【掘地三尺侃保險】今天跟大家談的是投保重疾險的兩個誤區，也是大部分人犯的兩個問題：

(一) 你為什麼買重疾險？

(二) 你買什麼樣的重疾險？

當我提出這兩個問題的時候，我知道大部分人一下子就能做出回答，不過我還是建議大家思考一下再回答！

理解對了才能選擇對！

(一) 重疾險不是因為重疾高發，也不是因為重疾治療費用高才投保；換句話說，重疾險的投保，跟重疾沒有直接關係！

(二) 當你考慮是買保終身的，還是保到80歲的時候，其實你已經進入誤區了；

下面我們結合實例來解答這兩個問題：

一、你為什麼買重疾險？

如果說是為了解決治療費用的問題，那麼住院醫療保險能不能解決治療費用的問題？

答案是能，住院醫療保險就是專門解決治療費用的問題，不管大病小病。比如今天住院花了2萬，社保+住院醫療是不是就可以報銷，甚至是多報銷，那麼治療費用的問題是不是就解決了，所以重疾險的作用並不是為了解決治療費用的問題。

那有的人說了，社保和住院醫療保險是後報銷的，重疾險是提前給付的，我想說的是我不否認，但是如果大家真就這樣想了，那麼遇到的時候，就請別罵保險是騙子！

我們來看實例，如圖：

重疾保單理賠條款圖1

重疾保單理賠條款圖2

這是我從一份保單裡面拍的照片，拍的是保險理賠標準的條款內容，而且拍的是前25種重疾理賠標準，這樣就不會有誰跳出來說這不是他們公司的合同條款了。

大家隨便找隨便研究，這裡我們就拿第6種重疾嚴重的原發性心肌病來說明。如果被保人得了嚴重原發性心肌病就能理賠嗎？顯然是不可能的。我們看條款內容，“且有相關住院醫療記錄顯示IV級心功能衰竭狀態已持續至少180日。”什麼意思呢？也就是說得病住院治療已經180天了才能理賠。

那麼我們來想想，這180天的治療費用從哪裡來？社保和住院醫療保險是後報銷的，需要出院後才能報銷；重疾險呢，得180天后才理賠，那麼這180天期間的治療費用從哪裡來？

此刻，你還認為重疾險的作用是可以提前給一筆錢用來治病嗎？

不信的繼續看，看第7種重疾，腦中風後遺症，“疾病確診180日後”，那麼請問這180天的治療費用從哪裡來？

其實重疾險只有癌症和一少部分重疾的理賠是很快的，也就是說不是所有的重疾理賠速度是很快的。

我們再回到我們談論的問題！我們為什麼買重疾險？現在能肯定的就是買重疾險一定不是為了解決治療費用問題，也不是為了能提前拿到一筆錢用來治療。那麼買重疾險的主要作用是什麼呢？

想想重疾險的誕生，也不是因為治療費用的問題。

但是重疾險就是得了重疾能給一筆錢！對的，這就是重疾險得作用！

重疾險的作用就是，如果被保人發生合同約定的重疾，那麼保險公司在確認後給付一筆錢給到被保人，任被保人支配！

所以千萬別想著一發生重疾，保險公司就會立馬給錢讓被保人治病。我們需要清楚的是，我們確信有一筆錢，這就是安全感，但是什麼時候能給到我們，這個就不一定！

也就是不管我們今天有沒有投保重疾險，我們心裡也要有個應急準備，因為有錢，但不一定立馬能拿出來，所以應急是要考慮的。很多人買了重疾險往往會錯誤的認為得了重疾保險公司就會賠錢，而且是提前給付，這樣想是不建議的，這就是誤區。

這也是為什麼我跟客戶做保障規劃的時候順帶幫客戶打造百萬信用體系的原因。

二、你買什麼樣的重疾險？

看到這個問題，你的答案是什麼？你想買什麼樣的重疾險？

保終身？還是保到70歲，80歲？業務員一般都是這樣問，客戶很多也這樣想。

舉例：李先生30歲，已婚，月收入15000元，車月供5k，連續3年，房月供5k，連續30年，老婆新婚生子。

我們來看這個例子，不考慮老婆孩子，這樣簡單，只為說明問題。如果我們用一般業務員的算法算重疾保額，結果是多少？

重疾保額=5k×12×3+5k×12×30=198萬

也就是保障缺口是198萬，那麼我們就要投保198萬的重疾保額嗎？

是的，對的，198萬！

那麼是保到70歲，80歲，還是保終身？

如果是保終身需要花多少錢？

如果是保到80歲需要花多少錢？

李先生能不能承受？

只能說壓力山大！

頭大了吧？

其實誤區就在這裡！198萬沒有問題，問題在於時間！車貸是連續3年，那麼意味著3年後缺口就變成162萬了，也就是3年後的保額需要的是162萬。那麼198萬的保額就不會是一份保單了，它還應包括一份保額為36萬的短期重疾險(一年400塊錢夠了)，算算這一次操作可以給大家剩下多少錢？

那麼162萬保額需要保多長時間呢？可以根據實際情況選擇短期消費型，定期返還，或者保終身的組合投保，這裡靈活性就比較大，保費15000以內完全搞的定，綽綽有餘。

這就是重疾險，它是根據一個人的資產負債和責任負債的變化來衡量重疾保額，當保額確定的時候，那保額就是確定的，剩下的就是保障時間上的規劃。

很多客戶遇到許多業務員給他做保障需求分析，結果保障缺口300萬，業務員也不知道怎麼辦了？也不好跟客戶說，就根據醫療費用水平做了保額，保定期返還，或者終身型了，這些都會嚴重損害客戶利益，想想萬一有一天客戶真出了問題躺在醫院，房貸、車貸、其它負債300萬的窟窿誰去給填？

所以，當我們選擇投保什麼樣的重疾險時，保額和保障期限都是準確計算和規劃出來的，並不存在估算問題。

在這裡給大家的建議就是投保重疾的時候要做組合搭配，只是業務員不一定這樣給你推薦，這個需要自己溝通解決。

最後結語：（一）我們相信重疾發生時，保險公司一定會賠我們錢，但是不是立馬就理賠，所以我們需要應急保障；（二）重疾險產品的投保也是根據個人情況多元化組合投保的，單一的保終身或者定期返還很多時候是超支出的。

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