在現實生活中，很多人被債務壓得喘不過氣，總是像一塊鉛球一樣。房貸、車貸、看病、孩子上學讓你的負債越來越重。根據蘇寧金融400萬個1980-1999年出生的貸款申請人作為分析樣本，從多種徵信數據維度推算出80後的人均欠款金額達到21.98萬元，90後的人均欠款金額為10.45萬元。而2018年統計局給出的人均可支配收入為2.82萬元。由此可見，無數年輕人處於負資產的狀態。
負債並不可怕。真的勇士，敢於直面淋漓的鮮血，敢於正視慘淡的人生。重要的是學會如何直面你的債務，找到還清債務的方法，擺脫債務，回到現實生活中，然後學著過零負債的生活。
下面，西東介紹１１個步驟和方法，能夠幫你還清債務，實現無債一身輕。
第一，評估你的債務問題。
現實一點，認真算算你到底欠了多少債。
既然你已經負債累累，那你就不能再像一隻鴕鳥那樣把頭埋在沙子裡自暴自棄了。 你需要立刻弄清楚你到底欠了多少錢，才能做出計劃來還清債務並好好生活。
銀行貸款、信用卡欠款、車貸、房貸、助學貸款、網絡小貸、借唄、微粒貸，這是是大多數人債務的主要組成部分。如果有高利貸，也加在一起算。全部加起來，算出一個總數，再來想解決辦法。
第二，制定還款計劃。
負債之所以難還清，部分原因是它會隨著時間而不斷增長。如果不迅速還清的話，你將會在長期來說多還很多錢，從而很難徹底還清所有的債務。看看你的整體財務情況，計算一下，看看對於你來說，哪種還款方式是最有效的。
當你有了第一步算出的初始數據後，你需要更進一步地去研究這些數據。哪項貸款的利率最高？你要優先償還利息最高的債務。其它的債務就先付最低還款額。這種做法有時候被稱作“梯級化”你的債務，並且還能讓你覺得自己在控制負債方面掌握了更多主動權。
如果你的各項貸款利率都差不多，那麼就先還清欠款最少的一筆。這種做法有時被稱為“反向梯級”，會讓你更快看到你的償債進展。並且，在每筆小欠款被還清之後，當你在記賬本上劃掉一行，你都會獲得更多成就感。
你不用所有問題都自己一個人扛。你可以跟你的家人、信得過的弟兄姐妹談一談，即使他們不能替你還債也不要緊，跟他們聊聊你的債務，或許能得到啟發。
對於有些貸款來說，比如信用卡欠款，你可以跟銀行談心，就可能爭取更低的利率，或者爭取延期還款。畢竟對於銀行來說，少賺點兒畢竟強過把應收賬款變成呆賬壞賬。
第三，做嚴格的預算。
仔細算一算：在你能力範圍內最低能花多少錢。你可以這樣算：把你每個月掙的錢加起來，然後把你每個月必需的生活費加起來。你的必需生活費包括吃、坐車、房租或房貸、各種水電氣費，以及最重要的貸款的大額月供。
儘量平衡你的各項必需生活費，試著把儘量多的收入拿去還款，這樣你才能更快還清各項債務。每個月入賬和出賬都要遵照這個預算。
節流，還要開源。如果入不敷出的話，你就需要做更多的努力才行。很顯然，你要麼需要削減開支，要麼就要多掙點錢。有些時候你可以既削減開支又試著多掙點錢。考慮同時做兩份工作、加班、並儘可能地減少各種開銷。
第四，儘可能地減少花銷。
你要學會盡可能地減少你的必要開銷，節約每一個銅板，這樣會幫你把更多地錢用於還款，並儘快還清債務。
做飯比下館子省錢。不要再在外面的餐廳吃飯，開始買便宜的大量的食材，學會如何做大鍋飯，這會幫你便宜地養家。
削減不必要的娛樂開支。不再去KTV花錢，不辦健身卡。如果非要出去消磨時間，那就去你家附近的圖書館。西東發現，深圳的圖書館已經很普及了，每個街道都有，而且新書更新得很及時。
第五，只要你有富餘的錢，立馬就還債。
如果你在群裡搶了一個大紅包，你可以出去吃一頓沙縣小吃，但也可以把它用來還微粒貸。過年收了獎金，你可以買一堆禮物，也可以把它用來還欠款。如果你想要擺脫債務，你需要對自己非常嚴格。不到還清欠款並能不借錢就付款之前都不能有額外花銷。一定要嚴格遵守，非常努力，直到達到目標。
第六，把不用的錢都存起來。
如果你做了正確的預算並且在月末還有餘錢，把它存起來。意外、緊急情況、或者其它花銷可能會讓你馬上負債累累，因此為這些事情存一點錢是很重要的。有一筆緊急資金對於避免負債和擺脫欠款來說絕對很重要。
制定一個存款目標。就算只是幾百塊錢，通過必要的存款而不是花錢，看著你的存款增長對於一些人來說是很滿足的經歷。讓存款變得比花錢更有吸引力。
第七，下決心改變自己的行為。
在讀中學的時候，西東就經常聽老師說“無知之人常立志，有志之人立長志”。如果你想沒有負債的話，需要凍結你所有不必要的花銷，並避免買那些你買不起的東西。如果你今天不能用現金買的東西，那你就不需要它。這個過程需要堅持，一定要過沒有欠款的生活，並享受它帶來的自由。
話說回來，沒有負債並不代表當個吝嗇鬼。如果你想花點錢去度假，或者時不時地放縱一下，完全可以這樣做。只是要確保這些玩樂的開銷是從每個月多掙的錢裡來，而不是用那些已經被刷爆了的賬戶。
第八，堅持存錢。
每一筆工資裡都拿一部分錢出來付各種費用、吃的、以及其它生活必要開銷，同時也要留一部分存起來。與此同時，也要把一點錢用於不必要的東西。能不通過負債來買到你想要的東西，這是很重要的。養成存錢的習慣，付清各種費用，你才能還清你的債務。
第九，有多少錢就花多少錢，用之有度地快樂生活。
對於很多人來說，之所以會有債務，是因為我們覺得我們值得擁有一種特定品質的人生。為什麼我們不能擁有別人在朋友圈炫耀的奔馳寶馬、大金鍊子？這種思維讓人們陷入債務累累之中，然後用一生去還錢。學會用之有度，自己有多少錢就花多少錢，幸福快樂地生活。在你節約的每一個銅板中去尋找快樂，不用去羨慕別人的錢，在你所過的每一天，自由地活。
第十，保持身體健康。
在我們人生的旅程上，醫院總是在旁邊虎視眈眈，隨時準備咬你一口。醫藥費會讓財務穩定的人迅速陷入債務危機。你需要吃好、多鍛鍊、保持牙齒健康，避免由於健康問題而帶來的高昂的意料之外的開銷。去一趟醫院就能讓沒有準備的人破產。不要做這種人。
如果你沒有保險，一定要馬上買一些經濟實惠的醫療保險。如果公司沒給上社保，跟你的老闆談談。
十一，建立信用。
當你已經還清欠款之後，就可以開始享受了。有過逾期的信用卡不要馬上註銷，繼續使用五年，用良好的信用覆蓋你過去的不良信用。建立信用並努力贏得一個好的信用分數會讓你最大化地利用你的信用卡和各種開銷。當你能立馬買得起什麼東西的時候，用信用卡買，然後馬上還清欠款，這樣會幫你積累信用，而不是變成沉重的債務。一步一步地慢慢讓你的信用記錄為你服務。
西東2019年11月24日於深圳新橋
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