分期，要便宜的多的多。所以一面世之後，收到了卡奴的熱點追捧。慢慢的還衍生了另外一個營銷噱頭，那就是可以養卡提額。多好的創新啊！

還的輕鬆，但是最終不還是需要還嗎？

信用卡代還軟件的還款內核原理，是利用二清進行違規操作

這真是第三方支付公司和下面的“第2次清算”機構所做的“互聯網創新”，利用可以推廣POS機的便利，加上軟件的後臺清算和結算管理功能，實現了客戶的以小養大的信用卡還款額放大功能。

利用Pos機推廣到多家商戶，形成所謂商戶矩陣，再使用持卡人的信用卡，進行小額分散刷卡，套現再刷卡。一邊是多個商戶POS，一邊是多個信用卡客戶，多對多，分散而且隱秘。

POS機推廣商和商戶共同分享持卡人交付的費用，實現了需求和收入的“三贏”，Pos機推廣商拿到了返點，商戶拿到了手續費，持卡人順延了債務不需償還。

那麼它只有好處，沒有風險了嗎？記住，金融是沒有零風險的，越看不到的地方風險越大。

二清機構躲在一清支付公司後面，進行體外循環

風險隱藏與互聯網時代最值錢的個人信息和數據使用上，得之東隅，收之桑榆

從使用流程得知，在信用卡持卡人開通業務時，那必須完成手機認證、儲蓄卡認證、個人信息認證，填寫支付和查詢密碼，以及儲蓄卡代扣授權，否則無法交由系統來完成多次刷卡操作。

1假如.第三方“二清機構”作惡，盜刷跑路，信用卡持有人將有揹負大量債務的風險。信息交出，持卡人全部展示給了第三方，如果第三方惡意將剩下5%授信刷走盜竊，持卡人可是沒有任何能力阻止的。如果第三方再以此申請了信用卡的消費分期或者現金分期，那就可能還要揹負重債！

2.個人隱私信息可能被販賣，會引誘不法網貸進行購買，進行二次被網貸套路的風險。信用卡個人信息就是精準信息，在網貸市場上，一條這類信息可以買到100-180元。即使這麼高價，違規網貸機構還是趨之若鶩，可以進行二次營銷，誘騙持有人進行二次借貸。

3.非正常的刷卡補額操作，容易造成信用卡降額封卡。代還平臺後臺技術有好有壞，操作也是非常不規範。銀行如果用大數據來監測系統，針對非法用卡進行封卡。如果一旦被銀行盯上，那麼信用卡被降額被封卡都是非常迅速的。

從各種信用卡論壇中看到，許多的持卡人都分享過自己的這段悲痛歷史， 信用卡被封了!

“我是一直讓別人代還代養，但是一夜間瞬間歸零。”“代還之後，直接被封卡！”

違規用卡，封卡！監管信用卡使用的重點方面

自2019年以來，發生的信用卡代還軟件APP事件跑路案例

湖南萬權集團開發的代還信用卡APP出現兌付問題，大量代理商繳納代理費後發現被騙。代還APP名為“養提還”，官方宣稱，只要用戶在“養提還”有信用卡還款行為，代理商便可從交易金額中抽取出可觀的提成。

高額誘人的返利機制成功地吸引到一部分人，他們分別投入幾萬到幾十萬不等的費用，由此成為“養提還”的區域代理商。

當信用卡使用人大量投訴後，軟件頻繁出現問題後，代理商們意識到了事情的嚴重性。多位代理商從各地出發，前往萬權集團位於湖南的總部討要說法。

但是自7月起，萬權集團的辦公室早已大門緊鎖、人去樓空，僅在大門上貼了一張留有聯繫電話的相關告示；當代理商打過去時，電話一直無人接通。現在當地派出所已經受理此案。

萬權信用卡代還跑路，已經被立案審查

總結：使用信用卡代還軟件，持卡人也知道治標不治本，每月都要付手續費，最終不是給持卡人緩解了壓力，而是增加了壓力，長期以卡養卡，還可能將用戶推向了最終不堪承受的負債深淵。

其實，信用卡僅僅是幫助便利消費的工具，千萬不要變成了支配我們生活的主人！

做信用卡的主人，而不是它的奴隸