借唄是支付寶的拳頭產品，也是提供個人信用貸款，很多年輕人打開支付寶，還進行比拼額度和利率。到底對比銀行貸款，誰更勝一籌？

​借唄產品其實是一個非常成功的互聯網個人借款產品，又瞭解人性的特點，又對借款人信用做了恰如其分的評估。借唄這個產品代表著馬雲的極高智商和情商。而銀行個人貸款這些年雖然不斷進步，但是受制於制度和監管約束，顯得有些滯後和呆板。

螞蟻金服集合了旗下多款產品，形成了個人支付及周邊的閉環服務

1.借唄產品充分體現了以個人信息定利率，看徵信定利率，衡量對支付寶的貢獻定利率的三大特點。

A.當借款人在阿里體系中留存的個人信息越多，個人行為信息越多，通過芝麻信用體系就會對人的判定更準確、風險更小，同時借唄給予的額度和利率就更科學。

這一切真是體現大數據的力量，以及人工智能的自動選擇結果。假如借款人上傳了個人所有信息，同時常用支付寶的各類產品，那麼借款人將被授予的額度會越來越高，利率會越來越低，同時這又反過來不斷增加客戶在支付寶體系的使用粘性。隨著往復交互，形成了良性循環。

B.當借款人不斷在支付寶體系內使用各類付費產品時，包括同支付寶合作伙伴進行消費和信用服務採購時，阿里就會判定借款人是有價值客戶，也就是利潤貢獻客戶。

體現在借唄產品中，將給予更高的額度或者更低的利率。借唄也是企業，也要在風險可控的前提下，儘量擴大自己的利潤，對於價值客戶給予更多的優惠，那就體現在額度不斷提升、利率不斷降低的優惠上。

芝麻信用分參考了大數據，進行人工智能調整

C.阿里體系的芝麻信用分，對整個借唄的風控作用極大，他對整個7億用戶全部做了一個數據打分。

在借唄產品上基本上做到千人千面，非常智能，也非常人性化。不難理解之前的消息，支付寶拒絕向新成立的百行徵信提供數據，因為阿里整個數據體系已經成為中國人的大數據，他不需要再從外部取得更多數據內部已經形成了風控閉環、數據閉環以及業務閉環。

2.銀行針對個人借款的利率設置非常不合理，有時候利率水平相當高。

A.銀行針對個人貸款其實主要分為兩大類，一類是個人抵押（擔保、保證）貸款，一類是個人信用貸款（包括信用卡透支信貸）。

但是對標螞蟻借唄，只能對標個人信用類貸款。此類貸款利率最低也要在7%起。那麼銀行貸款最低的利率也比借唄下限利率要高（萬分之1.5），最高的利率（消費金融類貸款達到18%以上）也被借唄上限利率的要高。

B.現在國家公佈的基準利率，只是做參考，在實務操作中個人貸款申請都無法得到，基本上要上浮很多。

細分銀行貸款利率範圍：個人抵押貸款一般是在基準利率（4.85%）上浮10~30%之間。而個人信用貸款一般種類比較多，基本是在年化利率都在10%以上，尤其是消費金融類貸款，年化利率都在12-15%之上。

銀行基準利率只是給個人貸款做基準參考而已

3.銀行個人貸款利率範圍相對於借唄利率範圍來說，僅僅是中等標準。

A.借唄的最低利率是萬分之1.5，如果折化成年化利率那就是5.4%。最高利率是萬分之5，那就是年化利率18%。

一般普通中等人群，享受的借唄利率，基本上是在萬分之3到3.5，那就是年化10.8~12.6%之間。同時借唄是隨借隨還，按照實際佔用天數來計算利息。

B.在銀行提供的個人信用貸款中，基本上全部都在10%以上。現在有些城商行和農商行，還協同第三方助貸平臺進行個人信用貸款發放，基本上年化利率都在15%左右。例如現在普遍詬病的一些捷信、達飛雲貸、豆豆錢，等等高級平臺，銀行收取的貸款利率都在15%左右。

銀行個人貸款也是不低啊

4.借唄代表著未來互聯網金融的趨勢，不斷根據大數據的完善，降低借款利率，提升額度。

A.借唄吸引用戶的最大優點，隨借隨還，循環使用額度。

這同銀行個人貸款有著很大不同。銀行個人貸款是額度授信完畢後，一次提取，提前還款基本不支持，如果重新申請，則重新審定額度。而借唄的方便性和便捷性，對於現在是追求快節奏的人群來說，有著極大的競爭優勢。

按照實際天數進行計息，自己挑選還款方式，自己選擇還款分期期數。這就是未來的個人信貸模式趨勢。

細數現在三大互聯網借唄類產品，螞蟻借唄、京東金條、騰訊微粒貸都是基本同一特色。這次是與時俱進的移動互聯借貸產品。

三大互聯網借款產品對比，都有共同特點

B.借唄可以隨著使用頻次的增加以及守約次數的增加，不斷降低利率。

銀行個人信貸目前無法做到此種靈活調整的方式。首先是不能接受的，而且也無從調整。銀行個人信貸基本上都是格式化合同，按照行內監管要求套入哪個利率，借款人就得承受那個利率，基本不會變動。但是借唄會隨著使用人的借款次數、借款金額、借款頻率來靈活調整借款人的授信額度和利率水平。

額度不斷提升的樂趣和芝麻信用分的增加，又添加了使用人進階的遊戲樂趣。

總體而言，借唄要比銀行個人信貸靈活的多，適用範圍也廣的很多，尤其是利率的上下範圍可以囊括多人群，多需求和多目的。未來銀行個人貸款也將隨著這個大趨勢不斷進步的。

銀行貸款和借唄，那個更好？